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保险缴费期限,怎么选才最划算?

2020-03-25 00:12:42 0点赞 5收藏 0评论

保险如何缴费?这是关系到钱袋子的一件大事。

是一次缴完好,还是分多次缴费好?

很多人觉得一次缴完最好,省得麻烦,真的是这样吗?今天我们就来给你说个明白。

1、保险缴费的”两大门派“

为了解说方便,我们按保障期限,把常见的保险分为两类:短险和长险。

(1)短险如何缴费?

短险常见的包括:意外险、医疗险、防癌医疗险等。

短险一般保障期限为一年,第二年要继续享受保障,需要续保或重新投保。

因为买一年保一年,所以缴费方式也是买一次交一次钱。

同时,因为保障期限短,船小好调头,保险公司拥有非常大的自主权来调整产品价格,或者决定第二年是否还继续卖。

例如医疗险,随着被保人年龄增长,生病的风险增加,保险公司的产品价格也会相应提高。

所以,我们在买医疗险时,会发现第一年的价格是366,第二年续保时价格变成了468,不要以为是保险公司心黑提价,而是因为“给你赔钱”的概率提高了,他们不得不提价。

总之,保险公司在短险的定价上有非常大的自主权,价格年年变,也不稀奇。

不过,因为市场竞争激烈,即使保险公司调价,价格变动也不会太大,大家也不必过于担心。

保险缴费期限,怎么选才最划算?

(2)长险如何缴费?

常见的长险包括:重疾险、寿险、给付型长期防癌险等。

长险的典型特征是保障期限长,一般是几十年甚至是终身,赔付方式多为给付型,符合理赔条件保险公司直接赔钱。

因为保障期限长,长险的缴费方式也相对比较灵活,可以一次交完(俗称趸交),也可以分成多次交,例如10年交、20年交等。

相比短险,长险缴费的一个明显特点是:

每年的保费价格固定,投保时确定了每年交多少钱,以后每年按这个金额交就可以了。

因为长险的缴费有“一旦保费确定不再变动”的特点,所以买重疾险、寿险这些长险有一个“省钱大法”:早买。

早买长险,不仅保费更加便宜,而且能享受更长的保障。

例如20岁的小张和30岁的老李各买了一份终身重疾险,同样是保终身,小张可以比老李多享受10年的保障。

并且,小张因为年轻,保费价格也会更便宜。

以某款重疾险为例,小张买需要5500元,老李买需要7700元。

这款产品30年缴费,小张因为早买,总共可以省下66000元,都够带着孩子去欧洲玩一圈了。

2、长险缴费有门道

回到咱们开头的问题:保险缴费,是一次缴完好,还是分多次缴费好?

很明显,这个问题是针对长险说的。

在回答问题之前,咱们拿上面“老李买保险”的案例继续做分析:

买50万保额的重疾险,如果他选择趸交,则需要一次性交21万元。

老李30岁,上有老下有小,每月工资万把块,要他一下子拿出21万买保险,简直比登天还难。

如果老李选择分30年缴,每年缴费7700元,这对老李来说压力不大,交得起,也不会影响正常生活。

并且,买保险就像是买房,要学会“用杠杆”。

我们用三成首付买一套房,只用30%的钱就让我们住上了新房;

同样,本来趸交要21万的,分30年缴只需要7700元就能享受保险的保障。

因我们买重疾不是要把保费全都交齐了才能享受保险的保障,而是第一年缴费起,你就拥有了重疾险护体。

万一很不幸,老李投保第一年就得了重疾,那么他可以直接获得50万赔付,后面29年的保费都不需要交了。

这时候老李的保险杠杆是多少呢?

500000/7700=64.94

而如果老李选择趸交,保险杠杆是多少呢?

500000/210000=2.38

同样是赔50万,分期缴的杠杆高达64倍多,而趸交的杠杆不到3倍,哪个对我们更有利,不言自明。

所以,普通工薪族在购买重疾险、寿险等长险时,不要趸交,尽量选择最长期限缴费,能30年缴就别20年缴。

那么,趸交是不是就没有意义呢?

也不是。如果你是创业者、生意人或者现金流不稳定的自由职业者,可以考虑趸交。

在手头宽裕时一次把保费交完,免除后顾之忧,万一过两年收入出现锐减,也不会影响保险保障。

所以,保费是一次缴完好,还是分多次缴好,并没有一个必然的答案,还是要结合自己的情况和需求,合理利用投保规则,让自己的利益最大化。

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