保险缴费期限，怎么选才最划算？

保险如何缴费？这是关系到钱袋子的一件大事。

是一次缴完好，还是分多次缴费好？

很多人觉得一次缴完最好，省得麻烦，真的是这样吗？今天我们就来给你说个明白。

1、保险缴费的”两大门派“

为了解说方便，我们按保障期限，把常见的保险分为两类：短险和长险。

（1）短险如何缴费？

短险常见的包括：意外险、医疗险、防癌医疗险等。

短险一般保障期限为一年，第二年要继续享受保障，需要续保或重新投保。

因为买一年保一年，所以缴费方式也是买一次交一次钱。

同时，因为保障期限短，船小好调头，保险公司拥有非常大的自主权来调整产品价格，或者决定第二年是否还继续卖。

例如医疗险，随着被保人年龄增长，生病的风险增加，保险公司的产品价格也会相应提高。

所以，我们在买医疗险时，会发现第一年的价格是366，第二年续保时价格变成了468，不要以为是保险公司心黑提价，而是因为“给你赔钱”的概率提高了，他们不得不提价。

总之，保险公司在短险的定价上有非常大的自主权，价格年年变，也不稀奇。

不过，因为市场竞争激烈，即使保险公司调价，价格变动也不会太大，大家也不必过于担心。

（2）长险如何缴费？

常见的长险包括：重疾险、寿险、给付型长期防癌险等。

长险的典型特征是保障期限长，一般是几十年甚至是终身，赔付方式多为给付型，符合理赔条件保险公司直接赔钱。

因为保障期限长，长险的缴费方式也相对比较灵活，可以一次交完（俗称趸交），也可以分成多次交，例如10年交、20年交等。

相比短险，长险缴费的一个明显特点是：

每年的保费价格固定，投保时确定了每年交多少钱，以后每年按这个金额交就可以了。

因为长险的缴费有“一旦保费确定不再变动”的特点，所以买重疾险、寿险这些长险有一个“省钱大法”：早买。

早买长险，不仅保费更加便宜，而且能享受更长的保障。

例如20岁的小张和30岁的老李各买了一份终身重疾险，同样是保终身，小张可以比老李多享受10年的保障。

并且，小张因为年轻，保费价格也会更便宜。

以某款重疾险为例，小张买需要5500元，老李买需要7700元。

这款产品30年缴费，小张因为早买，总共可以省下66000元，都够带着孩子去欧洲玩一圈了。

2、长险缴费有门道

回到咱们开头的问题：保险缴费，是一次缴完好，还是分多次缴费好？

很明显，这个问题是针对长险说的。

在回答问题之前，咱们拿上面“老李买保险”的案例继续做分析：

买50万保额的重疾险，如果他选择趸交，则需要一次性交21万元。

老李30岁，上有老下有小，每月工资万把块，要他一下子拿出21万买保险，简直比登天还难。

如果老李选择分30年缴，每年缴费7700元，这对老李来说压力不大，交得起，也不会影响正常生活。

并且，买保险就像是买房，要学会“用杠杆”。

我们用三成首付买一套房，只用30%的钱就让我们住上了新房；

同样，本来趸交要21万的，分30年缴只需要7700元就能享受保险的保障。

因我们买重疾不是要把保费全都交齐了才能享受保险的保障，而是第一年缴费起，你就拥有了重疾险护体。

万一很不幸，老李投保第一年就得了重疾，那么他可以直接获得50万赔付，后面29年的保费都不需要交了。

这时候老李的保险杠杆是多少呢？

500000/7700=64.94

而如果老李选择趸交，保险杠杆是多少呢？

500000/210000=2.38

同样是赔50万，分期缴的杠杆高达64倍多，而趸交的杠杆不到3倍，哪个对我们更有利，不言自明。

所以，普通工薪族在购买重疾险、寿险等长险时，不要趸交，尽量选择最长期限缴费，能30年缴就别20年缴。

那么，趸交是不是就没有意义呢？

也不是。如果你是创业者、生意人或者现金流极不稳定的自由职业者，可以考虑趸交。

在手头宽裕时一次把保费交完，免除后顾之忧，万一过两年收入出现锐减，也不会影响保险保障。

所以，保费是一次缴完好，还是分多次缴好，并没有一个必然的答案，还是要结合自己的情况和需求，合理利用投保规则，让自己的利益最大化。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。微信搜索公众号“薄荷保”。