保险知识 篇八十六：从相互宝一周年看互助计划，靠谱的不多呀！

首发 |「 吐逗保 」

文 | 吐槽君

大家好，我是一本正经的吐槽君。

11月27日，相互宝在杭州举行了一周年纪念活动晚会。

当天邀请了不少获赔的用户前往现场，分享自己的故事，整体风格和保险公司举办的产品宣讲会差不多。

当然这些都不是最重要的，主要看点在于晚会当天公布了许多有意思的数据。

一、关于相互宝的数据

吐槽君之前已经很高看支付宝的流量效应了，但是还是没想到相互宝仅仅上线一年的时间，用户总量已经破1亿了！

也就是说每14个中国人中，就有1个加入了相互宝。

并且这1亿人中“29.6%是80后，28.4%是90后”，年轻人是主力军。

假设你在办公室里大喊一声：“谁加入了相互宝？！”，吐槽君估计响应你的同事估计不在少数……

另一方面，苏宁、亚马逊以及拼多多等商业巨头，拼劲力气想要打通的下沉市场，在支付宝的流量面前反而是个小case：

从地域分布来看，1亿相互宝成员中近60%的成员来自三线及以下城市，这其中更有接近一半的成员来自农村和县域。

综合年龄及地域来看，在年轻群体及中低收入人群中，还存在着大量未被满足的保险需求。

这一点从南开大学发布《相互宝社会价值研究报告》中也可见一斑：

4.2万受访的相互宝成员中：

• 10%的人除相互宝外没有其他任何保障（包括社保）；

• 30%受访者年收入低于5万元；

• 37%受访者年收入在5-10万元之间。

而如果罹患重疾：

• 54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费；

• 只有不到14%的受访者能承担30万元以上的医药费。

PS：癌症等重疾的平均治疗费用，一般都在30万元以上……

而造成年轻群体及中低收入人群的保障需求，未被充分满足的主要原因（或者说相互宝可以覆盖的原因），吐槽君认为主要有三：

（1）这部分人群的风险保障意识还不完善

在中国很有意思的一点就是，越是年长的人群，对于保险的需求越明确；

而思想更为灵活的年轻群体，反而对风险保障并没有太明显的意识。

但有一说一，对于年轻人风险意识的增强，有着大量80后、90后用户群体的支付宝做出的贡献非常之高。

平时吐槽君接到的咨询之中，就有很大一部分朋友是在加入了相互宝之后，才觉醒了保险意识，想要配置完善的风险保障。

（2）针对这部分人群的保险产品不多

如果吐槽君没有记错的话，整个2019年，针对年轻人和低收入人群的保险产品，除了几款一年期的重疾险和寿险，也只有“大麦正青春”这一款长期险产品了。

90后的互联网保民、下沉市场的潜在保民、中低收入人群，这些人群其实对于很多保险公司来说并不是目标客户（转化难度过高，保费规模反而很低）。

但免费加入的大病互助计划借助大流量的支付宝平台，则为这部分人群打开了一个突破口。

（3）保险行业的形象太差

都9012年了，“保险都是骗人的”这句话还在被很多人奉为圭臬。

但这也不能怪普罗大众，怪只能怪保险从业人员自己不争气，上世纪90年代造的孽太多了……

这也是吐槽君和逗逗酱这样新世代的保险自媒体人，努力的目标：消除人们对保险的偏见，让大家都能合理的运用保险。

二、相互宝的其他问题

1、加入了相互宝，我还需要买重疾险吗？

这应该是平时吐槽君被咨询频率很高的一个问题。

要回答这个问题，我们先要搞清楚“保险和互助计划的风险区别”：

• 保险：由精算师根据经验表制定费率，经银保监审批通过后，经再保公司承保（分担风险），之后方可开始销售；

  如遇到保险公司和再保公司都无法承担的风险，还有保险保障基金兜底。

• 互助计划：则是先理赔，再由所有参保人共同承担理赔费用，一旦理赔人数过多导致分摊费用上涨，可能会导致参保人员的流失。

  而互助计划分担人数少于一定人数的话（相互宝是500万），互助计划就会停止，保障也就缺失了。

简单来说，互助计划更像是一年期的重疾险，短期内很便宜，但长远没有保障，一旦产品下线了就彻底完蛋。

再加上相互宝对于年龄都是有限制的，0-39岁赔偿30万，40-59岁赔偿10万，在理赔高发期反而没有了保障（这也看出来相互宝本身定位就不是取代长期重疾险）。

所以在吐槽君看来，相互宝最适合的作用是作为长期重疾险的补充。

年轻时如果理赔了，就当白赚了一份重疾险；

而一旦相互宝下线了、超过年龄了，或者以后觉得分担费太贵了而退出了，也有长期重疾险作为兜底，不用害怕保障缺失。

2、相互宝以后会涨价吗？

100%会涨价，而且涨价的空间还不少（相比最新一期的3.02元）。

为什么吐槽君这么自信？

因为数据不会说谎，学霸吐槽君已经在《相互宝分摊金暴涨背后的秘密，这还仅仅是开始》中计算过，以目前支付宝的用户群体来计算，预期的分摊成本大概在154元/年。

而目前分摊金额这么低主要是由于，很多新用户还没有度过等待期，而且由于人手的问题，相互宝目前还有很多积压的理赔尚未处理。

当然154元/年是以目前的用户年龄来计算，之后参保的平均寿命进一步提高的话（说白了就是主力80/90后老了），分摊成本肯定也还会有所增长的。

不过短期看来肯定是比一年期重疾要划算的多，这个便宜不占等什么呢~

3、相互宝的理赔靠谱么？

同样从规则上来看，相互宝和保险的理赔靠谱性其实是差不多的。

但规矩是死的，人是活的。

保险在实际理赔情况下，拿到理赔的可能性其实更高一些。

原因有二，不过都是上不得台面的话，吐槽君这么一说，大家这么一听就好，不必较真：

（1）一旦出现理赔纠纷诉讼，最后的宣判大多是偏向消费者的（《保险法》所庇护的弱势群体），很多明明保险公司占理得到诉讼最后都判负了。

（2）保险公司对于“闹”这件事情非常无奈，一哭二闹三上吊这件事情不光对老公管用，对保险公司也管用。

吐槽君听说过不少不占理的“保闹”闹到最后，保险公司退步草草理赔，或象征性给予一定补偿金的案例……

PS：咳咳，只是阐述听闻，并不是鼓励大家去闹，合理解决问题才是正确的。

而相互宝的理赔，吐槽君在《相互宝拒赔案告诉我们，一定要如实告知！》中已经讲过了，出现理赔纠纷相互宝采用的是“陪审”机制。

这下不光没有诉讼和“闹”的地方了，还将斗争“引到了群众内部”，再加上陪审的专业性和公正性的bug，想要薅相互宝的羊毛还是比较困难的……

三、写在最后

除了相互宝之外，市面上目前还有其他非常多的互助计划。

但说句可能得罪人的话，除了相互宝之外，其他的互助计划吐槽君都不推荐。

原因就两个字：流量。

无论是保险还是互助计划，无非就是在运营风险，而只有在数据样本达到一定规模的时候，风险才能真正可控。

举个栗子，一款100元的猝死保险，猝死可以理赔100万元；

在销量只有100份的时候，1个理赔可能就把这款产品赔下线了；

但在有100万人的购买的时候，产品不可能因为几十个被保人的猝死而赔穿下线。

互助计划也是一个道理，随着理赔案例的增多，越来越多的健康体可能会觉得不划算而退出互助计划。

而此时如果没有足够的流量去支撑，很快就会陷入“非健康体不退出，健康体不进来”的慢性死亡。

而在吐槽君看来，目前能有如此庞大流量支撑的只有微信和支付宝了。

所以，你懂的~

最后提一下：吐逗保和相互宝并没有任何合作，大家是否加入相互宝，与我们并无利益关系，但好东西肯定是要让大家知道的！

我是中立客观的吐槽君，爱你们！

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