喵叔补习班 篇三:有甲状腺问题,应该如何买保险?

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现在越来越多的人关注自己的身体,每年每两年体检更是不在话下,同时也检查出了一些或大或小的问题,其中尤其以甲状腺问题最为明显。

就说喵叔曾经工作的那家公司,看过几个朋友的体检报告,甲减、甲亢、甲状腺结节……就这个一个小器官的问题引申出来的疾病是多种多样的。

甲状腺的问题,说大不大,说小也不小,对身体的影响也很明显,问题的产生也是多方面的:工作压力、饮食习惯等都会是导致这个问题的原因。

那甲状腺常见的问题都有哪些?

保险公司为什么就那么“担忧”甲状腺问题呢?

对于有甲状腺问题的人,在买保险的时候要注意些什么呢?

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首先,我们先来了解下我们的甲状腺。

甲状腺是我们人体最大的内分泌腺,位于颈部喉结下方,形状像蝴蝶,分布于左右两侧,好似衣服盔甲一般保护着我们。


图片来源于网络图片来源于网络


看似小巧玲珑的甲状腺,却担负着身体内分泌系统非常重要的功能,它所释放的甲状腺激素帮助我们身体正常的运转,新陈代谢,调节生长发育。

那既然有调节功能,这个甲状腺激素不管是多了、少了都可能不太好。

分泌多了,就是医学上常说的“甲亢”,典型特征就是:心慌怕热、吃得多,可是体重还在下降、身体无力、总是有虚汗。

分泌少了,就是医学上的“甲减”,典型特征就是:怕冷,吃得少,可是体重还在增加,老是感觉腹胀,心口时常发闷。

这两个问题通常可以通过药物控制,让身体的甲状腺素保持一个平衡。

以上是甲状腺素分泌的引发的身体机能异常反应,那么还有一个问题也是甲状腺可能会面对的。

那就是甲状腺结节

通常我们的甲状腺组织都是大小均匀分布的,可是因为饮食、环境、工作压力的原因,导致甲状腺组织不均匀分布,有的地方甚至鼓包,那么就是甲状腺的结节增生组织。

这个一般通过彩超就可以查出来。而且一般查出来这个医生都会告知我们不用担心,注意复查随访即可。

医生的话没错的,因为甲状腺结节95%都会是良性的,而且接近90%的结节患者不需要手术,就算需要手术,治愈率也再90%以上。

甚至有个说法,把甲状腺癌叫做是种“喜癌”

曾经有人开玩笑说,如果这辈子真会得癌症,希望只是甲状腺癌。

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正式因为高治愈率,低花费,其实甲状腺癌可以说也不算是真正意义上的重疾,这也为什么香港保险会把甲状腺癌放到轻症里面。

甲状腺癌目前的花费按照地域的不同,可能略有差异,但是基本上是可以控制在5万元以下的。

再反观保险公司近年的重疾赔付情况,恶性肿瘤是占据赔付的榜首,占到70%以上,而甲状腺癌又居于恶性肿瘤赔付的首位。


图片来源:深蓝保图片来源:深蓝保


再随意截取其中两家公司的赔付情况,工银安盛人寿2018年女性肿瘤赔付中甲状腺赔付34.9%,男性41.3%;同方全球人寿2018年女性甲状腺癌赔付221件,男性92件。

 正式基于如此高的发病率、高赔付率,保险公司对于消费者甲状腺的问题都是比较谨慎的。


图片来源:保险公司2018年理赔年报图片来源:保险公司2018年理赔年报

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那保险公司在甲状腺问题上的谨慎核保原则,对于有甲状腺异常的朋友投保的时候要多注意什么呢?

 1)对于医疗险的投保

投保的时候注意看好健康告知,看关于甲状腺的问题是如何提问的。

对于甲亢或甲减,若确诊,未进行治疗或治疗后甲功还是异常,延期可能性很大;

若一直进行治疗,甲功正常,医疗险基本上除外;

 还有较为多见的甲状腺结节,医疗险基本上都是做除外。

 当然也有一些医疗险在健康告知中未问询到甲状腺的问题,那么是可以正常承保的,但是这个时候要注意在责任免除中是否写了“过往疾病不承担责任”,比如支付宝的好医保。

 所以购买的时候除了清楚我们有什么保障,还需要看好健康告知和责任免除。

 2)对于重疾险的投保

现在很多线上产品也在不断探寻对于甲状腺问题的保障。

如果是一刀切的核保的产品,就不去看了。

 同时这个时候我们要去关注一个东西,就是甲状腺的TI-RADS分级。

  • 1级:正常;

  • 2级:良性结节,无恶性风险;

  • 3级:可能良性,恶性风险增加至2%

  • 4级:可能恶性;

  • 5级:恶性几率50%以上;

  • 6级:恶性特征明显了,会要求活检。

 重疾险选购的时候保险公司对于甲状腺的问题更多会依据这个分级,同时结合甲功结果来进行核保

 这时候我们可以去关注一些可以智能核保和人工核保的产品,寻找到对自己最优的核保条件,这类型产品还是比较多的,线上的重疾产品比如百年康惠保旗舰版、新近推出的复星星悦等,另外线下的重疾产品基本上都可以走人工核保,提交了一应资料后,甲状腺的很多问题正常承保的几率是有的。

 这里简单以复星星悦为例,这一款确实对于甲状腺异常的朋友比较友好。

(但也不作为绝对推荐,有问题可以咨询喵叔cqzyxd,不要自己盲目投保)

 关于甲状腺结节给出了两个问题:

A、是否经医院进一步检查、治疗,穿刺活检或术后病理检查已排除恶性病变?

B、是否已手术切除结节且治愈超过1年以上,术后病理结果为良性,无相关后遗症且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常?

 如果满足上述的问题,即可作为标准健康体投保。

 最后,喵叔想说的是,关注自己的身体,同时爱护自己的家人,风险前置,而不是待风险来临的时候手足无措。

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