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重疾险即将迎来大降价！
2020-06-04 20:53:37
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好消息！重疾险要降价了！
最近一段时间，要说保险行业里最热议的一个话题，就是保险协会发布的《重大疾病保险定义使用规范修订版（修改意见稿）》了。
接着，5月7日，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》，是对三月底的重疾修改意见稿的进一步推进。
而新的重大疾病发生率表（以下简称重疾表），基本上实锤了重疾险会降价的事实。今天，公子就跟大家聊聊这个问题。
重疾定义修改，影响最大的是重疾发生率。
无论A疾病被定位为新的重疾，还是B疾病从重疾表里剔除，
都会直接影响重疾发生率。
一旦重疾发生率改变，原本的重疾发生率表肯定就不适用了，势必要做出新的调整。
于是乎，新的重疾表就出来了。
什么是重疾表？
知道什么是重疾表之前，首先要知道什么是重疾发生率。
重疾发生率，字面上理解，就是重大疾病发生概率，包括不同性别在不同年龄段的重大疾病经验发生率。
而重疾表呢，
就是把所有的数据统计起来，根据这张重疾发生率表，作为产品定价的依据。
新的重疾表有哪些变化呢？
2007版的重疾定义，只有6种和25种疾病的重疾发生率表。
2020新版重疾表，将由原来的2套变成7套，其中：
2007版旧疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI1表；
2007版旧疾病定义下的25种疾病经验发生率表叫CI2表；
2020版新疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI3表；
2020版新疾病定义下的28种疾病经验发生率表叫CI4表；
粤港澳大湾区产品专属的6种疾病经验发生率表叫CI5表；
粤港澳大湾区产品专属的28种疾病经验发生率表叫CI6表；
2020版新疾病定义下的严重恶性肿瘤经验发生率表叫CI7表。
CI1和CI2主要用于旧疾病定义下已签发保单的准备金评估；
CI3~CI7用于新疾病定义下重疾险产品的定价和准备金评估。
其中CI5和CI6用于新疾病定义下粤港澳大湾区居民购买的重疾险产品，文章第三部分会说到。
PS：准备金指用于支付保险赔偿或给付金额
重疾发生率有哪些变化？
在新版重疾定义里，最主要的变化来自于甲状腺癌，把程度较轻的甲状腺癌划为了轻症，只配20%保额。
甲状腺癌，发病率高，位居癌症理赔之首，在此之中绝大多数为轻度。
由于这一变化，必然会使在某些年龄阶段，重疾发生率出现大幅下降，同时轻症发生率上升。
如果我们将新表（2020版）与旧表（2007版）主要疾病（6种和25种或28种）的发生率进行比对，就会发现新版的重疾发生率出现了较大幅的下降：
这图怎么看呢？
很简单，
如果新/旧比值<100%，那么新版重疾发生率小于旧版重疾发生率，
如果新/旧比值>100%，那么新版重疾发生率就要小于旧版重疾发生率了。
从上图可以发现，
在新表定义下，新版重疾发生率都要低于旧版发生率。
其中男性约下降了20%左右，女性约下降了30%左右（虽然在部分年龄段出现了一个小小的升高）。
新旧版的比值，就平均而言，
6种疾病新版是旧版的79%（男性）和78%（女性）；28 vs 25 种疾病新版是旧版的77%（男）和72%（女）。那么会带来什么结果呢？
对，重疾险将会变得更便宜了。
新定义下的重疾险，要降价了。
会降价多少呢？
产品定价由再保险公司报价，根据的是两个参考指数：
一是重疾发生率表；
重疾发生率高，保险公司承担的风险更大，保费更高。
简单来说就是，重疾发生概率越低，保费越低，重疾发生概率越高，保费越高。
二是基于保险公司的运营情况；
该家保险公司管理成本、销售成本、营业税等，都是组成保费定价的一部分。
这个话题想说清楚非常复杂，这里不做过多讨论了。
只要新版重疾险一落实，全行业大概率会出现普遍降价（除非部分公司有自己的战略考量），公子预计降幅在8%~15%之间，但不能保证百分之百准确。
让我们拭目以待好了！
下一个问题，既然重疾险要降价了，那么我们该在定义修改前购买重疾险，还是在定义修改后购买重疾险呢？这里我仅提供两个想法：
想法一：新版的重疾险定义更符合目前的医疗水平，而且新版的重疾险将会降价，更便宜，那么我该等新版重疾定义下的重疾险。想法二：新版便宜只是“表象”，目前在售的重疾险，很多都是压着成本线在卖了。去掉轻度的甲状腺癌后，重疾的发生率减少了20%-30%，但价格确只能降低8%-10%（没有保司会一开始就放大招，冒得经营风险太大），“名为降价，实为涨价。”那么，我该买旧版定义下重疾险。
想法一和想法二是相互矛盾的，
可最最要命的是，这两个想法都是对的
大家根据自己的真实情况，自己做决策即可。如果自己是想法一，那么等重疾定义修改后购买；
如果自己是想法二，那么久在重疾定义修改前购买。
当然，最理性的做法是“两头下注”，
定义修改之前买一点，定义修改之后买一点。
新版重疾发生率表除了带来价格上的好消息外，还有没有其他影响呢？
有的，主要分三部分的影响：
1）大湾区
前几年，国内把香港保险吹上了神坛，
甚至很多人宁可跑到香港去买保险，也不在大陆买，为什么？
因为它的产品定价更低！
上面我们说产品定价很大一部分原因，是依据重疾发生率表。
香港之所以产品便宜，就是因为采用更低的重疾发生率。
香港的重疾发生率是大陆旧版重疾表的60%左右，低了近40%！
在新版重疾表里，带来了一项令人惊喜的变化，
新增了两套粤港澳6种、25种疾病发生率表，也就是CI5表和CI6表。
如果我们把“粤港澳大湾区产品专属”的疾病发生率，与新重疾发生率进行对比（CI3表vsCI5表，和CI6表 vs CI4表）：
就会发现很有趣的一点，
绝大多数年龄段，粤港澳大湾区产品专属疾病发生率（CI5表和CI6表）都要低于新重疾发生率（CI3表和CI4表）。（高于就看发生率超过100%的部分）
就平均而言，男性发生率要低10%~15%，女性低了10%。
而且，在香港的重疾险中，轻症甲状腺癌也早就不在严重重疾定义中了，这和新版重疾定义是一样的，两者就更相近了。
这样一来，大湾区的新表就和香港市场的重疾表基本一致了。
价格上，预计会有8%左右降价空间，
我估计啊，
这么做的目的，就是为了和香港保险竞争。
生活在广东的朋友们，以后不用到香港买重疾产品，到大湾区就行！
2）老人重疾险
新版重疾表，除了七张发生率表外，还包含了两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。
旧版的这两种发生率并没有单独成表，此次单独成表，也算是给老年重疾险定价提供了行业支持。
在附件表里，6种核心疾病和癌症的经验发生率表由之前的65岁拓展到了105岁。
所以公子预计，市场会在当前老年防癌的产品上，进一步推出6种核心疾病的老年重疾险。
如果市面上真的出现了专门为老年设计的重疾险，那会帮我们省掉很多投保麻烦。
它只保障一些老年常见疾病，不仅健康要求会更宽松，更有利于老年人投保，
而且，产品定价也会比目前的重疾险便宜很多。
对那些不太健康、年龄大的人来说，老年重疾险非常值得期待。
3）轻症
新版重疾定义，把较轻度轻度恶性肿瘤、较轻度急性心肌梗死、轻度脑中风都被划为轻症赔付。这就会使重疾发生率下降，轻度疾病发生率大幅上升。
如果对比新重疾表中3个轻症在28种严重重大疾病的占比（橙色线性图），我们可以看到3个轻症的发病率占比确实非常高。
轻症赔付率变高，不见得就是一件坏事，
首先，如果轻症赔完后（尤其是这三类高发轻症），
得重疾还可以再赔，也算是变相地提高了获赔率了。
另外，新版重疾定义里，要求轻症赔付不能超过20%，
而目前轻症赔付30%以上的产品随处可见，甚至能赔到45%-55。
所以《新定义》落实后，产品如果想取得良好的竞争优势，
大量条款必须得修改，否则你哪来的市场？
那么，产品就有可能通过增加中症、津贴等方式，变相提高赔付比例。
所以说，轻症变化影响没我们想得那么大，几句话也很难评定它的好坏。
随着新版重疾表的下发，
公子预计在八月前后，市面上的重疾产品会进行一次全面升级。大家可以持续关注，公子有消息会及时通知大家。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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