喵叔补习班 篇三：有甲状腺问题，应该如何买保险？

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现在越来越多的人关注自己的身体，每年每两年体检更是不在话下，同时也检查出了一些或大或小的问题，其中尤其以甲状腺问题最为明显。

就说喵叔曾经工作的那家公司，看过几个朋友的体检报告，甲减、甲亢、甲状腺结节……就这个一个小器官的问题引申出来的疾病是多种多样的。

甲状腺的问题，说大不大，说小也不小，对身体的影响也很明显，问题的产生也是多方面的：工作压力、饮食习惯等都会是导致这个问题的原因。

那甲状腺常见的问题都有哪些？

保险公司为什么就那么“担忧”甲状腺问题呢？

对于有甲状腺问题的人，在买保险的时候要注意些什么呢？

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首先，我们先来了解下我们的甲状腺。

甲状腺是我们人体最大的内分泌腺，位于颈部喉结下方，形状像蝴蝶，分布于左右两侧，好似衣服盔甲一般保护着我们。

图片来源于网络

看似小巧玲珑的甲状腺，却担负着身体内分泌系统非常重要的功能，它所释放的甲状腺激素帮助我们身体正常的运转，新陈代谢，调节生长发育。

那既然有调节功能，这个甲状腺激素不管是多了、少了都可能不太好。

分泌多了，就是医学上常说的“甲亢”，典型特征就是：心慌怕热、吃得多，可是体重还在下降、身体无力、总是有虚汗。

分泌少了，就是医学上的“甲减”，典型特征就是：怕冷，吃得少，可是体重还在增加，老是感觉腹胀，心口时常发闷。

这两个问题通常可以通过药物控制，让身体的甲状腺素保持一个平衡。

以上是甲状腺素分泌的引发的身体机能异常反应，那么还有一个问题也是甲状腺可能会面对的。

那就是甲状腺结节。

通常我们的甲状腺组织都是大小均匀分布的，可是因为饮食、环境、工作压力的原因，导致甲状腺组织不均匀分布，有的地方甚至鼓包，那么就是甲状腺的结节增生组织。

这个一般通过彩超就可以查出来。而且一般查出来这个医生都会告知我们不用担心，注意复查随访即可。

医生的话没错的，因为甲状腺结节95%都会是良性的，而且接近90%的结节患者不需要手术，就算需要手术，治愈率也再90%以上。

甚至有个说法，把甲状腺癌叫做是种“喜癌”。

曾经有人开玩笑说，如果这辈子真会得癌症，希望只是甲状腺癌。

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正式因为高治愈率，低花费，其实甲状腺癌可以说也不算是真正意义上的重疾，这也为什么香港保险会把甲状腺癌放到轻症里面。

甲状腺癌目前的花费按照地域的不同，可能略有差异，但是基本上是可以控制在5万元以下的。

再反观保险公司近年的重疾赔付情况，恶性肿瘤是占据赔付的榜首，占到70%以上，而甲状腺癌又居于恶性肿瘤赔付的首位。

图片来源：深蓝保

再随意截取其中两家公司的赔付情况，工银安盛人寿2018年女性肿瘤赔付中甲状腺赔付34.9%，男性41.3%；同方全球人寿2018年女性甲状腺癌赔付221件，男性92件。

正式基于如此高的发病率、高赔付率，保险公司对于消费者甲状腺的问题都是比较谨慎的。

图片来源：保险公司2018年理赔年报

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那保险公司在甲状腺问题上的谨慎核保原则，对于有甲状腺异常的朋友投保的时候要多注意什么呢？

1）对于医疗险的投保

投保的时候注意看好健康告知，看关于甲状腺的问题是如何提问的。

对于甲亢或甲减，若确诊，未进行治疗或治疗后甲功还是异常，延期可能性很大；

若一直进行治疗，甲功正常，医疗险基本上除外；

还有较为多见的甲状腺结节，医疗险基本上都是做除外。

当然也有一些医疗险在健康告知中未问询到甲状腺的问题，那么是可以正常承保的，但是这个时候要注意在责任免除中是否写了“过往疾病不承担责任”，比如支付宝的好医保。

所以购买的时候除了清楚我们有什么保障，还需要看好健康告知和责任免除。

2）对于重疾险的投保

现在很多线上产品也在不断探寻对于甲状腺问题的保障。

如果是一刀切的核保的产品，就不去看了。

同时这个时候我们要去关注一个东西，就是甲状腺的TI-RADS分级。

• 1级：正常；

• 2级：良性结节，无恶性风险；

• 3级：可能良性，恶性风险增加至2%

• 4级：可能恶性；

• 5级：恶性几率50%以上；

• 6级：恶性特征明显了，会要求活检。

重疾险选购的时候保险公司对于甲状腺的问题更多会依据这个分级，同时结合甲功结果来进行核保

这时候我们可以去关注一些可以智能核保和人工核保的产品，寻找到对自己最优的核保条件，这类型产品还是比较多的，线上的重疾产品比如百年康惠保旗舰版、新近推出的复星星悦等，另外线下的重疾产品基本上都可以走人工核保，提交了一应资料后，甲状腺的很多问题正常承保的几率是有的。

这里简单以复星星悦为例，这一款确实对于甲状腺异常的朋友比较友好。

（但也不作为绝对推荐，有问题可以咨询喵叔cqzyxd，不要自己盲目投保）

关于甲状腺结节给出了两个问题：

A、是否经医院进一步检查、治疗，穿刺活检或术后病理检查已排除恶性病变？

B、是否已手术切除结节且治愈超过1年以上，术后病理结果为良性，无相关后遗症且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常？

如果满足上述的问题，即可作为标准健康体投保。

最后，喵叔想说的是，关注自己的身体，同时爱护自己的家人，风险前置，而不是待风险来临的时候手足无措。

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