二姐聊保障 篇九十一：能返几十万的消费型重疾险

很多人配置保单的时候都希望，有病赔钱，没病的话，也能拿回一笔钱。

不然，好像自己就亏了。

返还型的产品，也成了大家的首选。

你知道吗，消费型的重疾险，也是能返钱的 。

能返的钱，就是现金价值。

现金价值，也叫“解约退还金”或“退保价值”。

用二师姐的大白话说，就是我们退保时，能拿回来的钱。保单现金价值也有个计算公式

简化一下就是：保单的现金价值 =已缴的保费 - 保险公司管理费用－佣金－风险保费+剩余保费所生利息也就是说，我们交的保费，扣掉各种成本后，剩下的就是现金价值。看到这个公式

很多人要头疼了。其实啊，现金价值并不需要自己慢慢的去算

投保成功后，保单附带的就有现金价值表。这是健康保2.0，对应的现金价值表。

保单年度，就是你买下这份保单的时间，后面对应的是现金价值。可以看到投保52年后

现金价值达到最大；第66年，保单结束，现金价值清零。为了小伙伴们看得清楚

我也做了一个现金价值的折线图。

这是30岁时，投保50万保额的健康保2.0现金价值表。

我们看到，现金价值是先低——后高——到达顶峰——又快速下降——保障期结束变为0。

仔细看，你会发现前几年，现金价值非常低。

这是因为保险公司的营销成本都集中在投保前两年，如广告费，代理人的佣金等。

如果你退保了，这些成本肯定是要从你的保费里扣除的。

有的人要问了，如果买之前我就想知道现金价值有多少怎么办。

也有方法，可以咨询保险公司。到时会根据你的投保年龄、缴费期限、购买保额等，生成相应的现金价值表。

另外，想拿到最大的现金价值，要看准时间。

这是4款消费型重疾险，累交保费和现金价值的对比图。

30岁男，50万保额，保终身，30年交。投保的前10年现金价值都很低，尤其是前两年。

另外在整个30年的缴费期限内，现金价值都低于保费。在缴费完成5年后左右

4款产品的现金价值，终于都超过了累计所交的保费。

在保单第45~50年，也就是75岁~80岁，现金价值达到了最高峰。

也就是说，这个时候退保，能拿到的钱是最多的。

当然，二师姐并不建议这个时候退保，因为这个年龄段也正是疾病的高风险期

选择退保并不理智。然后在95岁左右，现金价值开始低于所交保费，随后呈现急剧下降的趋势。

达尔文1号是一个另类的存在，现金价值始终在增长。

以50万保额为例，第70个保单年度，现金价值有42万多，接近保额了

；其他三款则是在保单第45年~50年，现金价值达到最大。

总的说来：前两年退保，现金价值并不多，这段时间退保损失会比较大。

想拿回现金价值，在两个时间拐点内才是最佳。一是，现金价值＞所交保费的时间。

这时候退保，不会有损失。

二是，现金价值最大时，也就是峰顶时期。

二师姐也建议大家买保险前，要考虑清楚自己的需求；

买了如果觉得不合适，想要退保，也要计算，这个时候退保是不是划算。

那现金价值，我们要怎么才能拿到 。《保险法》有相关规定：

投保人通过退保，就可以拿回现金价值。

如果投保人和被保人是同一个人的

很多产品，都可以在官方公众号或官网上直接操作

拿回现金价值。投保人和被保人不是同一人的：可以先申请变更投保人

再通过新的投保人完成退保。这一步很多产品都可以邮寄资料

完成变更，也非常方便。当然，现金价值的作用，并不止退保

还有其他作用。在二师姐看来，最有用的就是保单贷款了。保单贷款利率低

不查征信和流水。虽然贷款的额度，一般不能超过现金价值的80%。

但实在缺钱又缺爱的时候，还是不错的选择，能应应急。

另外，现金价值还可以用来费用垫付和减额交清。

二师姐敲个小黑板：并不是所有的产品都有现金价值。

长期险，才有现金价值。如一年期以上的定期寿险，定期重疾险，终身重疾险，长期意外险

两全险等。保险合同生效一年后，保单就开始有现金价值了。

短期险是没有现金价值的，如一年期的意外险、医疗险。不过我们买保险的目的，是为了保障。不带身故的消费型重疾险，也可以拿到一笔不错的现金价值

能弥补身故保障缺失的遗憾，算是锦上添花。现金价值和身故可以作为选择保险的一个参考

但还要以保障为主。今天先聊到这，有问题，我们留言区见。身体有些小毛病，不知道怎么投保的。

好啦，今天就聊到这啦，关注二姐，每天进步一点点，为你科普保障生活，推荐最合适的保障~