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奶爸保 篇六十二:为什么自由职业者一定要有社保?

2020-02-08 18:13:12 3点赞 43收藏 3评论

关于社保的话题,一直以来都很多朋友关注,奶爸之前写过不少文章讲职工社保。

随着时代的发展和进步,越来越多的人不再局限于某一种工作形式,比如自媒体、主播、博主等等,出现了大批的自由职业者。

说到自由职业者买社保,大家都很头大,因为选择不止一种,今天奶爸就来给大家好好梳理,个人怎么交社保最合适。

自由职业者或是没有工作的人,想要享受国家的社保福利,有两种方式可以选择:

  • 缴纳职工社保:有参保当地的户口,就能以灵活就业人员的身份,缴纳职工医保和职工养老,享受跟公司在职员工一样的社保待遇。

  • 缴纳城乡社保:有参保当地的户口,也可以用城乡居民的身份,缴纳城乡医保和城乡养老,享受普通居民的社保待遇。

除了这两种方式,还有人因为没有当地户口又想在当地参保的,就会选择一些社保挂靠机构,按照职工的标准缴纳五险一金,并付给代缴公司手续费。

如果有当地户口,奶爸还是建议大家自己去办理社保手续,才是最安全可靠的。

职工医保,就是我们平时常说的在职职工由公司代缴的“五险一金”中的医疗保险

居民医保,主要针对没有工作的城乡居民,需要注意的是,虽然二者的区别很大,但是在你买商业保险的时候,无论你买的是居民医保还是职工医保,统一按照“有社保”的标准来计算。

我们来看看二者的主要区别有哪些:

1. 职工医保与居民医保缴费不一样

职工医保是按月缴费的,居民医保是按年缴费的。

我们以北京市的缴费标准为例,来看看职工医保与居民医保的缴费差别:

假设奶先生月薪5000元,参保地北京,2019北京市职工医保缴费比例为公司10%,个人2%;所以奶先生如果选择买职工医保,每月需缴纳600元,一年共需7200元。

根据北京社保局最新文件规定,2020年北京居民医保具体个人缴费标准如下:

那么奶先生选择职工医保或居民医保的缴费差别如下表所示:

为什么自由职业者一定要有社保?

可以看出职工医保和居民医保在缴费金额上的差别还是蛮大的,居民医保还有国家补贴的一部分,一年只需要交一次钱,几百块就搞定。

职工医保对于自由职业者来说,没有了公司承担大头,就要全部自己承担,费用相对比较高。

当然,我们不能仅仅以金额的高低来判断哪个更划算,还需要看保障、能享受到的具体福利和待遇等等。

2. 职工医保与居民医保的报销不一样

我们从门诊报销和住院报销两方面来分析二者的区别:

为什么自由职业者一定要有社保?

从这个表明显可以看出,职工医保交的钱多,报销比例、最高赔付额都比居民医保要高,不过相应的起付线也更高。

以社区医院为例,职工医保报销比例可达90%,最高报销2万元/年;居民医保报销比例为55%,最高可报销3000元/年。

居民社保的起付线低很多,一级医院花费超过100元就可以报,而职工医保每年花费要超过1800元才开始报销。

再来看看两者在住院报销方面的区别:

为什么自由职业者一定要有社保?

我们举例来看:

奶先生在某三级医院进行手术治疗,扣除自费后,总共花费9万元。

职工医保报销的比例,是按住院费用的多少有所区别的:

  • 奶先生的职工医保一共可以报销80895元

  • 再来看居民医保可以报销多少:(90000-1300)x75%=66525元

  • 奶先生的居民医保一共可以报销66525元。

所以,在住院报销方面,职工医保的报销比例和最高赔付额度,都比居民医保会高一些,如果是社区医院或二级医院,职工社保的免赔起付线也比居民医保高。

其实,职工医保与居民医保如何选择,最终取决于手中的预算,钱充足的买职工医保,手头紧的买居民医保,不用太过纠结。

医疗和养老是大家最关注的问题,说完了医疗,我们再来看看养老,对于自由职业者来说,选职工养老或居民养老的区别是什么。

1.职工养老

以北京为例,职工养老的缴费基数为3613元—23565元,城镇职工基本养老保险单位缴费比例16%,个人缴8%。

假设按照最低缴费基数3613元来算,每个月要缴867.12元。

职工养老金能领多少钱,奶爸之前写过详细的分析:养老金:害怕养儿不防老?养老保险少不了

养老金领取的计算,有一套复杂的计算公式,奶爸这里不详细计算,只强调一点就是,在缴费年限相同的情况下,基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。

个人缴纳职工养老,把原本有公司买的那部分自己承担,就可以了。

虽然退休后每个月的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下),所以如果活得越长,能领到的总金额就越大。

2.居民养老

以北京为例,居民养老缴费在1000-9000元的基准里选择,累计缴满15年,到60岁就可以按月领取养老金。

跟职工养老一样,北京的居民养老也分为基础养老金个人养老金两部分。

个人养老金部分用个人账户的余额,除以计发月数;基础养老金部分,每月领取800元,金额不是永久固定的,会由社保局定期调整。

养老金的计算,还要考虑到通货膨胀、社会平均工资、基础养老金等等因素,它不是一成不变的一个准确数字。

总之,如何选择,还是要看自己的实际情况,奶爸只能给大家做出全面客观的分析。

社保这种最基础的保障,奶爸是强烈大家人人都交的。

比起是选择职工社保还是居民社保,更重要的是持之以恒,坚持去缴纳,而不是缴了一段时间,就停掉,社保断缴的影响,也是不小的,奶爸有专门的文章分析:离职可以,社保可别断,讲真的

还有我们常提到的商业保险,它与社保的作用是完全不一样的,自由职业者虽自由,但是相应的风险和不稳定性也更大,在社保的基础上,配置好完善的商业保障,也是很有必要的。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

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