喵叔优选 篇三：都说儿童保险先别买，直到身为人父后......

在身为人父之后，深刻感受到肩上的责任重了不少，做父母的都会尽心呵护，希望小朋友能快乐成长，无论是日常新闻里熊孩子的小磕小碰，还是儿童癌症的数据，都让我更加重视儿童保障。

儿女是中国家庭的感情寄托，总是想全倾全力给予最好，我们小时候是两个人管，现在的小朋友都是6个人管，然而有些保护是父母可以给的，而有些未知的隐患还是得借助外力。今天我要认真的和老铁们聊聊，想要周全的保障，孩子的保险要买什么，怎么买？我们依然要先分析小孩会面临的多重风险。

一、生活之险——意外风险

儿童，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，好奇心和探索欲，将会使孩子置于各种未知的风险当中。

美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1个儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过1300人送入急诊。孩子在成长时期，磕磕绊绊难免，自我保护能力较差，此时购置一份针对意外风险的保障，对于每个孩子都十分必要。

对应保障：学平险（意外险+医疗险）

过去学校会组织购买团体的学生平安保险，一般是意外伤害保险，附加意外伤害医疗、住院医疗的组合。除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外，还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿，例如肺炎。

在目前国家对少儿医保体系不断完善的前提下，结合学平险中的医疗保险，其实对少儿来讲已经比较充分，尤其是在一二线发达城市。

由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障，所以保额一般不会太高，保费也比较便宜，市场上产品一般一年的保费在一百到三百之间。

二、大病重创——重疾风险

儿童癌症中最为常见的就是白血病，其次是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

在全世界，白血病都是孩子健康的天敌，在中国，白血病的发病数量占了所有肿瘤的三分之一，相信大家平常在朋友圈也经常看到小孩患白血病的轻松筹、水滴筹等等。现在罹患白血病，并不再像过去一样是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗。

儿童白血病的治愈情况分享

与其他恶性肿瘤比起来，白血病的生存率还是令人欣慰的，15岁下的急性白血病患者，经过治疗5年生存率为60% —85%。治疗过程一般需要2-3 年，根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。

所以，为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，父母必需在治疗费用方面，做好充足的准备，一方面是家庭的财富积累，一方面就是必要的保障。

重疾险这块产品繁多，一般不是业内人士难以辨别，建议多多参考喵叔平时的推荐

对应保障：医保 + 重疾险、医疗险

疾病的保障一般大体分为社会医疗保险和商业医疗保险两部分，我们分别看下需要注意什么：

1、基础医保

基本医保是普通的少儿医保，新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定会有差别，但基本是如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。

基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。

2、大病医保

大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。简单讲，就是如果罹患大病，只要社保规定范围内，基本医保报完之后，本人自付的部分，超出起付线的部分，可以获得40%-90%比例的报销。

起付线根据地区收入和政策设定，平均在11961元左右，部分地区还会根据费用设置分级报销，费用越高，报销比例就越高。平均封顶线为25万元，也有城市不设封顶线。

这样看来大病医保制度，的确是广大普通家庭的福音，报销比例大，封顶线高，但是大病医保在全国，还没有达到完全覆盖，不排除部分地区没有。

大部分省市现在都有相关的政策，只是报销力度上会存在差异。北上广深等一线城市的福利制度较好，报销比例和限额都会比普通二三线城市有优势。

举个栗子：比如深圳的少儿医保，只要参保满71个月，报销额度会包括基本医保和地方补充医保两部分，累计额度可以达60万左右。参加大病医保的，患大病社保报销后，在社保目录内的、自付超过1万元的自付医疗费，还可以报销70%，不设封顶。如果使用了《重大疾病药品目录》内的指定药品（通常为社保目录范围外的进口药），这部分药品费可报销70%，但不设起付线，每年报销限额15万。但离深圳不远的佛山，大病医保的报销额度在2017年之前，最高为20万，今年才调升为30万。

3、有了医保，商保怎么买？

根据不同收入水平和消费习惯，对儿童保障的需要，有了社保之后，商业保险的配置可以分为两种情况：

• 基础版：

医疗费用为保障重心，重疾险为首选，可附加商业医疗补充医保

根据中国红十字会报告统计，国内的医保制度可为大病儿童报销的比例大概在35%-85%，跨越区间比较大。对于一些医保保障较低的地区，除了基本的医保，还应该选择一份保额充足的重疾险。

建议选择消费型定期或短期重疾险，保额在50万左右，以补充医保未报销的医疗费用，保障到孩子成年即可。

• 升级版：

考虑海外就医的，可附加专项医疗险

医保制度本身较完善，保障周全的城市，基本医疗费用的问题，大部分都由医保照料，重疾险保额应该多考虑后期康复的非医疗性支出，比如父母因误工照料孩子的收入损失。

还可以考虑针对特定高发疾病，比如白血病，叠加一份有白血病额外保障的的短期重疾险，最大程度放大保障。

在信息相对发达，具有一定地理优势的一线城市，如果具备出国的条件，也可以考虑重疾的海外就医，为孩子争取更加优质的医疗资源，父母可以考虑选择提供海外无障碍就医服务的医疗险，且花费并不高，几百元即可搞定。比如众安保险推出的国民医保尊享e生旗舰版，就可以附加赴日医疗，还能住院垫付，价格也算良心。

小结

以上，关于儿童风险分析和对应保障，基本上可以帮助虎妈猫爸根据当前所需挑选合适的保险；由于篇幅原因，就不多说了。

希望今天的文章能够给大家一些启发，也欢迎你分享给周边需要的亲朋好友。

保险的世界会越来越美好！

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