重疾保险研究院 篇二十九：帮你省钱！实用理赔案例分析！重疾险到底怎么买，可以把握这一点

随着保险业的发展，重疾险也发生了翻天覆地的变化。比如：从最开始的只保障重疾险，到现在涵盖重疾、前症、中症、前症、疾病的多次赔付等；面对如此复杂的重疾险，我们应该怎么选择才能更适合自己、才最划算的呢？

就目前市场上的重疾险来说，小新根据不同的保障内容，主要把重疾险分为6大类，看下图：

对不同的人群，适合的类型也是不同的，因为经济基础决定上层建筑。

预算不足的朋友，重点考虑标准版：50万保额，两三千的保费就已足够

预算充足的朋友，推荐豪华版或顶配版：保障全面，价格稍贵

对于重疾险，不管我们选择哪一种，都要保证的是在预算范围内，把保额做到最大，才是最明智的选择。事实上，很多人为了把保障期限或保障内容做长或做全，会降低保额，这是得不偿失的选择。

做这种选择的人，一定没有认识到这一点，买重疾险就是买保额，毕竟未来能赔我们多少钱，在于当时购买的保额。简单理解就是，我们买的保额越高，那么发生了风险，保险公司赔给的钱就越多，反之，则会相应减少。

小新在文章中不止一次地强调过保额的重要性，是因为如果买的保额过少，根本起不到风险转移的作用。

用两个例子做个对比：

小A和小B买了同一份重疾险，保费相同，都是 4 千元，下面是他们的保障内容：

小A的保障：含重疾和轻症保障，涵盖轻症豁免，附加了身故保障，保障终身，保额 50 万；

小B的保障：含重疾险、中症及轻症保障，涵盖轻症、中症豁免，附加了身故、癌症二次给付（基本保额），保障终身，保额 20 万；

如果小A和小B不幸的是发生了癌症，会有如下情况的赔付：

小A可以拿到 50 万的保险金，用于治疗和康复，合同终止；

小B可以拿到 20 万的保险金，用于治疗和康复，其他保障终止，癌症二次赔付继续；如果间隔期（ 180 天或 3 年）发生了癌症的转移、新发等情况，小B还可以再拿到 20 万的保险金，也就是说，最大可能是 40 万的保额；

如果小A和小B不幸身故了，会有如下情况的赔付：

小A的家人可以拿到 50 万的保险金，合同终止；

小B的家人可以拿到 20 万的保险金，合同终止。

从这个案例中，能深深地感受到保额的重要性了吧！看到这里，肯定有不少人来问小新，多少保额才是最合适呢？

不可否认，保额越大越好，但保险公司也不允许一个人手中有过高的保额，为了防止道德风险。因此，满足我们需求的保额才是最适合的，因此，在买重疾险前，先确定自己最低的风险保额值是多少。

这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求

治疗费用很好理解，生病了，在医院所花费的治疗钱。另外，我们还要考虑在生病期间，收入是中断的，尤其是经济支柱。一般来说，如果得了像癌症这样的大病，没个几年的治疗和休养是不可能的。

然而，家里的开销却是源源不断的，例如：孩子的教育、房贷、车贷等。确定保额时，还要考虑到 1 - 3 年的收入损失，作为弥补。如果还是不会算，重疾险的保额就按照家庭年收入的 3 - 5 倍进行简单估算，年收入 15 万，那么最低保额就按照 45 万买。

在保额这块，不管大家怎么算，就现在高速发展的医疗技术，随之带来的高昂医疗费用，小新的建议是：一线城市的重疾险保额最好 50 万起步；其他城市最好 30 万起步。通常来说，我们需要的保障型保险就是四种：重疾险、寿险，医疗险和意外险。

作为家庭经济支柱的话，尤其需要优先配置好重疾险和寿险。每位家庭成员都要配置好重疾险、医疗险和意外险。