产品测评 篇二十五：测评|7款热销定期寿险全面测评，哪款最值得买？

定期寿险的保障责任都很简单，主保身故和全残，定期寿险能够转移家庭重大风险，实现留爱不留债，是家庭经济支柱首选保险。说到定期寿险，不得不提的就是华贵大麦定期寿险，曾被称为性价比最高的寿险产品之一，男性费率极低。如今定期寿险的市场上竞争激烈，好产品不断被刷新，这次大麦定寿终于做了升级，推出大麦定寿2.0，那么升级后的产品如何呢？和其他热销定寿产品比值得买吗？

一、大麦定寿2.0产品介绍

首先，我们先来看看相比于老版的大麦定寿，大麦定寿2.0都做哪方面的升级：

由上图可以看出，升级后的开心保大麦定寿2.0保费更具有竞争力，依然对男性格外友好。健康告知宽松，免责条款少，与大麦定寿2.0与大麦定寿相比，新增“全残扶助保险金”，并且保费价格便宜了不少。（大麦定寿2.0定将于2019年11月7日在开心保首发上线）

二、大麦定寿2.0有什么优缺点？

接下来我们再来看看大麦定寿2.0有什么有缺点：

（1）投保门槛低

开心保大麦2.0职业限制低，1-6类职业均可投保，健康告知更宽松，甲状腺疾病或结节等常见病未做告知要求，还取消了对孕期女性的额外健康告知项，对吸烟、喝酒等也未做告知要求。

（2）保障全

①开心保大麦定寿2.0基本保障责任为意外及非意外所致身故或全残，而且免责条款仅包括保险法规定必须有的3条，提高了被保人获得赔付的几率。

②首创“全残扶助金”，将定寿的功能延展至对于发生全残责任的客户的后续经济保障，以确保其基本责任的赔款能继续为家庭后续的生活提供支持，而不会因为发生全残，自身不仅消耗了基本责任的赔款，甚至为家庭增加了额外负担。每年给付的全残扶助金，可以承担本保险人全残后看护、治疗等费用，是投保定期寿险产品的客户对家庭责任的进一步体现。

③开心保大麦定寿2.0还提供转终身寿权益，如果剩余保障年限不小于五年，且未发生理赔，可以申请转换大于或小于原产品保额的终身寿险，不需要再次通过健康告知，让客户后续有了更多的选择。

（3）性价比高

从多方面来看，大麦定寿2.0的性价比着实非常的高。以30岁男性为例：投保100万保额，保至60岁，30年交费，由年交1510元降低至年交1312元，大麦定寿2.0比老版便宜了15%，可以说是一款性价比极高的产品。

另外，开心保大麦2.0支持非本人投保，除本人给自己投保外，投被保人的关系还可以是父母、配偶、子女。开心保大麦2.0免体检保额最高350万，且保费同老版下降不少，对于追求高保障的客户有了新选择。

三、2019热销产品横向对比测评

开心保大麦定寿2.0同老版大麦定寿比较，或许没那么明显，我们再来和现在热门的几款定寿做一个横向测评：

• ▪华贵人寿·大麦定寿2.0

• ▪三峡人寿·爱相随

• ▪瑞泰人寿·瑞和定寿（升级版）

• ▪弘康人寿·大白智能定寿

• ▪中信保诚·祯爱优选2019

• ▪阳光人寿·阳光i保

• ▪招商仁和·擎天柱3号

（点击图片放大查看）

先说结论：

•对于预算有限，追求性价比，追求高保额、高保障以及投保其他产品曾经出现过加费、除外承保或者索赔的记录群体，建议投保开心保大麦定寿2.0。

•对于经济压力大、预算有限的群体，刑警、交警以及家庭主妇等特殊群体可做高保额，可选择三峡爱相随。

•对于追求健康告知宽松，从事高危职业以及女性群体，建议投保开心保瑞泰瑞和（升级版）定寿。

•不吸烟且对身体健康非常自信的群体，可选择大白智能定寿。

•有养老计划、想后期加保以及想戒烟的群体，选择祯爱优选2019很有优势。

•生活在一二线城市、不吸烟且想买高保额的群体，可选阳光i保定寿。

•想要被保人重疾/轻症豁免的群体，可选擎天柱3号。

下面我们再来看看这几款产品的具体点评：

1.开心保大麦定寿2.0：

开心保大麦定寿2.0投保门槛低，保额最高可投保350万，高保额低保费，且不累计风险保额，非常适合有更高保障和加保需求的朋友。

附加保障“身体全残扶助保险金”非常实用，该设计颇具人性化和创新性。转换权功能可将本产品此时的现金价值抵扣终身寿险的保费，对于一些经济实力雄厚的家庭，开心保大麦定寿2.0的转换权可以完美解决这个资产传承的需求。

2. 三峡爱相随：

爱相随保障中增加了特别身故保障责任：被保险人在18-40岁之间身故，保额可以增加50%，即保障100万，能赔150万，该项责任比较实用。

健康告知方面多了一条：在其他公司已申请及生效首先保额是否大于等于300万？对于想要投高保额或加保的朋友有所限制。

3. 开心保瑞泰瑞和（升级版）：

开心保瑞泰瑞和（升级版）不做限制职业，是从事高危职业朋友投保的不二选择，健康告知最宽松，有常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可购买。

综合来看，开心保瑞泰瑞和（升级版）女性费率最低，且不询问过往保额，适合用来加保。此产品年龄最高可保障到88周岁，是目前所有定期寿险保障期限最长的。唯一不足的一点是等待期是180天，时间较长。

4. 大白智能定寿：

大白智能定期寿险针对人群是否吸烟、职业、身高体重、年收入、居住地来综合判断承保费率，如果同时满足四个要求，大白智能定寿的保费非常便宜，可做到几款产品中的最低价。

但是大白智能定寿的健康告知比较严格，特别提示：病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保，而且等待期也一样是180天。

5. 祯爱优选2019：

职业限制为1-4类，规定的比较严格。此产品颇具特色，有三大特色权益：

a.可转换年险金或终身寿险，适合有养老计划或者后期想给后代留一笔钱的朋友；

B.保证增额权，适合未结婚生子的年轻人，加保时不需要健康告知和等待期；

c.戒烟机制：吸烟群体投保线下体验版，前3年可享受标准体费率，鼓励客户戒烟，在第三个保单年度之前，客户提供一年以上戒烟医学体检报告，就可以一直以标准体缴费。

此外，祯爱优选2019在健康告知方面，过胖或过瘦以及患有高血压的群体，都可购买。

6. 阳光i保定寿：

阳光i保定寿最高可投保350万，投保选择项目较多，分为健康、健康+、健康++三个等级，等级越高的方案对被保人的地域、学历、职业有不同的要求越高，但保费相对也会更低。

阳光i保的健康告知和免责条款较多，吸烟人群不适合购买，且职业限制为1-4类，比较严格。

7.擎天柱3号：

健康告知相对严格，但没有提及阿尔茨海默症和帕金森等疾病，可选被保人重疾/轻症豁免，加强保障权益；如果身体健康可选择优选体，保费相对于标准体更便宜，但健康告知会更加严格。

健康告知的最后一条规定：近一年是否已有或正在申请除本公司以外的其他保险公司的人身保险产品且累计身故（含全残）保险金额大于200万[除外公共交通意外保险、旅游意外险]？

因此擎天柱3号对累计保额的限制，无法满足准备投保高保额的客户要求。

四、投保建议：

市场上定期寿险产品越来越多，大家经常在买寿险的时候，会不知道哪款产品适合自己。其实定期寿险关键在于用低保费撬动高保额，对于家庭经济支柱来说，配置定期寿险尤为重要，有足够高的保额才能转移经济风险。

至于应该怎么选择定寿产品，掌握以下3点，我们就可以选出适合自己的产品了：

①性价比高：相同的保障和保额，保费越低，性价比越高。

②免责条款少：免责限制越少，理赔率越高。

③健康告知宽松：对于健康存在异常的人群，健康告知越宽松越容易通过核保。

相信掌握了这3点，大家在选择定期寿险的时候会淡定很多，希望大家都能够买到适合自己的保险。

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