产品测评篇二十六：重疾险如何购买？手把手教你买重疾险

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了解保险的朋友都知道，重疾险是家庭保障中的必选项，但很多小伙伴对买重疾险总是心存疑虑，觉得重疾险比医疗险、意外险贵太多，而且一交就要几十年，再加上各种条款和附加责任根本就是傻傻分不清，总担心自己吃亏，不知道应该如何购买。今天我们就从保险的保障责任出发，来看看如何购买重疾险比较合适。

一、什么是重疾险？

重疾险的责任就是保障重大疾病，这些重大疾病包括中国保险行业协议和中国医师协会规定的25种常见的重大疾病，如下图：

由于保险市场的发展，目前市面上的很多重疾保障的病种已经超过了25种。多出来的病种，大部分都是25种重疾里衍生出来的，本质上并没有太大的区别。基本的25种疾病就可以满足健康保障需求，多出几十种重大疾病并没有想象中那么大的作用。所以，不是说重疾数量越多越好，在配置保险时，我们更应该关注病种的质量，而不是病种数量。

重疾险是给付型保险，即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件，保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。这笔钱可由自己自由支配，你可以拿去治病，也可以拿一部分出来用于生活支出。可见，重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。因此重疾险也被称为是“收入损失险”。

二、除了重大疾病，重疾险还保什么？

如今的重疾险不仅保障重大疾病，还附加了许多轻症、中症、多次赔付、身故责任、投保人豁免等保障责任，一般都会额外增加保费。那么，这些附加的保障责任中哪些对我们真正有用呢？

1. 轻症、中症责任

轻症和中症是针对重大疾病而言，是比较轻度的重疾，大部分是重疾的早期状态。所以为了在重疾的早期状态就有钱进行充分的治疗，避免其发展为重疾，保险公司研发了轻症保险责任。

一些重疾险将轻症和中症包含在必选责任中，增强了保障责任，提高了理赔概率；但有一些重疾险中轻症和中症是附加责任，如果只是为了获得轻症和中症保障，而将保费大幅度提升，超出预算，那就没有必要了，毕竟轻症和中症的治愈率高，治疗费用和一般家庭也能负担的起，主要还是确保重疾保额足够充足。

2. 多次赔付

多次赔付就是被保人在第一次患病后拿到了赔偿，保单依然有效。如果再次患病，符合多次赔付的条件，就能再次获得赔偿，直到次数用完或达到金额上限，合同才终止。多次赔付往往伴随着”重疾分组“的概念，一般二次患癌的几率比较高，分组的重疾产品，最好能将恶性肿瘤单独列为一组。

多次赔付重疾险比单次赔付重疾险保费要高出很多，保费会贵30%-40%不等。对于预算充足、想要更多保障的人，有家族遗传史和想给孩子购买的人更适合购买。

3. 特定疾病

特定疾病是针对少儿、男性、女性附加的保障责任，主要针对一些高发型的重疾，如：白血病、终末期肾病、乳腺癌等。不同公司的特定疾病的种类会有不同，通常罹患特定疾病后保险公司会额外给付理赔。

4. 身故责任

一些重疾险可以附加身故保障责任。大家可以根据自己的情况考虑，是否需要身故的保障。身故保障主要是给20~50岁的经济支柱用的，孩子和老人不太需要身故保障。

5. 豁免责任

豁免责任是指出现了条款规定的情况后，保费就不需要再交了，而保单依然有效。比如”轻症豁免“，意思就是得了轻症，以后保费就不用再交了，保障仍然效，以后得了重疾还能获得理赔。

三、重疾险应该如何购买？

1. 确定预算

首先我们要确定预算，建议保险预算不要超过年收入的10%。如果超过预算，在交费期间一旦没钱导致断交，那就只能退保，不但保障就没有了，还会有一定的经济损失。

2. 购买顺序

普通的家庭无法一次性把整个家庭的保障都配置齐的，这时我们就要了解买保险的顺序：家庭支柱必须优先配置保险，因为家里的收入来源都靠他，一旦他病倒了，无疑会给家里带来重大的财务损失。尤其是有孩子的家庭千万不要什么都以孩子为先，没有交保的人，什么保障都是白扯。

所以重疾险的购买顺序，应该先大人后小孩、老人，先家庭经济支柱后家庭其他成员。

3. 保额充足

买保险一定要记住：买保险就是买保额。重疾险是对未来风险的预防，是为了防止因病致贫、没钱看病的事情发生。要想避免现有生活不会因重疾而改变，必须还要准备护理康复费用，以及因重疾给家庭造成的收入损失，对于一二线城市居民，建议重疾保额在50万以上，其他地区至少也要30万。

4. 产品类型

很多人在重疾险该选择消费型还是返还型上纠结。其实重疾险选择消费型就够了，返还型产品性价比不高，增加缴费压力，还面临通货膨胀的风险。处于事业上升期的年轻人更适合选择消费型重疾险，用低保费撬动高保额，使保障更加充足。保险配置不是一次到位的事情，随着年龄的增长、家庭结构的变化、财富的积累以及需求的增加等，还会不断进行调整。

5. 保障期限

如果预算十分充足，可以选择保障终身的，保障期限越长对自己越有利。但对于很多预算有限的朋友来说，投保定期型重疾险才是最合适的选择。

在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄，考虑保多久之前，保额才是最值得关注的因素。相较于六七十岁后没有保障，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要。

6. 交费期限

一般来说交费期限越长越好。交费时间拉长，每年交的保费就越少，有利于我们用更少的成本转移风险。因为退休后收入骤减，所以最好在退休之前交完全部保费。

基于上述购买重疾险的方法，在投保时，建议重点关注如下产品：开心保康惠保、开心保康惠保2020版、以及开心保健康保2.0等消费型重疾险产品。

结语：买保险并不难，难得是我们有没有买保险的意识。重疾险保费是依据我们的年龄和身体状况而定的，保障责任相同情况下，年龄越大保费越高，如果身体有异常还有可能拒保，所以大家一定要趁年轻身体状况好的时候投保，越早买就越早享受重疾保障。