领钱超多的「养多多」年金险，真不要轻易买！

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大家养老（当年的安邦养老）最近新出了一款养老年金险，名字叫养多多。

一直养养养，都快不认识“养”这个字了...

这年头，“名副其实”的产品真心不多，但养多多做到了（算下来它是目前养老金收益最高的年金险）。

可大家别见钱眼开，它不一定就适合你，下面我们就来细说为啥。

一、为什么要买商业养老金

先说个老生常谈的问题：买商业养老金图啥？

不就是为了老了有钱花（自己想买点啥就买），不看儿女脸色嘛。

我们心里很清楚，国家发的养老金（退休金），根本不够我们老了体面的生活。

甚至还不一定有养老金：根据中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019~2050》预测，我国养老金累计结余2035年将耗尽。

所以，不趁年轻给自己买点养老年金险，老了想当个体面人那可太难了。

交待完背景，我们回到今天的主角养多多，它就是一款正儿八经的商业养老金（也可以叫养老型年金险）。

二、养多多产品详情

养多多这款产品分为A款和B款两个版本，产品详情如下：

两个版本的投保规则、基本责任都一样，区别只在于「养老金的领取金额」和「身故责任」不同。

A款为保证领取版，领的养老金少些，但保证领取20年；

B款为高领取版，领的养老金多些，但不保证领取。

举个例子：

老王用7万块本金投了养多多。

如果投了A款，60岁后每年领1万养老金，要是领5年后身故，那么保险公司会把剩下15年保证领取的钱（20万-5万=15万）一次性给老王的家人。

如果投保B款，60岁后每年领1.4万，老王领5年后身故，就没钱可拿了（7万-1.4万×5=0）。

至于另一个区别「身故责任」，分情况看：

领取养老金之前，A款/B款身故责任一样：已交保费和现金价值，哪个多就赔哪个。

主要是领取养老金之后的区别：

A款虽然领的钱少些，但身故后，保险公司会把保证领取20年中剩下未领的一次性赔给受益人（前面有举例）。

B款领的钱多些，但身故后，保险公司会把已交保费扣去已经领取的养老金，剩下的钱赔给受益人。

说完养多多2个版本的区别，下面再聊聊它的产品特色。

它的特点体现在2点：

1、缴费灵活

养多多支持月交，最低仅需500元起！

如果现在手头没有太多的钱，可以先交钱上车，用较少的钱先锁定一个终身收益的养老金账户。

然后它支持加保，上车后如果手头宽裕了，可以追加投入。

2、可选性强

相比一般年金险固定的模子，养多多有2个版本供人自由选择（环肥燕瘦，总有一个合适）。

我们以30岁男性，每年投5万，交10年，60岁领取为例，给大家看看二者收益：

A款每年能领69450元的养老金，B款更高，有74950元（B款比A款多领取5500元/年）。

从现金价值上看，

A款85岁前都有现金价值（即85岁前都能通过退保拿回一大笔钱）；

B款在开始领取养老金后就没有现金价值了，没法退保拿钱。

从实际收益率（IRR）上看，

A款前高后低，B款前低后高。

总的来说，2个版本算是泾渭分明，各有特色了...

那这款养多多有啥不足吗？

在我看来，养多多最大的问题就出在B款上。

养多多的B款，不保证领取也就算了，

开始领取养老金后，就没了现金价值，死了还只赔已交保费-已领养老金。

如果运气不好，开始领取年金（养老金）后，没几年就身故了，最好的也就是把自己的本金拿回来。

用前面表格的数据举个例子：

交了50万，60岁开始领取。

A款，每年领取69450元，

如果65岁身故，累计领养老金34.7万，还能获得104.1万的身故金；

如果70岁身故，累计领养老金69.4万，还能获得69.4万的身故金。

B款，每年领取74950元，

如果65岁身故，累计领养老金37.4万，还能获得12.6万的身故金；

如果70岁身故，累计领养老金74.9万，没有身故金。

所以B款就是个明显的坑，就是赌命长，运气不好，只能拿回本金。

这就好比：

你现在给我20万，等几十年后，我开始给你钱。

你运气好，30年后，一直活着，我就每年给你一笔钱。

如果你运气不好，30年后，拿了没几年就over了，你最多只能拿回你的本金20万。

还能说啥嘞，坑就一个字。

三、养多多收益如何

我们下面把养多多和当前收益最高的2款商业养老金臻享一生、京福颐年做个对比，看看收益怎么样：

从领取金额来看

养多多（B款）领的养老金最多，但不保证领取，其次是京福颐年，可保证领取20年。

从现金价值来看

没领取养老金前，京福颐年现金价值最高，但是领取养老金后，臻享一生的现金价值最高（即退保拿回的钱更多）。

从回本速度来看

京福颐年的回本速度最快，养多多、臻享一生回本速度差一点。

综上：

想要兼顾高养老金+现金价值，臻享一生和养多多（A款）都值得投保，

养多多领的钱多一点，但85岁后就没了现金价值；臻享一生领的钱稍低，但现金价值高，且任何年龄段都可以退保拿到一笔现金价值。

只追求高养老金的话，建议选择京福颐年，领的养老金多，还有保证领取。

养多多（B款）确实领钱最多，但是缺陷太大，就不做常规推荐了。

写在最后

总结下来，养多多（A款）还不错，值得一选；B款则瑜不掩瑕，一般人不建议投。

毕竟我们买商业养老金，本来就是想让晚年有个安稳的保障，如果买了B款，反而还要承担对赌风险，就失去了我们买保险的意义。

大家觉得这款养老险怎么样？更喜欢哪一款？

可以在评论区说说你的想法~