保险测评 篇八:2019值得买的百万医疗险测评,保障与价格兼备

2019-06-27 15:49:22 46点赞 800收藏 90评论

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好呀,我是逗逗酱。

说到百万医疗险,逗逗酱一直建议在身体健康允许的情况下,最好人手一份,毕竟只要几百元保费就能提供几百万医疗保障,杠杆可以说是很高了。

而近年,百万医疗险也已成了保险公司的“香饽饽”,几乎每一家都有一款百万医疗险。

而医疗险本就比较复杂,再加上同质化的产品越来越多,导致人们的选择难度变得越来越大,不仔细研究的话很难判断好坏。

今天,逗逗酱就来跟大家聊聊关于「 百万医疗险 」的那些事儿~

也顺便盘点一下,2019年中哪些百万医疗险值得入手?

主要内容如下:

  • 关于百万医疗险

  • 热门百万医疗险对比测评

  • 重点产品深扒解读


一、关于百万医疗险

1、配置百万医疗险的意义

百万医疗险:顾名思义就是医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险;

其保障内容全面,很适合作为医保、重疾险的补充,让大家在大病面前不再畏惧。

我们购买保险的本质,就是为了转移未知的风险。

在面对医疗风险的时候,小额的医疗费用可以用社保来转移风险;而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。

而百万医疗险的作用就是用来补充重疾险应付不来的两种风险:

  • 不幸罹患重疾险保障范围外的疾病;

  • 不幸罹患重疾险保额也不足够治疗的疾病。

那么这个时候,有一份百万医疗险就显得很有必要了。

 

2、有了百万医疗,还需要重疾险吗?

当然需要!主要原因有3点:

(1)赔付方式不同

百万医疗险是报销型,扣除社保及免赔额后,在保障范围内有多少报销多少;

而重疾险为给付型,达到理赔要求,保险公司会一次性赔付保额。

(2)保障范围不同

重疾险赔付的保险金,除了提供重疾医疗费用保障外,还可以弥补收入损失、后期疗养,也可补贴家用,自由支配;

而百万医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,其他的费用是不涵盖的。

(3)续保不同

绝大部分百万医疗险都是1年期产品,是不保证续保的,都会存在“停售无法续保”的风险;

而很多保证续保的百万医疗险,也仅仅是保证几年而已,而且费率是随被保险人年龄增长而增长,也可能会根据上一年度整理的赔付情况来调整保费。

而一般重疾险是长期缴费的,合同确定时就锁定了保障时间和费率不变,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在,不存在停售风险。

因此,重疾险和百万医疗险,都有自己独特的功能和作用。

逗逗酱建议,如果保费预算允许的情况下,配备完重疾险和意外险后,可以再为家庭成员每人配置一份百万医疗险。

下面我们继续看看,在挑选百万医疗险时具体应该注意哪些地方?

 

3、百万医疗险,应该如何挑选?

医疗险是非常复杂且个性化十足的产品,尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷,这就更增加了我们选择的难度~

逗逗酱总结后建议大家,可以依据以下4点进行挑选:

  • 保障责任

  • 续保规则

  • 保费及免赔额

  • 增值服务

接下来,逗逗酱分别来说一下:

(1)续保规则

续保是选择一款百万医疗险的关键。

毕竟,保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。

所以,逗逗酱一般看到一款新的百万医疗险产品时,第一时间就会打开它的产品条款,拉到续保规则那里,只要是续保需要审核的,一律拉黑!

这种如果今年住院理赔过,第二年就无法续保了的产品,除非我脑子瓦特的,鬼才会去买嘞……

2019值得买的百万医疗险测评,保障与价格兼备

逗逗酱觉得续保条件好至少要满足如下3点:

  • 续保年龄越高越好;

  • 续保无需审核保险公司、无需健康告知;

  • 不因个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。

如果能满足以上三点,就已经算是很不错的续保条件了~

PS:只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就 100% 不是保证续保的,无论业务员或者保险公司如何玩字眼,这一结论都不会改变,说多了都是耍流氓~

 

(2)保障内容

买保险就是花钱买保障,尽可能多的报销费用,所以保障内容还是很重要的。

关键是看跟住院相关的一些服务,保险公司提不提供,如:门诊手术、特殊门诊、住院、质子重离子治疗、人工器官等。

每款产品不同,有的报销,有得不报销,这个是需要大家仔细看的,然后再结合自身情况和需求,去选择适合自己的保障内容。

对了,还有就是大家不必太去在意保额,百万医疗险的保额,一般100-300万就够了,再高没意义。

 

(3)保费及免赔额

保费不用逗逗酱多说,同等保障自然是保费越低越好。

但是免赔额却不一定是越低越好。

目前百万医疗险的一般住院医疗基本都有1万免赔额,毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁,普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。

之所以几百块就能买几百万医疗保障,如此便宜,就是因为“免赔额”的存在。

那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险,保费肯定比有1万免赔的贵的多。而且,理赔赔付率也不会低,随时停售的可能性更大。

因此在逗逗酱眼中,百万医疗险的稳定性大于一切。

 

(4)关注增值服务

不同的产品增值服务是不同的,现在常见的百万医疗险基本上都配备了 “就医绿色通道”(多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等)、“医疗垫付”(拿不出医药费保险公司或第三方替你交)。

其他如:法律救援服务、特需医疗、术后家庭护理等服务,则看大家根据自身的需求和情况,结合产品特点来择优选择。

上面就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时的需要注意的4点。

我相信根据这4点来挑选,大家一定能选到最适合自己的百万医疗险!

 

二、热门百万医疗险对比测评

最近又上线了几款新的百万医疗险,逗逗酱进行了总体整合,筛选出7款热门百万医疗险,进行了详细的对比测评;

下面我们就一起来看看这7款百万医疗险的表现究竟如何?

具体产品:

  • 众安尊享e生2019版

  • 安联京彩一生百万医疗险

  • 复星乐享一生百万医疗险

  • 平安e生保(保证续保版)

  • 富德爱相伴2019百万医疗险

  • 好医保长期医疗险

  • 微医保长期医疗险

详细对比图如下:

制图By吐逗保,未经允许禁止转载制图By吐逗保,未经允许禁止转载

直接说结论:

(1)如果看重价格

“好医保”的价格优势非常的明显,并且基本保障也都包含,预算有限的朋友可以优先考虑。

(2)如果看重保障

“尊享e生”的保障在同类产品中最为全面,质子重离子可100%报销,各类增值服务非常全面,还可自由附加特需医疗与出国医疗,非常适合看重保障内容的人群。

(3)如果看重续保

在4款保证6年续保的产品当中,“好医保”的续保条件最为优秀,可在产品下线后保证续保其他产品;

而“尊享e生”作为销量巨大的老牌网红产品,下线无法续保的可能性也非常低,同样值得考虑。

(4)身体存在异常

“好医保”与“微医保”的常规健康告知最为宽松;

而如果需要智能核保,平安e生保、尊享e生、好医保、微医保都可以尝试一下,这四款产品在不同的病种方面都有独自的核保优势,大家择优选择即可。

 

三、重点产品深扒解读

接下来,逗逗酱将重点产品单独拎出来,好好掰扯掰扯。

1、尊享e生2019版

尊享e生系列是由众安在线财产保险股份有限公司承保的。

基本上大多数人都是通过尊享e生这款保险产品,了解到“百万医疗险”这个概念。

尊享e生是目前市面上最老牌,也是销售时间最久的一款百万医疗险,也是逗逗酱的自用款~

而尊享e生2019版是由尊享e生旗舰版升级而来的:

制图By吐逗保,未经允许禁止转载制图By吐逗保,未经允许禁止转载

相比尊享e生旗舰版及其他竞品,尊享e生2019版有如下优劣势:

(1)优势

① 上市时间长,销量巨大,产品稳定

这个道理很简单,因为一个高额理赔的案件就相当于几万个保单的利润,而销量不大的产品,很可能就因为几个理赔就彻底赔穿下线。

而尊享e生这款产品每年有数百万份乃至更高的销量,而参保的健康用户越多,这款产品就越稳定,越不会理赔的原因而下线。

② 重疾医疗保障提升

旗舰版是首次确诊恶性肿瘤0免赔,保额翻倍;

而尊享e生2019版是升级为首次确诊100种重疾0免赔,保额翻倍;

保障更全面了,理赔门槛也降低了不少。

③ 保障全面,增值服务完善,可选责任丰富

尊享e生保意外或疾病导致的住院,不仅质子重离子治疗100%报销,包含了床位费膳食费检查费等,还可以报销国产药、进口药、靶向药,保障非常全面。

同时,除了免费提供医疗垫付、就医绿通这类常见的附加服务外,还提供外购药物、法律救援费用、肿瘤特药服务、术后家庭护理等服务;

另外,还可自由选择恶性肿瘤赴日医疗、指定疾病及手术特需医疗等独有的附加服务。

其中尊享e生2019 版的“指定疾病特需医疗责任扩大”;

之前,尊享e生旗舰版的指定疾病特需医疗只针对恶性肿瘤和良性脑肿瘤开放;

而尊享e生2019版在此基础上新增了11项指定手术特需责任,如下图:

制图By吐逗保,未经允许禁止转载制图By吐逗保,未经允许禁止转载

我们可以看到,升级后的尊享e生2019版的特需附加险更加实用;

增加的重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术等都是高发重疾。

另外,尊享e生2019的恶性肿瘤赴日医疗服务,增加了手术治疗;

尊享e生旗舰版只对非手术治疗的医疗费用进行报销。

而升级后的2019版的恶性肿瘤赴日医疗增加了手术治疗,赔付比例为70%,更大程度地减轻了消费者的负担。

可以说,从预约看病到出院护理,甚至于可能存在的医疗纠纷,尊享e生都涵盖在内,简直吊打其他产品。

而且不搞噱头,都是实打实可能遇到的情况,逗逗酱不得不说一句,nice啊兄嘚!

 

④ 全家共享免赔额

尊享e生支持全家共享免赔额,但这里有两件事情需要注意一下:

  • 想要共享免赔额必须是同一订单一起投保,即添加多个被保人,如果全家分开来买的话是不支持的;

  • 投保人与被保人的关系仅支持子女、配偶、父母,哥哥妹妹一类的想要共享免赔额,需要父母作为投保人。

 

⑤ 续保年龄延长至105岁

尊享e生2019版在续保年龄上,将最高可续保至80岁升级为最高可续保至105岁,正好填补了老年人保障的空缺。

PS:虽然延长了续保年龄,但是尊享e生依旧是非保证续保的哈。

之前买过尊享e生其他版本的盆友,无论是否曾经获赔,都可以续保时选择2019款新产品。如果有理赔过,则保额维持最初。

 

另外,尊享e生还有一大优势:它是有自己的DTP药房;

即若在医院或者医保定点药房买不到的靶向药,可以直接从DTP药房那边购买,因为DTP药房是直接从药企那边拿药的。

这对于癌症保障来说,是非常实用的,生病就怕明明有药可治,结果买不到,买不起。


当然,花开两朵各表一枝,优点亮眼,缺点也是有滴~

(2)劣势

① 健康告知较严格

尊享e生的健康告知相较于其他竞品的健康告知稍显严格,尤其是对于女性的告知更为繁琐。

但好在尊享e生提供智能核保,极大的弥补可这条缺点。

其实换个思路,这个缺点对于能成功投保的人来说件好事。毕竟投保人群越健康,产品赔穿下线的几率就越小……

 

② 医院范围缩小了一些

尊享e生旗舰版对医院的要求是“二级及以上医院”,没有要求是公立还是私立。

而尊享e生2019版对医院的要求则变为“二级及以上公立医院”。

不过,考虑到同类竞品全部都是保障公立医院,所以也不算是太大的劣势。

 

③ 价格略高

尊享e生全面的保障,导致其价格相比其他竞品,略有不足。

以逗逗酱这个年纪为例,尊享e生比最便宜的好医保贵了80多元。

不过有一说一,虽然贵了一点,但鉴于其附加的齐全保障,整体性价比依然十分优秀。

总体来说,尊享e生是保障相当全面的一款百万医疗险;

虽然是一年期的医疗险,但根据众安目前的市场占有率以及尊享e生产品本身的理赔情况,相较于其他同类产品,尊享e生停售的可能性相对较小。

因此,更看重保障内容全面的人群,可以重点考虑尊享e生2019版。

 

2、好医保长期医疗 VS 微医保长期医疗

(1)保障期限

  • 好医保:是一年期医疗险,保障期限为1年,采用自然费率,每年价格随年龄而变化,只不过是保证6年续保。(写入条款)

  • 微医保:是长期医疗险,保障期限为6年,采用均衡费率,6年内每年保费都是一样的。

 

(2)免赔额

  • 好医保:免赔额为6年累计1万,即6年内只要住院自费超过1万后,就可以开始报销;

  • 微医保:首年免赔额为1万,若未发生理赔,免赔额可降低,第二年免赔额为9000,最低一年免赔额可降到8000;如果发生理赔,次年免赔额依然以1万计。

总体来说,好医保的免赔额更优,平均每年2000不到,获得理赔的门槛更低。

 

(3)续保规则

① 好医保

好医保直接把保证续保6年写进了条款之中:

2019值得买的百万医疗险测评,保障与价格兼备

简单的说就是哪怕好医保停售了,6年之后你一样可以无等待期且无需重新健康告知,直接续保人保的另一款医疗险。

虽然还有很多不确定因素(比如新产品的形态、性价比等等),但也是很良心的条款了。

② 微医保

微医保停售重新投保其他医疗险产品的话,需要重新经保险公司审核同意。

 

(4)劣势

① 好医保

  • 质子重离子治疗仅报销60%:剩余的治疗费用仍需自费。

  • 附加服务较少:除了医疗垫付及就医绿通,没有任何的附加服务。相对于一款王牌百万医疗险来说稍显不足。

② 微医保

  • 投保不方便:微医保长期医疗是在微信钱包的微保入口投保的,而微保并不是每个人都有,而是腾讯单向选择的用户。

  • 性价比一般:价格没有好医保便宜,保障没有尊享e生丰富,整体性价比高不成低不就,略尴尬。

总体来说,好医保的价格优势明显,而微医保也有自己的特色,如重疾豁免功能,如果6年内得了重疾,可以豁免后期保费,同时若重疾住院有100元/天的住院津贴(180天上限/年)。

具体如何选择,大家根据自身具体情况和偏好,择优选择即可。

 

3、其他测评产品

至于其他的测评产品,多多少少都有些致命的缺点,逗逗酱简单总结一下:

(1)平安e生保和乐享一生

保障没有缺失,但是相较于好医保、尊享e生,性价比较低。

(2)京彩一生

不保障住院前后门急诊、门诊手术,甚至特殊门诊癌症治疗产生的药品费也不报销,主体保障非常不足。

(3)富德爱相伴2019

满期之后需要重新投保,也就是说满期后需要重新进行健康告知,这是它最大的缺点!

而以上其他竞品续保时都是不需要审核的,也就意味着只要产品不下线,就可以一直续保下去。

 

四、写在最后

随着医疗通胀,住院医疗费用只会越来越高。

而百万医疗险不管买哪一款,逗逗酱都建议无论是大人、小孩,亦或是老人,都尽量入手一份。

相对于几十万甚至上百万的医疗费用,一年几百块钱的保费,就能给自己和家人一份保障。

而钱就和沟一样,挤挤总会有的,少下几次馆子,几百块钱就出来了,一切取决于保险对于你的重要程度而已。(就是这么简单粗暴……)

但要注意的是,如果预算有限,再有医保的前提下,先配置重疾险、意外险,在考虑百万医疗险。

相信通过今天逗逗酱的文章,大家对于如何选择百万医疗险,应该已经有了比较清晰的挑选思路。

觉得文章还不错,那就多多转发分享给有需要的亲朋好友吧。

最后,我是逗逗酱,愿你我保单永不出险,愿天下父母长寿安康,愿所有宝宝平安喜乐~

——————————

声明:

本文著作权归作者所有,复制转载请联系作者获得授权,商业转载请注明出处。

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