2020最新定寿榜单 | 怎么选、选哪款?一篇搞定!

2020-01-06 17:41:31 1点赞 1收藏 0评论

小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。

定期寿险,过去两年以史无前例的速度更新,成为各家公司的必争之地!

定期寿险,已然成为很多家庭必备的产品之一。

市场几十款的产品,更新速度又如此之快,应该选哪款?怎么选?需要注意些什么呢?这是一篇非常详细的解读文,相信看完之后,你所有问题都能解决~


01 什么是定期寿险?


保险上的术语说,关于生命有两大风险:早亡风险、长寿风险。

早亡风险:即在最有责任的时候,因为意外、疾病等原因身故了;

长寿风险:即寿命太长,但是储备的养老金不够,晚年生活品质不能保障。

定期寿险就是用来应对早亡风险的。


现在的人越来越需要定期寿险,因为现代人大部分透支了太多未来的财富。例如房贷、车贷、消费贷等。贷款越多,一定体现了越有信心未来可以赚更多的财富。但是需要时间将个人能力换成财富。这段时间,大部分人是“死不起”的,定期寿险也因此成了唯一匹配的工具。

总而言之:如果有抚养老人、小孩等家庭责任,或者有一些负债(房贷、车贷等),那么需要通过定期寿险来规避身故对家庭财务造成的影响,特别是家庭主要经济收入来源,定寿很好地解决了收入永久性中断的问题。


02 定期寿险应该关心什么?


(1)最高保额

每家公司都会对每个人的保额有限制,超过一定保额需要体检和提供财务证明,因此免体检保额上限越高,限制越少,越有利,不需要购买两份不同公司的保单。

从实践上看,保额至少等于各项负债的总和。一二线城市保额往往需要100万以上,其他城市最少也需要50万。

关于免体检可以购买的保额上限,往往跟这些因素相关:投保年龄、职业等级、地区、身体BMI指数、有无社保等等。可以根据自己情况选择产品。


(2)职业等级

职业对于选择定期寿险是非常重要的因素。如果你是内勤、销售等危险程度不高的职业,可以忽略这个因素。如果是从事比较危险的行业,那么就需要作为一个限制条件,进行挑选了。

需要注意的是:职业等级没有统一的规定。同一个职业,有的公司是5级,有的则可能是6级。

市场上有对职业不限制的定期寿险,但是大部分产品都是对职业有限制的。具体的,可以根据后面的总结表格,进行选择。


(3)健康告知

不同产品,健康告知的差异目前比较大。对于定期寿险,不满足健康告知进行核保,被拒保的可能性更高,标准体承保或者加费承保的概率比较低。因此从一开始选择健康告知宽松的产品就非常重要。

有的产品健康告知比较简单,只要不是一些非常严重的疾病,都可以购买;有的产品根据不同问卷,制定不同的价格,健康状况越好,价格越低。

针对健康告知,投保原则非常简单:在能买的前提下,选择最便宜的产品。


(4)免责条款

其实免责条款没有那么重要,少的也有法定的3条,多的也就是常规的7条。少掉的4条中,经常用来宣传的就是驾了,7条的产品酒驾就是不赔的,3条的是可以赔付的。

法定的3条免责是:

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀。


(5)指定受益人

寿险的受益人只能是除自己以外的人,所以受益人更加重要。受益人类型分为:法定受益人和指定受益人。

法定受益人:身故保险金作为被保险人的遗产,按照继承法进行处理。

指定受益人:投保人或被保险人可以指定一人或多人为受益人,以及指定各自的受益比例,在保险事故发生时,保险公司直接给付理赔金到相应受益人。

相比法定受益人,指定受益人可以按照被保险人的意愿进行资产的分配,而且从保险金给付时效上,指定受益人的给付时效会更快。


(6)是否可以展期

展期对于定期寿险来说,是非常好的一个功能。主要有两个原因:一是财富增长了,可能若干年后需要终身寿险这个工具;二是担心定期寿险到期前,健康状况恶化,买不了新的定期寿险,但又想给子女留一笔钱。

现在逐渐有新产品,加入了展期的选择权,选择有这样选择权的定期寿险无疑是非常好的。


(7)其他可选扩展责任

定期寿险是最简单的产品之一,保障责任就是最简单的身故和全残。现在很多公司陆续的加入了更多的责任,比如重疾豁免、全残扶助金等等。在费率合理的前提下,可以考虑附加这些扩展的保险责任。

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03 哪些人应该买定期寿险?

那么哪些人适合买(应该买)定期寿险呢?

  • 身负较大额的负债,比如房贷、车贷。

  • 已经组成家庭,已经有子女,或者子女不大,同时肩负父母赡养的义务。

  • 收入还算不错,也比较稳定,是家庭的主要来源之一,特别是收入主要为工资性收入,而非投资性收入。

  • 家庭资产过于集中,房子占大头,金融资产很少的人。


04 重点来了,选哪款?

前面也提到了,市场有几十款的产品了,从目前的趋势来看,定期寿险确实变得越来越好。保额越来越高,限制越来越少,保障越来越全,当然了,价格也越来越低!所以,这里就拿2019年,曾经有过一席之地的定期寿险做一个分析。

说起定寿,100%的必须提到一家公司--华贵人寿,一家专门做寿险的公司,真的是单单凭借定期寿险打开了市场。大麦系列第一款产品,上线瞬间刷新了市场,137天,就保费过亿。如今已经升级到大麦定寿2020,所以华贵人寿的定寿,我们单独拿出来说一说:

  • 大麦系列成长季

  • 大麦定寿2020 vs 历史爆品

  • 大麦定寿2020 vs 最新爆品


(1)大麦系列成长季

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总而言之:

大麦2020是目前华贵人寿,性价比最高的产品

1)保障变的更好了,但是价格更低了,只有原先的8折。

2)大麦定寿在过去很长一段时间内,占据了定寿性价比之王的称号。


(2)大麦定寿2020 vs 历史爆品

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总而言之:

1)从价格上看,大麦定寿2020是价格最低的产品之一。

2)从保障上看,除了身故和全残,大麦定寿2020还有最重要的展期的权利。

3)非常重要的,大麦定寿2020是投保规则最宽松的,比如健康告知最简单、免责条款最少、最高保额高、缴费期选择最长,投保非常方便。而且有智能核保,一些疾病可以在线进行核保。


(3)麦定寿2020 vs 最新爆品

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上图中的3款定期寿险,是目前市场最新,也是最有竞争力的3款产品。可以看到,华贵大麦2020同样具有绝对性的优势,在价格基本相同的情况下,投保限制和保障责任更加优秀。


05 华贵大麦定寿2020

作为目前定期寿险的冠军,下面详细介绍下大麦2020的优势~

(1)缴费期限选择长,每年缴费低

保至70岁,可以选择缴费至70岁,大降低保费压力,相当于买了一份可以保证续保至70周岁的一年期寿险。其他产品中同样可以做到缴费至70岁的,只有阳光i保麦满分,但是在保单转换的要求方面,大麦2020要宽松很多,保单有效≥5年,即可行使保单转换权利。


(2)投保要求宽松,免责项目少

健康告知宽松,大麦2020健康告知仅3条,是热销产品中最少的,喝酒、吸烟、怀孕、累计保额等都没有限制。

免责项目少,免责条款仅3条,也是热销产品中最少的,仅仅包括寿险最基本的几条免责条款。


(3)保单转换权利:定寿转终身寿

保单有效≥5年,可以行使保单转换权利,将定期寿险转换成终身寿险,并且不需要再次进行健康告知。可以在预算有限时先买定寿作为家庭责任的保障,在收入增加,家庭负债逐渐减少之后,转化为终身寿险,作为资产的传承,并把在这个过程中因年龄增加健康情况发生变化的风险转移给保险公司承担。


(4)价格便宜,性价比非常高

价格方面就像前面表格介绍的,属于目前市场价格及其有优势的,而且没有根据健康问卷区分版本,健康告知只有3条,都可以享受价格的优惠。

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06 投保细节的建议

(1)保额

一二线城市保额往往需要100万以上,其他城市最少也需要50万。

(2)保障期间

建议保障到60-70岁。

(3)交费期间

选择最长的交费期间。

(4)受益人

投保时,即指定受益人,后续可以打客服电话进行更改。


07 定期寿险、终身寿险、意外险


写在最后,很多朋友可能不清楚定期寿险、终身寿险和意外险的区别,这里也聊一下。

(1)终身寿险具有储蓄的性质

与定期寿险只保障一段时期不同,终身寿险保障终身,所以终身寿险是必然会赔付的,终身寿险更多的体现储蓄的性质。也正是因为如此,所以终身寿险的价格会比定期寿险的高很多。因为法律方面的设计,终身寿险成为资产传承、资产隔离非常重要的工具。但是90%的人可能是用不到的。

(2)有了意外险,还需要定期寿险吗?

从保险上说,人死亡的原因分两种:意外死亡、非意外死亡。

意外险仅保障意外原因导致的身故或残疾,非意外原因(如疾病)导致的身故或残疾是不在保障范围内的。而定期寿险不仅保障意外死亡或全残,还保障非意外原因导致的死亡或全残。

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