领钱超多的「养多多」年金险,真不要轻易买!

2021-05-10 10:29:27 0点赞 5收藏 3评论

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大家养老(当年的安邦养老)最近新出了一款养老年金险,名字叫养多多。

一直养养养,都快不认识“养”这个字了...

这年头,“名副其实”的产品真心不多,但养多多做到了(算下来它是目前养老金收益最高的年金险)。

可大家别见钱眼开,它不一定就适合你,下面我们就来细说为啥。

一、为什么要买商业养老金

先说个老生常谈的问题:买商业养老金图啥?

不就是为了老了有钱花(自己想买点啥就买),不看儿女脸色嘛。

我们心里很清楚,国家发的养老金(退休金),根本不够我们老了体面的生活。

甚至还不一定有养老金:根据中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019~2050》预测,我国养老金累计结余2035年将耗尽。

所以,不趁年轻给自己买点养老年金险,老了想当个体面人那可太难了。

交待完背景,我们回到今天的主角养多多,它就是一款正儿八经的商业养老金(也可以叫养老型年金险)。

二、养多多产品详情

养多多这款产品分为A款和B款两个版本,产品详情如下:

领钱超多的「养多多」年金险,真不要轻易买!

两个版本的投保规则、基本责任都一样,区别只在于「养老金的领取金额」「身故责任」不同。

A款为保证领取版,领的养老金少些,但保证领取20年;

B款为高领取版,领的养老金多些,但不保证领取。

举个例子:

老王用7万块本金投了养多多。

如果投了A款,60岁后每年领1万养老金,要是领5年后身故,那么保险公司会把剩下15年保证领取的钱(20万-5万=15万)一次性给老王的家人。

如果投保B款,60岁后每年领1.4万,老王领5年后身故,就没钱可拿了(7万-1.4万×5=0)。

至于另一个区别「身故责任」,分情况看:

领取养老金之前,A款/B款身故责任一样:已交保费和现金价值,哪个多就赔哪个。

主要是领取养老金之后的区别:

A款虽然领的钱少些,但身故后,保险公司会把保证领取20年中剩下未领的一次性赔给受益人(前面有举例)。

B款领的钱多些,但身故后,保险公司会把已交保费扣去已经领取的养老金,剩下的钱赔给受益人。

说完养多多2个版本的区别,下面再聊聊它的产品特色。

它的特点体现在2点:

1、缴费灵活

养多多支持月交,最低仅需500元起!

如果现在手头没有太多的钱,可以先交钱上车,用较少的钱先锁定一个终身收益的养老金账户。

然后它支持加保,上车后如果手头宽裕了,可以追加投入。

2、可选性强

相比一般年金险固定的模子,养多多有2个版本供人自由选择(环肥燕瘦,总有一个合适)。

我们以30岁男性,每年投5万,交10年,60岁领取为例,给大家看看二者收益:

领钱超多的「养多多」年金险,真不要轻易买!

A款每年能领69450元的养老金,B款更高,有74950元(B款比A款多领取5500元/年)。

从现金价值上看,

A款85岁前都有现金价值(即85岁前都能通过退保拿回一大笔钱);

B款在开始领取养老金后就没有现金价值了,没法退保拿钱。

从实际收益率(IRR)上看,

A款前高后低,B款前低后高。

总的来说,2个版本算是泾渭分明,各有特色了...

那这款养多多有啥不足吗?

在我看来,养多多最大的问题就出在B款上。

养多多的B款,不保证领取也就算了,

开始领取养老金后,就没了现金价值,死了还只赔已交保费-已领养老金。

如果运气不好,开始领取年金(养老金)后,没几年就身故了,最好的也就是把自己的本金拿回来。

用前面表格的数据举个例子:

交了50万,60岁开始领取。

A款,每年领取69450元,

如果65岁身故,累计领养老金34.7万,还能获得104.1万的身故金;

如果70岁身故,累计领养老金69.4万,还能获得69.4万的身故金。

B款,每年领取74950元,

如果65岁身故,累计领养老金37.4万,还能获得12.6万的身故金;

如果70岁身故,累计领养老金74.9万,没有身故金

所以B款就是个明显的坑,就是赌命长,运气不好,只能拿回本金。

这就好比:

你现在给我20万,等几十年后,我开始给你钱。

你运气好,30年后,一直活着,我就每年给你一笔钱。

如果你运气不好,30年后,拿了没几年就over了,你最多只能拿回你的本金20万。

还能说啥嘞,坑就一个字。

三、养多多收益如何

我们下面把养多多和当前收益最高的2款商业养老金臻享一生、京福颐年做个对比,看看收益怎么样:

领钱超多的「养多多」年金险,真不要轻易买!

从领取金额来看

养多多(B款)领的养老金最多,但不保证领取,其次是京福颐年,可保证领取20年。

从现金价值来看

没领取养老金前,京福颐年现金价值最高,但是领取养老金后,臻享一生的现金价值最高(即退保拿回的钱更多)。

从回本速度来看

京福颐年的回本速度最快,养多多、臻享一生回本速度差一点。

综上:

想要兼顾高养老金+现金价值,臻享一生和养多多(A款)都值得投保,

养多多领的钱多一点,但85岁后就没了现金价值;臻享一生领的钱稍低,但现金价值高,且任何年龄段都可以退保拿到一笔现金价值。

只追求高养老金的话,建议选择京福颐年,领的养老金多,还有保证领取。

养多多(B款)确实领钱最多,但是缺陷太大,就不做常规推荐了。

写在最后

总结下来,养多多(A款)还不错,值得一选;B款则瑜不掩瑕,一般人不建议投。

毕竟我们买商业养老金,本来就是想让晚年有个安稳的保障,如果买了B款,反而还要承担对赌风险,就失去了我们买保险的意义。

大家觉得这款养老险怎么样?更喜欢哪一款?

可以在评论区说说你的想法~

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