住房公积金怎么贷款买房？能取出来吗？

提起公积金，相信大家都知道是什么，拿来买房用的嘛。

但实际上，很多人都是知其然而不知其所以然，只知道跟买房有关，但不知道关系是啥，能怎么用。

接下来我会从四个方面为大家讲解公积金的使用方法。

知道了公积金的使用方法，买房能更省钱！

·公积金是什么？

·怎么缴费、查询？

·公积金怎么用？

·常见问题

01

公积金是什么？

我们常常把社保说成五险一金，但事实上，公积金并不属于社保。

住房公积金是公司和我们自己交的住房储金，重点在金，也就是钱。五险重点在险，也就是风险保障。

所以，说白了，公积金就是公司和我们自己存的钱。虽然是俩人交的，但钱都只属于我们自己，就像存银行一样，也有利息。

当然了，说是这么说，还是有点不一样的。

正常情况下，公积金不能随便取，而且只能用来：买房、建房、修房。当然，还有一些特殊情况，能把公积金取出来当钱花，这个我们下文会讲。

有一点需要说的是，不是所有人都有公积金的。有工作单位的在职职工才有，没有工作的、灵活就业的、离职退休的都不实行住房公积金制度。

02

怎么缴费、查询？

1、缴费：和社保一样，缴纳公积金也不需要我们自己去，每月由工作单位替我们办理。我们自己交一部分，公司给交一部分，比例是1:1，我们自己缴多少，公司也要给我们缴多少。

（1）缴纳基数：

①你的工资<上年本地职工月平均工资，缴纳基数是上年本地职工月平均工资。

②你的工资>上年本地职工月平均工资的3倍，缴纳基数是上年本地职工月平均工资的3倍。

③你的工资在月平工资1~3倍区间内，缴纳基数就是你的工资数值。

（2）缴纳比例：

一般来说，全国各省市公积金的缴存比例在5%~12%之间，至于具体缴多少，就全看公司良心有多重了。

（3）缴纳金额：缴纳金额＝缴纳基数×缴纳比例下面举个例子，以便大家更好的理解：

假设某地上年职工月平均工资是4000元。那么每月进入个人公积金账户的钱如下：最低额＝4000元×5%×2＝400元，最高额＝4000元×3倍×12%×2＝2880元

我们每月存的公积金就在400~2880元之间，想象一下，长年累月的攒下来，也是一笔相当可观的资金。

2、查询

（1）网站查询，登录住房公积金管理中心官网，或者公积金托管银行网银查询。

（2）线下查询，前往住房公积金管理中心柜台查询，需要带着自己的身份证。

（3）电话查询，拨打“12329”公积金服务热线，根据提示查询。

（4）支付宝、微信查询，大多数的城市都开通了这项功能，直接在“城市服务”中找“住房公积金查询”就行。

03

公积金怎么用？

我们上文说过了，公积金其实相当于储蓄，钱是我们的钱，但是用法不一样。

简单来说，公积金的用法就两种，一种是跟房子有关的买房、贷款，另一种是跟房子没关系的，提出来当钱花。

1、买房、建房、修房、租房等。

（1）买房

这个就很好理解了，申请把钱提出来，用作买房。但往往是付完首付，有购房的相关证明后，才能提取的。

当然，我们都知道，现在房价那么高，我们没那么多钱能全额买房，所以大家都会选择贷款。

贷款买房可以说是公积金的最大价值了，但如果想用，而且用好它，就要了解下面四点。

①贷款条件

第一，连续缴纳住房公积金12个月，或累计缴纳24个月以上，且目前仍在继续缴费。

第二，有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。

第三，有购房合同或相关的证明文件。

第四，符合住房资金管理中心规定的条件。

符合以上条件后，就可以着手准备买房了。

我们都知道，住房公积金贷款买房比商业贷款买房更便宜。

但具体怎么省、能省多少，要先知道两个概念：利率和额度。

接下来我们一起来看看具体内容。

②贷款利率

贷款利率需要看你贷多少年，一般分为五年及以下和五年以上。

五年及以下利率：2.75%

五年以上利率：3.25%

③贷款额度

首先，我们要明白的一点是，根据各地的政策，贷款额度是有最大值的，不是我们想贷多少就贷多少。

其次，就算有最大值，也不是我们想贷最高额度就能贷最高额度的，这跟我们缴费年限、账户余额和工资收入有关。

原则上，缴费年限越高、账户余额、工资越多，能贷的金额也越多。

个人贷款额度小于家庭贷款额度，具体的要根据各地的政策来算，个人为例，常见的计算方式有两种：

第一种 根据账户余额计算

贷款额度＝账户余额×一定倍数≤最高额度这里的倍数要看各地的规定，常见的是10~20倍。

第二种 根据还款能力计算

贷款额度＝{（月缴公积金平均基数＋月工资）×还款能力系数0.4－现有贷款月供}×12×贷款年限≤最高额度

公式有点复杂，大概意思就是，看看我们月收入去掉其它贷款后，还能不能还得起公积金贷款。

每个城市有不同的政策，计算贷款额度的方法也不一样，比如北京，公积金每缴满一年，贷款额度增加10万。

有些地区还可能会根据首付、房价、房产面积等因素，综合计算贷款额度。

所以，在用公积金贷款买房之前，大家可以先登录当地的住房公积金管理中心官网咨询，之后再根据个人情况选择。

④能省多少钱

上面内容都弄清楚后，我们就可以对比商业贷款和公积金贷款的区别了。

商业贷款利率按照央行贷款的基准利率来算，下图是两者利率对比。

我们可以看到商业贷款的利率，要高出公积金贷款百分之一点几。

这样看可能不明显，那么我们用具体的例子来看。

如果以家庭为单位，分别用商业和公积金贷款100万，还30年，他们的还款额如下：

通过这个图我们就能够非常清晰得看出二者的差异了。

同样的贷款额度、贷款期限，商业贷款比公积金贷款要多还47.63万。

计算式比较麻烦，有想看的可以看一下：

公积金贷款：

月均还款＝100万元÷30年÷12个月×（1＋1.0325＋1.0325∧2＋…＋1.0325∧29）÷30年≈4354元

还款总额＝4354元×12个月×30年＝156.74万元

利息总额＝156.74万元－100万元＝56.74万元

商业贷款：

月均还款＝100万元÷30年÷12个月×（1＋1.049＋1.049∧2＋…＋1.049∧29）÷30年≈5677元

还款总额＝5677元×12个月×30年＝204.37万元

利息总额＝204.37万元－100万元＝104.37万元差值＝104.37万元－56.74万元＝47.63万元

所以，公积金贷款真的要比商业贷款省很多。

（1）租房

事实上，很多年轻人刚步入社会没多久，省吃俭用每个月也攒不了多少钱，手里根本没有足够的资金考虑买房子。

再加上大家很可能只是在外打拼，本来也不打算在外买房子。

那么，这个时候公积金最大的用处就是：交房租。

一般情况下，如果我们没有自住房，工作单位也没提供住宿，那么我们可以申请提取公积金，用作租房。

但是这也是有条件的，需要连续足额缴满3个月的公积金才行。

而且，并不是说想提多少就提多少，每个月也有固定限额，半年或一年提一次，这个要看当地的政策。

打个比方，比如，某地限制每月提取公积金上限600元，半年能申请一次。

那么这一年你只能取两次，一次最多取3600。

（2）大修、翻建自住房

除了常用的租房、买房，公积金还能用来大修和翻修房子。

但需要准备相关的材料申请，具体的可以咨询当地住房公积金管理中心。

2、公积金提取

如果有朋友根本就没有买房、租房的需求，就是想把公积金取出来当钱花，当然也是可以的，但是需要满足以下条件的其中一种。

（1）离休、退休人员。

（2）出镜定居的人。

（3）完全丧失劳动能力，并且和工作单位终止劳动关系的人。

（4）不幸离世的，继承人或受遗赠人可以申请提取。