一文读懂四大险，买对保险不被坑！

最近不少人问保险的事。你们想要的保险是这样的：

我们的交流过程是这样的：

我的内心是这样的：

所以花了点时间梳理了一下，今天跟大家认真唠唠保险险种的那些事儿。

在这篇我主要谈四个险种：

意外险、寿险、重疾险、医疗险

咱们挨个来聊。

一、意外险

顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。

3）意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。

从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。

所以对于绝大数家庭，买一年期的意外就够了。

也不必担心以后保不上的问题，意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。

生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。

意外险的保险责任包含两方面：意外伤残身故、意外医疗。

意外伤残身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部补偿。

意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少。比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。

意外险价格便宜，杠杆高。成人花100块就能获得50万的保障，所以一般建议把意外险作为第一份保单。

需要提醒的一点是，0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万，所以不建议配置太高保额。

特别提示：

1、不买返还型，这个强调很多遍了。

2、注意特别约定，有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额，需要着重留意。

3、普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险很有必要。

二、寿险

寿险是最回归保险本质的产品。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的价格比其他两种高出不少。

对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。

我会建议买20年或者60岁的。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，只要保额不超过 200 万无需体检，购买非常方便。

特别提示：

1、不买返还型

2、留意免责条款。

免责条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。买产品时需要留意一下，有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的，看自己能否接受条款里的内容。

三、重疾险

接下来，就是健康险的部分了。

健康险保的是健康，从小病小灾到重疾癌症，它都能覆盖。它分为两种：

重疾险和医疗险

医疗险是报销型，看病花了多少报多少。

重疾险是给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。

先说重疾险。

很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？

对标前面说的寿险，重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。

一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

可是，重疾险产品设计之复杂，让人瞠目结舌，以至于公子常说：买到一款好的重疾，就是成功的一半。

买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。

优先考虑保额。

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。

重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。

大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长。

在此基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

这些词你可能看不懂，也不用担心，重疾险我还会再单开一篇去讲。

从家庭配置保险的角度，也是先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩。

老人重疾险比较贵，建议用防癌险代替重疾险。

特别提示：

1、不要买返还型

2、不要买返还型

3、不要买返还型

4、带病体买重疾险限制比较多，我以后会细讲。

四、医疗险

医疗险围绕的是就医贵，就医繁，两个难题，采用的都是报销制。

也就是说，在就医过程中产生的费用，医疗险多多少少都会给报销，至于医疗外的费用，医疗险都是不管的。

而根据报销的内容不同，医疗险分为“五兄弟”：

1、门诊报销金

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。

市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售。

如果有需求的话，不妨在支付宝上攒点免费额度。

2、百万医疗险

这是在各大平台卖的最好的产品，也是医疗险里对普通人最有意义的。

我会用两个关键词介绍这类保险：

1）低保费，高保额

对于30岁左右的人，花上300元以下的保费，就能获得百万甚至千万的保额。这正是百万医疗险做的事情。

这类产品，解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。

而且它还突破了医保用药的限制，为大家解决了很大的痛点。

2）大多数产品不保证续保

百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。

这意味着如果今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。

所以在医疗险里，能保证续保的产品就很占优势，比如复兴钢铁侠保证续保5年，好医保保证续保6年，这也就意味着，在未来几年的大额医疗费用，保险公司包了。

所以购买时，优先考虑能续保的。

3）大多数产品有免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。

所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。

一场大病，社保会为你报销60%—70%左右，再加上1万免赔额，事实上总花费超过3万，才能用得上百万医疗险。

所以别看是几百万保额，都只是数字，大部分是用不上的。

3、普通住院医疗险

前面不是说百万医疗险有免赔额吗？普通住院医疗险负责保障的就是这个部分。

低保费、低免赔、低保额，医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充。

从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都能承担得起这1万的医疗费用。

于此同时，遇上大病，这种保险又是杯水车薪。

地位很尴尬。

这种保险的适用场景比较有限，比如家里有宝宝，这款产品就比较实用。在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是花费在一两万小病。

4、中端医疗险

到了这个位置，就讲究看病的体验了。

普通医院排队难，挂号难，去私立医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险。

一年万元，低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院。

5、高端医疗险

这个层级，纯粹为了“享受”就医而来。想去美国日本这些治疗比较先进的国家，高端医疗险全都能满足了。

不过，贵的东西唯一的缺点就是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。

这两年，由于国家号召，又出了一种税优健康险的新东西。我也简单介绍一下：

这类产品一出生，就自带六重光环：可带病投保、无等待期、0免赔额、可报销社保外用药、保证续保、有税收优惠。

什么意思，我举个极端例子：

假设今天我查出了癌症，明天就要进手术室了。

扭头买了份税优健康险，做完手术就可以给保险公司打电话，你来给我报销一下医疗费。

如果今年没治好，明年的治疗费用还可以继续报销。

保险公司知道这是个赔钱的项目，完全不敢大肆宣传。

购买条件是现在还在交个人所得税，保费大概是2400一年，需要联系相应的保险公司购买。大家除非最近遇上了紧急的事件，也不必急着买，后面我会详谈这类产品的。

好了，讲到这里，关于保险险种的主要内容已经说完了，最后整理了两张图送给大家：

（棕色是推荐配置的）

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祝一切安好。

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