1.5%比定存还赢？公积金余额对上2.6%房贷，账要这样算

7月中旬，我手机收到一条公积金中心的短信：年度结息已到账。财务群里立刻热闹起来，说公积金账户一年按1.5%结息，免税，比大行0.95%的一年期定存挂牌利率还高，“这钱别动”。另一拨人说贷款要2.6%，钱趴在账户里每年倒贴息差，“早点冲掉”。两边听着都有理。

我把自家账户打开：公积金余额4万5，6月30日刚结完息；我家这套房是2024年5月底放的纯公积金贷款，60万、30年、等额本息，放款时按3.1%执行，2026年1月1日系统自动切到2.6%，月供从2562.1元降到2401.7元。这笔钱到底冲不冲，我按四笔账算了一遍。

第一笔：息差账，先把"亏大发了"打回原形

公积金账户存款利率，按央行、住建部、财政部银发〔2016〕43号文，统一按一年期定期存款基准利率1.5%执行，每年6月30日结息，利息免税并入本金。贷款这边，5年以上首套现在是2.6%。中间差1.1个百分点。

4万5趴着不动，一年"亏"多少？45000×1.1%=495元，摊到每个月41块2毛5。自媒体标题写成"余额不清零每年亏死"，我算完第一反应是被逗笑了——息差是真的，量级也是真的小。这笔账先立个规矩：值不值得动，后面三笔说了算，息差本身不构成理由。

第二笔：姿势账，月冲省0元，年冲才碰得到本金

"冲还贷"三个字在群里被混着用，其实是两笔钱：

按月对冲，是用账户余额还当月月供。还款表照常走，本金一分没少还、期限一天没缩短，总利息省0元——它只把月供从工资卡挪到公积金账户，是个现金流工具。我一开始也把它算成了"省息"，重算了三遍才发现挪的不是本金。

按年提取冲本金，才动得到2.6%那端。成都的规则我打12329核实过：还贷提取不能超过当年还贷总额。我家2026年还了2401.7×12=28820.4元，年底最多提28820元去冲本金——第一次我把4万5当成了全额可冲，多算了1万6，这是我这轮账里最大的一个坑。

拿28820元演示（按我家参数、公式可复核）：冲进去后月供2401.7元不变，剩余期从348个月缩到323.2个月，提前24.8个月还完，30年总贷款利息少付30743元。但别急着报喜：这笔钱留在账户里按1.5%免税复利滚30年，还能结出16228元利息，两头一抵，30年净省14515元，摊回每年483.8元——值得做，但别按"省三万"来兴奋。真正划算的是那24.8个月：贷款提前两年多结清，每月2401.7元被释放出来。

第三笔：顺序账，网传"先冲商贷"，很多城市轮不到你选

组合贷家庭都在流传一句"余额先冲利率高的商贷部分"。我去翻了能翻到的官方公告，发现很多地方根本不是这个走法。

泰州市公积金中心2026年7月24日的公告写得明白：同时办理了委托按月提取还公积金贷款和还商贷的，提取金额优先偿还公积金贷款，7月27日起执行。重庆公积金的官方指引是另一层现实：纯公积金贷款才能办按月冲还贷，组合贷只开放"按月约定提取"，还得先自己垫钱还完、再按上月已还本息提。

我小舅子的组合贷就撞在这上面。他本来打算拿余额去冲利率更高的商贷段，协议一签，系统照规则每个月先冲了公积金段，商贷段分毫没动，白高兴一场，只能拿省下来的工资现金再办一笔商贷提前还款。所以顺序账的结论很硬：先打12329问清"我的余额先冲哪段、要不要留倍数"，规则定了，再谈划算。

第四笔：留钱账，冲可以，清零不行

各中心的门槛我核了三家：平顶山办按月冲还贷要求账户余额不少于6个月应还本息，且近一年无逾期、近两年累计逾期不超3次；泰州要求签约时余额达月缴存额6倍才生效、协议期内保留3倍；重庆提醒还款卡里至少留一个月还款资金，防账户余额不足导致逾期。

所以我家定的是：28800元（当年已还本息以内）年底办一次性提取冲本金，账户留16180元不动——超过6个月月供的14410.2元，也够应对缴存晚到、基数调整这些波折。另有一条给换房家庭：成都今年3月新政（新华社2026年3月24日通稿）规定，2026年3月25日至12月31日，名下无未结清公积金贷款再购房，不受贷款次数限制、按首套认定、首付最低20%，双缴存人最高额度120万。这笔窗口账跟冲贷账不冲突，但你要是今年有换房打算，先把余额留足再说。