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年金险能避税吗？差点被坑了！
2020-04-05 23:12:38
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创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。
我发现有很多线下代理人，在销售年金险的时候，总喜欢说年金险：“避债、避税、离婚不分、诉讼不给。”
所以有很多朋友都问我，年金险真的有这么神吗？
其实不然，年金险虽然可以增值自己的财富，也具有很多潜在功能，但是有些人真的把它吹嘘的太高；
今天我就来解答一下大家的疑惑吧，看看年金险的功用有没有这么神：
今日话题：
1.年金险能避税吗？
2.年金险能避债吗？
3.年金险的钱离婚分不分？
1
年金险能避税吗？
不知道什么时候开始流传出了年金险可以避税这个说法；
我第一次看到的时候，一直在想这个所谓的避税是在说避什么税？
领取的年金要不要交税？个人所得税？遗产税？
既然如此我就3个都说说吧。
☆ 领取的年金要不要交税
不用，这是《中华人民共和国个人所得税法》明文规定的：
（点击查看大图）
年金险的形态虽然和其他险种不太一样，以理财为主，但是年金险也是保险，同样受法律保护的。
无论是领取的年金，还是赔偿的身故金等...都是不需要交税的。
☆ 个人所得税
想要通过年金险来少交点个人所得税的朋友们可以打消念头了；
被这个忽悠到的朋友们，我真的是要说说你们啦！
如果买年金险就可以减少个人所得税的缴纳或者直接避税，那商界大佬们都可以这么干了，还用每年缴那么多的税吗？
不过有两个险种是有税务优惠的，就是个人税优健康险还有税延养老型保险；
个人税优健康险：保费是在税前扣的，就可以相应降低扣税的比例，节省一定的税款。
税延型养老保险：是指在税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税，这样可略微降低税务负担，为了鼓励个人参与商业保险、提高将来的养老质量。
这俩险种在推出前呼声很大，但是推出后似乎就反应平平，因为能省的税款也不是特别多；
很多人索性觉得还不如用更低的价钱买其他更好的产品。
☆ 遗产税
年金险涉及到财富传承和身故赔付，很多人会有疑惑，难道不用给付遗产税吗？
实际上在中国，目前还没有开始征收遗产税，这一法案也还没出台。
以后会不会有，这个无法保证，得视国家环境而言，虽然在深圳有试点征收；
但什么时候出台法案，以及会不会出台，谈这一切都还为时尚早。
既然没有遗产税这一回事，也谈不上能不能避税了。
2
年金险能避债吗？
这也是年金险被神化了的其中一个说法；
很多人是这么理解的，认为如果我买了份年金险，即使我以后欠了再多的债务，这份年金险都是不可动摇的。
其实不是的，我们再来看看关于这一项法律是怎么解释的：
（点击查看大图）
这是《合同法》的第73条，而在《合同司法解释一》里也有对这条法律做出了解释：
（点击查看大图）
直白地说就是，年金险是不能被要求直接偿还给债主的，因为人寿保险是专属于债务人自身的债权。
就是因为这一点所以很多人都认为，那这不就是可以避债吗？
但是如果你欠了债不还，债主有权利向法院提出诉讼，债主胜诉了的话，法院也会强制要你退保用保单的现金价值去偿还债款。
2015年，浙江高院出台了一个关于人寿保险可以强制执行的通知，实际上在很多省份都有人寿保险可以强制执行的先例。
所以准确来说也并不可以躲避债务。
“诉讼不给”也成了笑谈。
但是上述所说也是针对投保人而言的，如果是被保人有债务的话，就和这个没有关系了；
因为保单在法律上的归属权是属于投保人的。
3
年金险的钱离婚分不分？
很多人不知道年金险是不是夫妻共同财产，也很怕万一以后要是有婚姻，自己买的年金险是否要被摊分。
我来解答一下你们：
☆ 婚前购买
婚前购买的年金险毫无疑问是属于你自己的，即使离婚也不分，但是必须是婚前交完保费，投被保人都是自己；
☆ 婚后购买
婚后购买的话，就属于夫妻共同财产，那么离婚的时候是需要分割的；
《婚姻法》里也有说到这一点：
（点击查看大图）
而且《婚姻法司法解释（二）》也对夫妻共同财产做出了解释：
（点击查看大图）
怎么分割具体要看夫妻俩和保险公司如何处理；
一般来说都是退保取现金价值再分，这是比较公正的做法；
还有一种比较有争议的做法是，更换投保人，把保单转让给被保人，再按照双方都认可的价格，赔付一定的金额给投保人。
但是这样会引来争议的地方是，万一两人一人要退保，一人想要续保怎么办？
如果两人自行调解不来的话，可能就需要法院来定夺了。
☆ 家人买的
如果是父母给自己买了份年金险，自己作为被保人和受益人，那么自己两夫妻离婚的话，这钱又分不分？
答案是不分的，这不属于夫妻两个人的共同财产。
4
最后再说几句
总得来说，“避债、避税、离婚不分、诉讼不给。”这是不对的，都要根据具体的情况而言；
那些为了业绩的代理人说的天花乱坠也没有用，法律上都切切实实写着；
也希望各位朋友们不要去相信那些道听途说的东西，而去神化年金险的作用。
年金险是用来补充养老需求，或者是用来作为理财产品用的，它的好处在于：
利率锁定，收益确定，能对抗未来的经济波动带来的风险，是保本加收益的理财/养老保险。
而不是什么避债避税的灰色地带。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
