医疗险不能全额报销！为您理一理报销医疗险报销盲区

最近，小保收到了一个让人哭笑不得的问题。

一位客户问我，如果他买了医保和一款商业医疗险，假设他看病花了1万元，是不是医保报销70%，然后商业保险报销100%，那他是不是可以拿到1.7万的报销费。

小保觉得，可能还有不少人有这样的想法，所以这里我必须再着重和大家强调：

商业医疗险和医保是不能重复报销的！！！而且报销额不能超过治疗的总费用！！！

说到这里，可能有人会问：既然社保都报销了大部分，商业医疗险报销只能报一点点，还不能赚钱，那我花钱买商业医疗险的意义在哪呢？

关于这一点，其实很多人都存在着误解，以为医保和商业医疗是什么都可以报。今天，我就来给大家理一理。

本文从以下几个方面解读：

• 医保的报销范围

• 商业医疗险的报销范围

• 小保总结

医保的报销范围

首先，我们一起来看几张示意图：

医保报销是有一个起付线和封顶线的。

在起付线和封顶线之间是我们可以报销的部分。

但实际上这个可报销的部分，也不是全部都可以报销的。

还要去掉自费项目（自费药物、医疗设备等）以及自付部分（根据就医医院等级规定了自付比例），然后才是你能报销的部分，也就是图中医保报销的那一部分。

这么一解释，你就懂得了医保报销范围了吧。

商业医疗险的报销范围

商业医疗保险一般分为两种：

1.只报销社保范围的剩余部分：

这个部分包括（根据上面那个图来对比解释）：起付线以下的部分、封顶线以上的部分、自付部分，再根据商业医疗险的比例进行报销，但要注意，自费内容依旧是不报销的。

2.医保报销剩余部分全部报销：

这种保险也就意味着自费内容也报销。

那么，除了上面说的以外，商业医疗险还有没有一定不给报销的部分？

当然有!

那就是免赔额。

由于有了免赔额，所以商业医疗险的报销，社保报销后剩余的医疗费用，一定要超过免赔额，并把免赔额去除掉之后的部分，根据合同条款中的报销比例进行报销。

简单的公式就是：商业医疗报销金额=（治疗费用-医保报销费用-免赔额）x 报销比例

日常门急诊、住院医疗的普通商业医疗险免赔额通常不会很高，一般一百元左右或者干脆0免赔。

但目前比较流行的百万医疗险都是有免赔额的，通常为1万元，有的是每年1万免赔额，有的是几年共享1万免赔额，这中间的差别还是很大的。

举个例子：

小陈第一年患病住院，医保报销完后，自己出了7000元费用，第二年又不幸患病住院，这次医保报销完后，自己承担了8000元。

那么，假设报销比例都是100%，每年1万免赔额的产品，是一分钱都不会报销的，但如果是几年共享1万免赔额的产品，可以报销7000+8000-10000=5000元的。

分析完了免赔额，咱们再来看看实际报销案例。

刘大妈购买一份住院医疗（不同于百万医疗，住院医疗免赔额和保额都较低），免赔额是100元。最近，因胃病住院产生的医疗费用是5000元，没有自费项目，医保报销了3000元，剩余医疗费用是2000元，于是申请了商业保险报销。

由于刘大妈购买的商业医疗险的免赔额为100元，住院报销比例为100%。那么刘大妈还可以报销:（2000-100）×100%=1900元。也就是自己自费了100元的费用。

所以，大家在购买医疗险时，要特别注意免赔额和报销比例。

但是，有人就会问了，如果没有医保，或者不用医保报销，那商业医疗险怎么报销？

这种情况，保险也有规定：

1.无医保人群的报销理赔要比有医保人群的报销比例低很多，有医保一般能达到100%的报销，而无医保人群通常只有60%的报销。

2.无医保人群购买商业医疗险，因为保险公司要多承担一点费用，所以保费肯定比有医保人群的高。

还是以刘大妈为例，如果她没有用医保报销，那么她可报销费用就是（5000-100）x60%=2940元。

虽然报销的金额比上面1900要多了1000元，但实际上，上种情况她只自付了100元的费用，而这次自付了2060元，差距也是非常明显的。

此时，商业保险的报销范围，你也明白了吧。

小保总结

如果你购买了一份商业医疗保险，在报销理赔时，应该注意这几点：

• 确定所购买的医疗险产品有没有免赔额设置。

• 看所购买的保险是否报销社保外费用。

• 最后再看所产品的报销比例并计算能报销的金额。

分析完报销范围，大家这会儿应该都明白了，商业医疗险并不能重复报销医保所报销过的费用，报销的金额也不会超过治疗的总费用。

医疗险理赔还是有些限制的，所以，在有预算的情况下，还是建议配置一份给付型的重疾险，以防出现大病，能够得到更好的治疗与疗养。