看过了3000份保单以后，我发现了意外险坑人的套路！

公子有个朋友，我们姑且叫他阿明吧。

阿明是魔都一名体面的程序员，年收入大概在30万左右，平时除了基本生活开支，大部分的钱都存在他妈那。

上周末，老妈兴致勃勃打电话来，说给他买了份意外险，是从卖保险的大姨那买的。

50万保额，保30年，每年交1699块，交10年，如果没出险，保障期满后还可以返还130%已交保费。

老人听完，一开始不敢信，虽然很动心吧，但心里难免犯嘀咕：

白白得了一份保障不说，还能多返钱给我？

不过，卖保险的大姨说了，咱们亲戚，还能骗你不成？

大姨不仅打了包票，而且人家还说了，这也算给她拉高点业绩，

话说到这个份上，自然不能驳了她的面子。

这件事还是我在和阿明闲聊的过程中，他无意告诉我的，

听完，我只能用我的专业知识告诉他一个事实：

你被坑了！

这类所谓能“返钱”的保险，保费又高，保障又差。

我们自己出于人情考虑，勉为其难把保险给买了，

吃亏的只会是自己。

阿明的遭遇并不是个例，很多人都犯了同样的错误，公子做了个统计：

从这张统计表可以看出，很多人买意外险都被坑了！

接下来，公子就带你们看看，买意外险到底有多少坑在等着我们？

意外险非常简单，很多产品不需要过健康告知，也没有那么多弯弯绕绕，

一年期意外险也很便宜，一百多块就可以买到50万保额，

但现实是，买错的人一直都挺多的。

公子实在不忍心有人再踩这么明显的坑了，于是花时间写了这篇文章，

下面，且听公子细细给你们分析意外险背后这些大坑：

1、返还型意外险

阿明他大姨，卖得这类意外险，叫做返还型意外险。这类产品往往又贵又坑。

意外险一般很便宜，特别容易买。

比如像微信微医保卖得这种：

一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。

但是!返还型的意外险反其道而行之，

卖得特别贵！产品设计还贼复杂。

我们拿市场热销的百万任X行为例:

30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元。

60岁满期返还保费22087元。

返还型产品的单价是正常价格的几倍！

重点在于责任，

你看中了这款保险的能返还，可这保险真的什么都不赔！

这款保险责任一共八项，看着挺多，

但是，我们来具体看看有什么不赔哈，

首先，意外伤残不赔；

只赔身故和全残才能赔,

也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

其次，意外医疗不赔；

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。

（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

第三，一般意外身故/全残最多赔3万；

假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。

这可是意外吧，你们猜能赔多少？

因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

赔的不到3万，忽悠谁呢这是。

第四，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况。

这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。

可是其他的呢？

摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，

对不起，这些都不赔。

死了最多赔3万。

同理自然灾害包括8种，会赔；

8种之外像干旱和瘟疫，

对不起，这些也不赔。

死了最多赔3万。

每年交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？

一份正常的意外险，

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，

全都能赔。

有些意外险，甚至连猝死都赔。

50万保额每年也就不到两百块。

返还型意外险，每年不仅多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

返还型产品在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。

比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。

保险销售人员想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，

可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。

意外险本身买起来很简单，但前提是不要买返还型。

2、长期意外险

除了返还型意外险，还有一类长期意外险。

有很多人贪一时的方便省事，

要么买了长期意外险，要么买的保险捆绑上了长期意外险。

但大几率下买到的产品并不便宜，同类保障，价格可能相差几倍到十几倍之多。

拿X安福19捆绑的长期意外险为例，

30岁保至60岁，50万保额每年交1650，交30年，

而短期意外险呢，50万保额，每年也就一百来块的事，

30年保费算下来，长期意外险的价格高出了近十倍，非常不划算。

而且对于意外险来说，

一是每年的保费都是固定的，不随你年龄增长而增长。

二是意外险健康告知超级宽松，根本不存在不能续保的情况。

买长期的是完全没有意义的，

一年一买即可。

付出了高十几倍的保费，但又没换来什么好处，所以长期意外险，是完全没必要买的。

3、重点责任缺失：不含意外医疗

除了返还型、长期型的坑外，

还有一种情况千万要注意了：意外险产品责任不全

公子经常遇到这样的家庭，明明是因意外造成的医疗费用，却被保险公司拒赔了。

一份意外险，需要包含三项责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

但是部分产品是不包括意外医疗的。

所谓意外医疗，指的是，

只因意外伤害造成的医疗费用，就可以找保险公司报销一笔钱，

使用概率最高，不保的话，造成的影响很大。

举个栗子：

朋友阿明走在路上被一辆车撞了，经检查造成小腿大面积骨折，

七七八八的医疗费算下来，总共花了他三千大洋。

如果阿明买的意外险没有意外医疗责任，那保险公司是一分不赔的，

相反，如果买的是普通正常的意外险，那这三千块由保险公司替你出了。

非常使用。

可能相对来说，意外伤残确实是比较严重的情况，

但大部分情况下我们都只有伤，没有残，就更别谈死亡了。

所以，意外医疗责任一定要有，万万不可少。

只要是缺少意外医疗责任的意外险，都可以毫不犹豫拉近黑名单了！

4、意外伤残只赔全残

意外险最重要最不可替代的责任在于它保伤残。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残60%保额。50万保额30万，100万保额能拿60万。

但要注意了，

有些产品不那么老实，喜欢偷换概念，它不保伤残，只保全残、

比如百万任X行，

什么叫全残？

得像是瘫痪了，或者完全失明了，才能称之为全残。断了胳膊少了腿，都不属于全残，都不赔。

此外，根据中国保险业协会2018年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，

如图可知，在1-10级意外伤残中，

2-10级的赔付占据了所有伤残赔付的95%，

1级的占比只有5%，可见全残的占比非常小。

公子在这里再强调一遍，

意外险一定要包含伤残责任，伤残！伤残！不是全残！

5、免除了一些重要责任（高空作业、溺水减半）

责任免除，指的就是保险公司不赔的部分，

像对被保险人故意伤害、自杀、违法犯罪造成的伤害，保险公司不承担责任，

这些都是十分常见的责任免责，各个意外险产品几乎都有，

所以这里主要说的是，一般意外伤害责任免除中提到的2条奇葩责任免除：

1）不承担高空坠落所导致的意外责任；

高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上，

所以像攀岩、爬山失足坠落是不赔的。

2）驾驶或乘坐机动车造成单车事故或因溺水导致死亡或伤残的，意外身故、意外残疾、交通意外事故、交通意外残疾保险责任保额减半。

自杀的常用手段除了高空坠落外，最常用的就是伪造单车事故和溺水了，

由于单车事故和溺水的现场容易伪造，缺少现场痕迹，保险公司很难认定是否因意外造成的，所以直接化为不赔一类。

保险公司增加这些免除责任，大概率还是为了规避道德风险，

防止被保险人通过高空坠落自杀、单车事故、溺水来骗保，

只是这种一刀切的谨慎态度，对于那些真正的高空坠落、单车事故、溺水意外，就显得不那么公平了。

上面便是意外险的几大坑，如果大家有购买意外险的意愿或者已经购买过意外险，

留意自己有没有踩到这些坑里。

那么意外险该怎么挑呢？

接下来，公子会分别从成人、孩子、老人三个不同人群的角度，告诉大家意外险该怎么挑？

1、成人意外险

成人意外险的挑选，公子整理了一个口诀：

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

按照上面四句话的标准，保证能让大家挑选到合适的好产品。

接下来，我们一一介绍：

一个不能少：

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这三项责任，一个都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，意外身故的作用实际比较有限。

想要一份正经的身故保障，靠的是寿险。

2）意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残60%保额。50万保额30万，100万保额能拿60万。

在大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

二来可以维持伤残后未来的生活。

但要注意了，

正如前面所说，有些产品它不保伤残，只保全残，

虽然只一字之差，但责任千差万别，

大家务必要留意。

3）意外医疗：

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，

去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

这里给你们圈个常见的坑点，

有些产品责任缺斤少两，压根就没有意外医疗责任，

像我们前面说的某百万任X行就是个典型的例子。

总之，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，

直接不予考虑。

这就是我们所说的，一个不能少。

两个加分项：

如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

在众多责任中，比较实用的是两项：猝死责任和住院津贴。

1）猝死责任：

鲁迅说：

意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了，才有的猝死责任。

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，

保险公司本应该不赔的。

但是，近些年来，因猝死产生的纠纷实在太多了。

一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，

50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。

但是消费者喜欢啊，

带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多。

2）住院津贴：

另外比较实用的是住院津贴责任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等责任，

像这些，有则加之，没有就算了，因这些责任造成的保费差距，上下不会超出10%。

不到三百块，能买五十万：

满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？

如果你买的是一年期的消费性意外险，那么并不会。

意外险的保障责任发生概率低，相较而言很便宜。

公子为大家划一个价格线：

50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

那么意外险要配多少万保额呢？

成人的话，意外险保额建议50万起步，100万不多。

我拿杨过杨大侠举个例，

一只手臂完全断裂会赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？

公子会倾向于认为50万朝上是比较合适的选择。

上面便是成人购买意外险的注意事项，我们接下来说孩子。

2、少儿意外险

孩子挑意外险，跟成人挑意外险的大方向是不变的，

但是，孩子买意外险，有几点不同，希望大家明确：

1）意外身故的保额国家有规定

孩子如果不幸意外去世，保险公司会赔一笔钱。

但是为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，国家法律规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万

10-17岁：身故赔付不能超过50万

也就是说，0-9岁的儿童，因意外死亡，

就算买了100万的意外险，也只能赔20万。

大家在给孩子买意外险时，务必要清楚这一点。

2）意外伤残的保额可以通过购买多款做足

比较尴尬的是，意外伤残和意外身故的保额通常是绑定在一起的。

意外身故在9岁前是有20万的最高限额，

可是如果孩子伤残了怎么办？

孩子伤了残了，影响的是这辈子。

如果我们只买了20万保额，

就拿四级伤残举例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。

12万的补偿，对孩子的漫长一生是明显不足的。

很尴尬是不是。

如果遇到有类似担心的父母，我的建议是可以通过购买多款产品，讲意外伤残保额做足。

3）少儿意外险实用的特色责任

既然是给孩子买的意外险，那就要符合这一群体的特征：

比如，熊孩子顽皮，容易给别人带来麻烦，蹭了叔叔家的花瓶，玩坏了姐姐家的ipad，

如果有类似担心，可以选择未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿一部分。

再比如，小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。

总之，给孩子买到意外险要回到生活场景，越实用越好。

而且，少儿意外险通常也不会太贵：

小朋友每10万保额，每年不超过50块，

对小朋友来说，便宜又实用。

1、老年意外险

最后，我们来说说老人的意外险怎么买。

1）老人更容易意外，保费更贵

老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。

但是老人的出险概率高，保险公司也通常不想卖老人保险。

所以相比于少儿和成人，老人的意外险会贵一些。

60岁老人，20万保额，通常就要三五百块。

不过，相较于老人的其他险种来说，老人意外险也是非常便宜的了。

2）对老人，意外医疗比较重要

前面跟大家介绍了意外险，有三项主要责任，意外身故、意外伤残、意外医疗

对老年人来讲，重要性是意外医疗>意外伤残>意外身故。

老年人正处在家庭责任的衰退期，所以可以把意外伤残或意外死亡可以放在其次，重点关注意外医疗的部分。

一般来说，建议老年人意外险的意外医疗，能够不限社保，免赔越低越好，报销额度应在1万以上。

3）老人意外险实用的特色责任

同样的，给老人的意外险，要符合老人这一群体的特征。

老人家骨质疏松，容易骨折，而且康复周期长，那么一份骨折保障就比较重要。

老人家万一出了什么事，移动起来比较困难，那么救护车责任就是雪中送炭的。

成人、孩子、老人，我们按照上面的注意事项，配齐一家老小的意外险的没坑可踩的。

接下来，公子增加了一个产品推荐的部分。

成人、老人、孩子挑选意外险的侧重点不一样，推荐的产品自然也不一样，

下面针对不同人群，告诉大家有哪些性价比高的产品值得入手：

1、成人意外险推荐

在目前的成人意外险中，比较推荐的是下面的几款：

（点开看大图）

（1）大保镖（至尊版）

大保镖是目前保障责任最全的意外险。

我们以至尊版为例

每年298元，就能买到100万保额。

猝死赔50%，100万保额赔50万。

意外医疗部分也很不错，

5万保额，经过社保报销后，0免赔。报销100%。

如果没有经过社保保险，100免赔。社保内报销80%。

而且还有住院津贴，每天150元，最多180天。

总体上说，大保镖综合性价比很不错，值得推荐。

（2）360全民保.综合意外险

360全民保跟大保镖，有相似之处。

360全民保稍贵，

同样50万保额，全民保每年168，大保镖每年158。

但是360全民保责任放宽至1-4类，承保年龄放宽至65岁。

至于基础责任，每年168，50万保额，

猝死赔50%，也就是25万。

而且这款产品的猝死定义相对比较宽松，如果被保人突发急性病，并且在发病后7天之内，因为该疾病或并发症直接导致去世的，就算是猝死。

飞机意外额外给付100万，轨道交通和轮船意外额外给付50万。

意外医疗2万，社保内免赔额100，100%报销。

还有住院津贴，但是限制较多，

免赔三天，上限180天，每天100元。

360全民保这款还有个优势，这款产品的承保公司是阳光财险，品牌公司的服务会稍好一点。

总而言之，这款产品基本和大保镖平分伯仲，不错的产品。

公子前段时间意外险到期，给自己换的是这款。

（3）小米综合意外

在整体责任上，小米综合意外的综合责任也真心不错。

最高买100万保额，每年299元，

猝死赔50%，100万赔50万。

最大的亮点在于意外医疗部分，5万保额，0免赔额，

不限社保可以报销100%。

这样的话，这款保险的实用性大大增强，外购药也可以报销。

常年以来，这款产品都在推荐榜单之列，可见其竞争力。

此外，这张表格上，微保上的护身福，保费便宜的小蜜蜂，对女性友好百万玫瑰也都是不错的选择。

大家可按需购买。

2、少儿意外险推荐

在目前的少儿意外险中，比较推荐的是下面的几款：

（点开看大图）

（1）大保镖.少儿版

无论从保费还是保障责任来看，大保镖.少儿版都是极佳的选择。

每年只需要65块，责任就包括：

20万保额的意外身故/意外伤残，

5万的意外医疗，0免赔，且不限社保。

100元每天的住院津贴，

以及疫苗保障。

性价比非常非常高了，很值得推荐。

（2）萌宝保

萌宝保在ZFB上售卖，也有一定的优势所在，

20万保额仅需79元，50万保额仅需139元。

20万保额，30天—17周岁承保，

2万意外医疗（不限社保）保障，0免赔100%赔付，

而且还有意外住院津贴，30元/天，最多赔180天。

还包含疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。

以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。

可以说保障非常齐全了。

这款产品还有三点需要注意：

一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

三是萌宝保10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。

除了这几点要注意的，其他还是很靠谱的。

非常推荐。

萌宝保还有个同门师弟小飞侠，也是国泰产险的产品，具体参考表格，在此就不多赘述了。

（3）小顽童

平安的这款小顽童，重点在于便宜

基础版20万保额，60元

尊贵版50万保额，150元。

50万保额那款，意外医疗两万。

0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。

比如老王花了60块钱，给2岁的小王买了20万保额的小顽童意外险。

一个月后，小王不小心从床上跌落，门诊花费了500元，社保报销后，个人支付了400元。

小宝的爸爸拿着单据找报销公司报销，保险公司给他报销了400元。个人没花一分钱！

综合下来，小顽童也是款非常优秀的意外险。

我每年给自家孩子买的是这款，挑了个便宜的。

（4）护身福.少儿版

护身福.少儿版是V信主推的少儿意外险，

跟支付宝上萌宝保很像，又有所优化。

我们以6-12岁版为例：

意外身故20万，意外伤残20万，

意外医疗5万，0免赔，不限社保报销100%。

此外还有住院津贴和疫苗保障，与萌宝保类似。

还有比较有特色意外骨折/脱臼津贴，最高2万。

小朋友们骨头脆，容易骨折，骨折发生率也比较高，尤其是男孩子，

所以这项责任对小朋友来说，也比较实用。

20万保额，一年139，略微贵了一点点。

1、老人意外险推荐

中老年人的意外险，目前比较推荐的是

如果是65岁以下的中老年人，直接买前面成人部分推荐的360全民保.综合意外险即可，

无论是责任，还是保费，绝对是比单独买老人意外险要划算的。

如果是65岁以上的老人，比较推荐的是众安的两款老人意外险。

孝欣保或众安老年人意外险。

在这两款之中，

孝欣保的意外医疗部分稍强，

意外医疗1万，0免赔，不限社保范围报销，

是目前在售的老人意外险中意外医疗部分最好的。

65岁保费，300元；

75岁保费，520元。

而众安老年人意外险的附加责任稍强，

包括100元/天的住院津贴，额外20万的营运交通意外的赔付，1万的骨折住院津贴以及1万的电信诈骗津贴。

65岁保费，353元

75岁保费，434元。

如果觉得众安的两款老人意外险保费较高，易安保险的退休乐会更便宜一些，也会是不错的选择。

上面介绍的产品，基本算是性价比最高的意外险了，

你只要避开了公子在第一部分说的那些坑，明确购买意外险的一些原则，

相信买意外险就是很简单的事，更不怕买不到好的产品，

以上。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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