险象求生 篇八：医疗险中你不可不知的要点

很多想买保险的人最初的想法都是想通过保险解决医疗费费用的问题。这时候，医疗险正是他们所需要的险种了。

以现在比较热门的百万医疗为例，它有着几个特点：

低保额，高保障，不限疾病，可续保的年限长

当年，我并不会只提百万医疗的优点，同时也会指出它的不足的。

1.保费低，保额高

这个特点应该是医疗险的最大的卖点了。投保人只需每年花几百元，就可以获得上百万的保额。

以30岁的人为例，300万的保额，每年只需要371元的保费。杆杠真的是非常高。

but，保费是会随着年龄的增加而增加的，也可能会随着医疗通胀而增加保费的，调整保费的权限在保险公司手中，但也会受到保监会的监管。

2.不限疾病

相对于重疾险限定的理赔的疾病，医疗险是没有限制疾病的。它是报销性质的，住院发生的医疗费，符合条件的，是可以报销的。

那是可以报销哪些费用呢：

一般有：床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费。

特殊门诊的：

门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗、门诊手术费

这几种费用都是比较常见、也在项目中会具体列明的费用。

但，也有部分治疗是不被保障的,如：

1、遗传性疾病、先天性畸形、染色体变形或染色体异常；

2、不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含 绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；

3、精神和行为障碍的治疗；

4、疗养、矫形、视力矫正手术、美容、牙科保健及康复治疗、非意外事故所致整容手术；

5、高风险运动导致的意外事故医疗费用

3、既往症不保

这一点是很多投保人购医疗险时会忽略的一点。，先来看看既往症如何定义：

指在首次投保等待期结束前被保险人已经罹患的被保险人已知或应该知道的有关 疾病或症状。通常有以下情况： （1）本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

（2）本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；

（3）本主险合同等待期结束前发生，医生已有明确诊断，但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

其实，我们年纪大了，也会逐渐积累了一些疾病，它可能并不会影响我们日常的生活和工作，但会引发我们某些疾病，比如：高血压、糖尿病、慢性肝炎等。它既是慢性病，属于我们合同中所认为的既往症。

从从业的经验来看，一般我都认为，投保人现在的某一项身体情况会影响到日后的理赔的，都属于既往症。这其中是会涉及到很多医学的常识的。

4、续保条件

虽同为医疗险，但不同的产品续保的条件是不一样的。看两款不同的续保方式：

第一种：

无缝衔接续期没有等待期，无缝续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。若原方案续保，无论是否发生理赔，续保健康告知选否即可，无等待期。如果被保险人的年龄超过100周岁或保单终止或本产品统一停售，保险公司将不再接受续保。本产品只能原方案续保，换方案属于新单投保，需要重新进行健康告知，且保额增加的部分要重新计算等待期。

第二种：

本产品不保证续保。保险期满时，经投保人向保险人提出续保申请，并经保险人审核同意并收取保险费后，续保合同生效，续保合同具体的生效日以保险人另行签发的保险单的日期为准。上述为同一被保险人的续保合同无等待期。如本保险产品统一停售，则保险人不再接受投保人的投保申请。

如果阅读理解没问题的情况下，第一种的续保条件是优于第二种续保的。因为第一种续保条件是不需要审核的。而第二种是需要的。但医疗险都有一个硬伤，那就是都不能保证续保。

5、健康告知

常见需要问询健康情况的险种有：寿险、重疾险和医疗险。而医疗险是这三者中最严格的。

现在很多医疗险都是线上进行智能核保的，操作错误会影响日后的理赔。

估计很多投保人看到这些多疾病名称后就头痛了。确实，健康告知很重要，做好这一步可以减少日后的理赔时的坑。如果是行外人，真的不建议自行操作，还是请个经纪人协助吧。

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