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保险知识 篇八十六:从相互宝一周年看互助计划,靠谱的不多呀!

2019-12-09 21:42:08 5点赞 34收藏 8评论

首发 |「 吐逗保 」

文 | 吐槽君

大家好,我是一本正经的吐槽君。

11月27日,相互宝在杭州举行了一周年纪念活动晚会。

当天邀请了不少获赔的用户前往现场,分享自己的故事,整体风格和保险公司举办的产品宣讲会差不多。

当然这些都不是最重要的,主要看点在于晚会当天公布了许多有意思的数据。

 

一、关于相互宝的数据

吐槽君之前已经很高看支付宝的流量效应了,但是还是没想到相互宝仅仅上线一年的时间,用户总量已经破1亿了!

也就是说每14个中国人中,就有1个加入了相互宝。

并且这1亿人中“29.6%是80后,28.4%是90后”,年轻人是主力军。

假设你在办公室里大喊一声:“谁加入了相互宝?!”,吐槽君估计响应你的同事估计不在少数……

从相互宝一周年看互助计划,靠谱的不多呀!

另一方面,苏宁亚马逊以及拼多多等商业巨头,拼劲力气想要打通的下沉市场,在支付宝的流量面前反而是个小case:

从地域分布来看,1亿相互宝成员中近60%的成员来自三线及以下城市,这其中更有接近一半的成员来自农村和县域。

综合年龄及地域来看,在年轻群体及中低收入人群中,还存在着大量未被满足的保险需求。

这一点从南开大学发布《相互宝社会价值研究报告》中也可见一斑:

4.2万受访的相互宝成员中:

  • 10%的人除相互宝外没有其他任何保障(包括社保);

  • 30%受访者年收入低于5万元;

  • 37%受访者年收入在5-10万元之间。

而如果罹患重疾:

  • 54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费;

  • 只有不到14%的受访者能承担30万元以上的医药费。

PS:癌症等重疾的平均治疗费用,一般都在30万元以上……

而造成年轻群体及中低收入人群的保障需求,未被充分满足的主要原因(或者说相互宝可以覆盖的原因),吐槽君认为主要有三:

(1)这部分人群的风险保障意识还不完善

在中国很有意思的一点就是,越是年长的人群,对于保险的需求越明确;

而思想更为灵活的年轻群体,反而对风险保障并没有太明显的意识。

但有一说一,对于年轻人风险意识的增强,有着大量80后、90后用户群体的支付宝做出的贡献非常之高。

平时吐槽君接到的咨询之中,就有很大一部分朋友是在加入了相互宝之后,才觉醒了保险意识,想要配置完善的风险保障。

 

(2)针对这部分人群的保险产品不多

如果吐槽君没有记错的话,整个2019年,针对年轻人和低收入人群的保险产品,除了几款一年期的重疾险和寿险,也只有“大麦正青春”这一款长期险产品了。


从相互宝一周年看互助计划,靠谱的不多呀!

90后的互联网保民、下沉市场的潜在保民、中低收入人群,这些人群其实对于很多保险公司来说并不是目标客户(转化难度过高,保费规模反而很低)。

但免费加入的大病互助计划借助大流量的支付宝平台,则为这部分人群打开了一个突破口。

 

(3)保险行业的形象太差

都9012年了,“保险都是骗人的”这句话还在被很多人奉为圭臬。

但这也不能怪普罗大众,怪只能怪保险从业人员自己不争气,上世纪90年代造的孽太多了……

这也是吐槽君和逗逗酱这样新世代的保险自媒体人,努力的目标:消除人们对保险的偏见,让大家都能合理的运用保险。


二、相互宝的其他问题

1、加入了相互宝,我还需要买重疾险吗?

这应该是平时吐槽君被咨询频率很高的一个问题。

要回答这个问题,我们先要搞清楚“保险和互助计划的风险区别”:

  • 保险:由精算师根据经验表制定费率,经银保监审批通过后,经再保公司承保(分担风险),之后方可开始销售;

    如遇到保险公司和再保公司都无法承担的风险,还有保险保障基金兜底。

  • 互助计划:则是先理赔,再由所有参保人共同承担理赔费用,一旦理赔人数过多导致分摊费用上涨,可能会导致参保人员的流失。

    而互助计划分担人数少于一定人数的话(相互宝是500万),互助计划就会停止,保障也就缺失了。

简单来说,互助计划更像是一年期的重疾险,短期内很便宜,但长远没有保障,一旦产品下线了就彻底完蛋。

再加上相互宝对于年龄都是有限制的,0-39岁赔偿30万,40-59岁赔偿10万,在理赔高发期反而没有了保障(这也看出来相互宝本身定位就不是取代长期重疾险)。

所以在吐槽君看来,相互宝最适合的作用是作为长期重疾险的补充。

年轻时如果理赔了,就当白赚了一份重疾险;

而一旦相互宝下线了、超过年龄了,或者以后觉得分担费太贵了而退出了,也有长期重疾险作为兜底,不用害怕保障缺失。

 

2、相互宝以后会涨价吗?

100%会涨价,而且涨价的空间还不少(相比最新一期的3.02元)。

为什么吐槽君这么自信?


从相互宝一周年看互助计划,靠谱的不多呀!

因为数据不会说谎,学霸吐槽君已经在《相互宝分摊金暴涨背后的秘密,这还仅仅是开始》中计算过,以目前支付宝的用户群体来计算,预期的分摊成本大概在154元/年。

而目前分摊金额这么低主要是由于,很多新用户还没有度过等待期,而且由于人手的问题,相互宝目前还有很多积压的理赔尚未处理。

当然154元/年是以目前的用户年龄来计算,之后参保的平均寿命进一步提高的话(说白了就是主力80/90后老了),分摊成本肯定也还会有所增长的。

不过短期看来肯定是比一年期重疾要划算的多,这个便宜不占等什么呢~

 

3、相互宝的理赔靠谱么?

同样从规则上来看,相互宝和保险的理赔靠谱性其实是差不多的。

但规矩是死的,人是活的。

保险在实际理赔情况下,拿到理赔的可能性其实更高一些。

原因有二,不过都是上不得台面的话,吐槽君这么一说,大家这么一听就好,不必较真:

(1)一旦出现理赔纠纷诉讼,最后的宣判大多是偏向消费者的(《保险法》所庇护的弱势群体),很多明明保险公司占理得到诉讼最后都判负了。

(2)保险公司对于“闹”这件事情非常无奈,一哭二闹三上吊这件事情不光对老公管用,对保险公司也管用。

吐槽君听说过不少不占理的“保闹”闹到最后,保险公司退步草草理赔,或象征性给予一定补偿金的案例……

PS:咳咳,只是阐述听闻,并不是鼓励大家去闹,合理解决问题才是正确的。


从相互宝一周年看互助计划,靠谱的不多呀!

而相互宝的理赔,吐槽君在《相互宝拒赔案告诉我们,一定要如实告知!》中已经讲过了,出现理赔纠纷相互宝采用的是“陪审”机制。

这下不光没有诉讼和“闹”的地方了,还将斗争“引到了群众内部”,再加上陪审的专业性和公正性的bug,想要薅相互宝的羊毛还是比较困难的……

 

三、写在最后

除了相互宝之外,市面上目前还有其他非常多的互助计划。

但说句可能得罪人的话,除了相互宝之外,其他的互助计划吐槽君都不推荐。

原因就两个字:流量。

无论是保险还是互助计划,无非就是在运营风险,而只有在数据样本达到一定规模的时候,风险才能真正可控。

举个栗子,一款100元的猝死保险,猝死可以理赔100万元;

在销量只有100份的时候,1个理赔可能就把这款产品赔下线了;

但在有100万人的购买的时候,产品不可能因为几十个被保人的猝死而赔穿下线。

互助计划也是一个道理,随着理赔案例的增多,越来越多的健康体可能会觉得不划算而退出互助计划。

而此时如果没有足够的流量去支撑,很快就会陷入“非健康体不退出,健康体不进来”的慢性死亡。

而在吐槽君看来,目前能有如此庞大流量支撑的只有微信和支付宝了。

所以,你懂的~

最后提一下:吐逗保和相互宝并没有任何合作,大家是否加入相互宝,与我们并无利益关系,但好东西肯定是要让大家知道的!

我是中立客观的吐槽君,爱你们!

——————————

了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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