产品测评 篇二十六:产品测评 篇二十六:重疾险如何购买?手把手教你买重疾险

2019-11-03 20:34:29 1点赞 28收藏 0评论

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了解保险的朋友都知道,重疾险是家庭保障中的必选项,但很多小伙伴对买重疾险总是心存疑虑,觉得重疾险比医疗险、意外险贵太多,而且一交就要几十年,再加上各种条款和附加责任根本就是傻傻分不清,总担心自己吃亏,不知道应该如何购买。今天我们就从保险的保障责任出发,来看看如何购买重疾险比较合适。

一、什么是重疾险?

重疾险的责任就是保障重大疾病,这些重大疾病包括中国保险行业协议和中国医师协会规定的25种常见的重大疾病,如下图:


产品测评 篇二十六:重疾险如何购买?手把手教你买重疾险


由于保险市场的发展,目前市面上的很多重疾保障的病种已经超过了25种。多出来的病种,大部分都是25种重疾里衍生出来的,本质上并没有太大的区别。基本的25种疾病就可以满足健康保障需求,多出几十种重大疾病并没有想象中那么大的作用。所以,不是说重疾数量越多越好,在配置保险时,我们更应该关注病种的质量,而不是病种数量。

重疾险是给付型保险,即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件,保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。这笔钱可由自己自由支配,你可以拿去治病,也可以拿一部分出来用于生活支出。可见,重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。因此重疾险也被称为是“收入损失险”。

二、除了重大疾病,重疾险还保什么?

如今的重疾险不仅保障重大疾病,还附加了许多轻症、中症、多次赔付、身故责任、投保人豁免等保障责任,一般都会额外增加保费。那么,这些附加的保障责任中哪些对我们真正有用呢?

1. 轻症、中症责任

轻症和中症是针对重大疾病而言,是比较轻度的重疾,大部分是重疾的早期状态。所以为了在重疾的早期状态就有钱进行充分的治疗,避免其发展为重疾,保险公司研发了轻症保险责任。

一些重疾险将轻症和中症包含在必选责任中,增强了保障责任,提高了理赔概率;但有一些重疾险中轻症和中症是附加责任,如果只是为了获得轻症和中症保障,而将保费大幅度提升,超出预算,那就没有必要了,毕竟轻症和中症的治愈率高,治疗费用和一般家庭也能负担的起,主要还是确保重疾保额足够充足。

2. 多次赔付

多次赔付就是被保人在第一次患病后拿到了赔偿,保单依然有效。如果再次患病,符合多次赔付的条件,就能再次获得赔偿,直到次数用完或达到金额上限,合同才终止。多次赔付往往伴随着”重疾分组“的概念,一般二次患癌的几率比较高,分组的重疾产品,最好能将恶性肿瘤单独列为一组。

多次赔付重疾险比单次赔付重疾险保费要高出很多,保费会贵30%-40%不等。对于预算充足、想要更多保障的人,有家族遗传史和想给孩子购买的人更适合购买。

3. 特定疾病

特定疾病是针对少儿、男性、女性附加的保障责任,主要针对一些高发型的重疾,如:白血病、终末期肾病、乳腺癌等。不同公司的特定疾病的种类会有不同,通常罹患特定疾病后保险公司会额外给付理赔。

4. 身故责任

一些重疾险可以附加身故保障责任。大家可以根据自己的情况考虑,是否需要身故的保障。身故保障主要是给20~50岁的经济支柱用的,孩子和老人不太需要身故保障。

5. 豁免责任

豁免责任是指出现了条款规定的情况后,保费就不需要再交了,而保单依然有效。比如”轻症豁免“,意思就是得了轻症,以后保费就不用再交了,保障仍然效,以后得了重疾还能获得理赔。


产品测评 篇二十六:重疾险如何购买?手把手教你买重疾险


三、重疾险应该如何购买?

1. 确定预算

首先我们要确定预算,建议保险预算不要超过年收入的10%。如果超过预算,在交费期间一旦没钱导致断交,那就只能退保,不但保障就没有了,还会有一定的经济损失。

2. 购买顺序

普通的家庭无法一次性把整个家庭的保障都配置齐的,这时我们就要了解买保险的顺序:家庭支柱必须优先配置保险,因为家里的收入来源都靠他,一旦他病倒了,无疑会给家里带来重大的财务损失。尤其是有孩子的家庭千万不要什么都以孩子为先,没有交保的人,什么保障都是白扯。

所以重疾险的购买顺序,应该先大人后小孩、老人,先家庭经济支柱后家庭其他成员。

3. 保额充足

买保险一定要记住:买保险就是买保额。重疾险是对未来风险的预防,是为了防止因病致贫、没钱看病的事情发生。要想避免现有生活不会因重疾而改变,必须还要准备护理康复费用,以及因重疾给家庭造成的收入损失,对于一二线城市居民,建议重疾保额在50万以上,其他地区至少也要30万。

4. 产品类型

很多人在重疾险该选择消费型还是返还型上纠结。其实重疾险选择消费型就够了,返还型产品性价比不高,增加缴费压力,还面临通货膨胀的风险。处于事业上升期的年轻人更适合选择消费型重疾险,用低保费撬动高保额,使保障更加充足。保险配置不是一次到位的事情,随着年龄的增长、家庭结构的变化、财富的积累以及需求的增加等,还会不断进行调整。

5. 保障期限

如果预算十分充足,可以选择保障终身的,保障期限越长对自己越有利。但对于很多预算有限的朋友来说,投保定期型重疾险才是最合适的选择。

在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄,考虑保多久之前,保额才是最值得关注的因素。相较于六七十岁后没有保障,在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要。

6. 交费期限

一般来说交费期限越长越好。交费时间拉长,每年交的保费就越少,有利于我们用更少的成本转移风险。因为退休后收入骤减,所以最好在退休之前交完全部保费。

基于上述购买重疾险的方法,在投保时,建议重点关注如下产品:开心保康惠保、开心保康惠保2020版、以及开心保健康保2.0等消费型重疾险产品。

结语:买保险并不难,难得是我们有没有买保险的意识。重疾险保费是依据我们的年龄和身体状况而定的,保障责任相同情况下,年龄越大保费越高,如果身体有异常还有可能拒保,所以大家一定要趁年轻身体状况好的时候投保,越早买就越早享受重疾保障。

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