医疗险停售就不能买了?什么情况下会停售?

2019-08-19 19:35:10 2点赞 7收藏 1评论

小伞君有个朋友的百万医疗快到期了。

一直听说医疗险停售了,就不能续保。
最近在纠结,要不要把自己一年期的医疗险换成5年期或者6年期的。
这两天一直在问小伞君,哪款产品不会停售?
嗯,小伞君也不能保证哪款医疗险不停售。

医疗险停售就不能买了?什么情况下会停售?


毕竟是保监会规定的,不让保险公司出这种长期的医疗险产品。
原因,我想,应该是医疗险赔付率太高,对保险公司而言,风险太大,很容易就赔穿了吧。
来,跟小伞君念一遍,保险公司是承保可控风险的公司。
风险太大,保监会,再保公司和保险公司本身都不会同意。
既然如此,那买保险时,显示的可续保至80岁、可续保至105岁,是什么意思呢? 

医疗险停售就不能买了?什么情况下会停售?

保证续保

解释这个前,小伞君先说下什么叫“保证续保”。目前我国正在施行的《健康险管理办法》(下称办法)明确规定:“保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”
解释一下,就是保险到期时,保险公司要满足以下三点:

  •  无条件接受续保;

  •  不可以调整费率;

  •  不能修改条款。   

这才算是保证续保。这个条款执行起来有多严格,对保险公司就有多苛刻,所以绝大部分的短期医疗险都做不到保证续保。

医疗险停售就不能买了?什么情况下会停售?



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保证连续投保

回到刚才说的“可续保至80岁、可续保至105岁”,又是指什么?
这可以称为“保证连续投保”。
为什么我说这不是保证续保呢?因为两点:
产品停售了就不能续保;
公司保留了调整价格的权利。

举个栗子:

一款新产品,21-25岁的朋友买,要200块一年。
小伞君今年22岁,花了200块买的。到了第二年,23岁,本来还是200块。结果,由于某些原因,保险公司说要涨价,涨到了300块,那要需要,就必须得花300块了。
小伞君的朋友还是挺明白的,跟他解释完,他说虽然多花钱了,但也比停售好。

医疗险停售就不能买了?什么情况下会停售?


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为什么会停售?

那什么情况下,产品会停售呢?基本是有两个原因:
一是,有了新版本,旧版本就停售了;二是,我开头说的,赔穿了。
第一种情况,不算是停售,只能说是产品的升级,有了保障更全的产品,比如众安尊享e生,就一直在升级。
这种情况,大多会承诺老客户在续保时,直接升级新产品。
第二种情况,赔穿了。
为什么会赔穿了?
很简单,赚的少,赔得多,自然就赔穿了。
赔得多没办法,只要投保的时候满足健康告知,那生病这个事,就不是人为可控的。
但赚多少,是可以追溯原因的。

医疗险停售就不能买了?什么情况下会停售?


有个业内的共识就是,产品销量大,停售的概率小。
买的人多了,赚的就多了,就有更多的钱去涵盖赔付的风险。
那产品稳定性就更好,就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。
除了销量,影响收益的还有定价。
别忘了,小伞君刚说的,保险公司有“保留调整定价的权利”。
停售没有那么简单,它和赔穿之间大概还隔了几轮涨价。 如果,你买的医疗险涨价了,还真不一定是件坏事。
在销量没多大差别的情况下,你买的产品应该比市面上同类产品的均价要低不少。

医疗险停售就不能买了?什么情况下会停售?


也就是说,你前几年很有可能占了保险公司的便宜。
如果产品真的不错的话,涨价总比停售好吧。
毕竟和医疗费用的涨幅相比,保费上涨真的微不足道。

-end-

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