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住房公积金怎么贷款买房?能取出来吗?

2021-04-06 18:48:25 29点赞 316收藏 28评论

提起公积金,相信大家都知道是什么,拿来买房用的嘛。

但实际上,很多人都是知其然而不知其所以然,只知道跟买房有关,但不知道关系是啥,能怎么用。

接下来我会从四个方面为大家讲解公积金的使用方法。

知道了公积金的使用方法,买房能更省钱!

·公积金是什么?

·怎么缴费、查询?

·公积金怎么用?

·常见问题

01

公积金是什么?

我们常常把社保说成五险一金,但事实上,公积金并不属于社保。

住房公积金是公司和我们自己交的住房储金,重点在金,也就是钱。五险重点在险,也就是风险保障。

所以,说白了,公积金就是公司和我们自己存的钱。虽然是俩人交的,但钱都只属于我们自己,就像存银行一样,也有利息。

当然了,说是这么说,还是有点不一样的。

正常情况下,公积金不能随便取,而且只能用来:买房、建房、修房。当然,还有一些特殊情况,能把公积金取出来当钱花,这个我们下文会讲。

有一点需要说的是,不是所有人都有公积金的。有工作单位的在职职工才有,没有工作的、灵活就业的、离职退休的都不实行住房公积金制度。

02

怎么缴费、查询?

1、缴费:和社保一样,缴纳公积金也不需要我们自己去,每月由工作单位替我们办理。我们自己交一部分,公司给交一部分,比例是1:1,我们自己缴多少,公司也要给我们缴多少。

(1)缴纳基数:

①你的工资<上年本地职工月平均工资,缴纳基数是上年本地职工月平均工资。

②你的工资>上年本地职工月平均工资的3倍,缴纳基数是上年本地职工月平均工资的3倍。

③你的工资在月平工资1~3倍区间内,缴纳基数就是你的工资数值。

(2)缴纳比例:

一般来说,全国各省市公积金的缴存比例在5%~12%之间,至于具体缴多少,就全看公司良心有多重了。

(3)缴纳金额:缴纳金额=缴纳基数×缴纳比例下面举个例子,以便大家更好的理解:

假设某地上年职工月平均工资是4000元。那么每月进入个人公积金账户的钱如下:最低额=4000元×5%×2=400元,最高额=4000元×3倍×12%×2=2880元

我们每月存的公积金就在400~2880元之间,想象一下,长年累月的攒下来,也是一笔相当可观的资金。

2、查询

(1)网站查询,登录住房公积金管理中心官网,或者公积金托管银行网银查询。

(2)线下查询,前往住房公积金管理中心柜台查询,需要带着自己的身份证。

(3)电话查询,拨打“12329”公积金服务热线,根据提示查询。

(4)支付宝、微信查询,大多数的城市都开通了这项功能,直接在“城市服务”中找“住房公积金查询”就行。

03

公积金怎么用?

我们上文说过了,公积金其实相当于储蓄,钱是我们的钱,但是用法不一样。

简单来说,公积金的用法就两种,一种是跟房子有关的买房、贷款,另一种是跟房子没关系的,提出来当钱花。

1、买房、建房、修房、租房等。

(1)买房

这个就很好理解了,申请把钱提出来,用作买房。但往往是付完首付,有购房的相关证明后,才能提取的。

当然,我们都知道,现在房价那么高,我们没那么多钱能全额买房,所以大家都会选择贷款。

贷款买房可以说是公积金的最大价值了,但如果想用,而且用好它,就要了解下面四点。

①贷款条件

第一,连续缴纳住房公积金12个月,或累计缴纳24个月以上,且目前仍在继续缴费。

第二,有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力。

第三,有购房合同或相关的证明文件。

第四,符合住房资金管理中心规定的条件。

符合以上条件后,就可以着手准备买房了。

我们都知道,住房公积金贷款买房比商业贷款买房更便宜。

但具体怎么省、能省多少,要先知道两个概念:利率和额度。

接下来我们一起来看看具体内容。

②贷款利率

贷款利率需要看你贷多少年,一般分为五年及以下和五年以上。

五年及以下利率:2.75%

五年以上利率:3.25%

③贷款额度

首先,我们要明白的一点是,根据各地的政策,贷款额度是有最大值的,不是我们想贷多少就贷多少。

其次,就算有最大值,也不是我们想贷最高额度就能贷最高额度的,这跟我们缴费年限、账户余额和工资收入有关。

原则上,缴费年限越高、账户余额、工资越多,能贷的金额也越多。

个人贷款额度小于家庭贷款额度,具体的要根据各地的政策来算,个人为例,常见的计算方式有两种:

第一种 根据账户余额计算

贷款额度=账户余额×一定倍数≤最高额度这里的倍数要看各地的规定,常见的是10~20倍。

第二种 根据还款能力计算

贷款额度={(月缴公积金平均基数+月工资)×还款能力系数0.4-现有贷款月供}×12×贷款年限≤最高额度

公式有点复杂,大概意思就是,看看我们月收入去掉其它贷款后,还能不能还得起公积金贷款。

每个城市有不同的政策,计算贷款额度的方法也不一样,比如北京,公积金每缴满一年,贷款额度增加10万。

有些地区还可能会根据首付、房价、房产面积等因素,综合计算贷款额度。

所以,在用公积金贷款买房之前,大家可以先登录当地的住房公积金管理中心官网咨询,之后再根据个人情况选择。

④能省多少钱

上面内容都弄清楚后,我们就可以对比商业贷款和公积金贷款的区别了。

商业贷款利率按照央行贷款的基准利率来算,下图是两者利率对比。

住房公积金怎么贷款买房?能取出来吗?

我们可以看到商业贷款的利率,要高出公积金贷款百分之一点几。

这样看可能不明显,那么我们用具体的例子来看。

如果以家庭为单位,分别用商业和公积金贷款100万,还30年,他们的还款额如下:

住房公积金怎么贷款买房?能取出来吗?

通过这个图我们就能够非常清晰得看出二者的差异了。

同样的贷款额度、贷款期限,商业贷款比公积金贷款要多还47.63万。

计算式比较麻烦,有想看的可以看一下:

公积金贷款:

月均还款=100万元÷30年÷12个月×(1+1.0325+1.0325∧2+…+1.0325∧29)÷30年≈4354元

还款总额=4354元×12个月×30年=156.74万元

利息总额=156.74万元-100万元=56.74万元

商业贷款:

月均还款=100万元÷30年÷12个月×(1+1.049+1.049∧2+…+1.049∧29)÷30年≈5677元

还款总额=5677元×12个月×30年=204.37万元

利息总额=204.37万元-100万元=104.37万元差值=104.37万元-56.74万元=47.63万元

所以,公积金贷款真的要比商业贷款省很多。

(1)租房

事实上,很多年轻人刚步入社会没多久,省吃俭用每个月也攒不了多少钱,手里根本没有足够的资金考虑买房子。

再加上大家很可能只是在外打拼,本来也不打算在外买房子。

那么,这个时候公积金最大的用处就是:交房租

一般情况下,如果我们没有自住房,工作单位也没提供住宿,那么我们可以申请提取公积金,用作租房。

但是这也是有条件的,需要连续足额缴满3个月的公积金才行。

而且,并不是说想提多少就提多少,每个月也有固定限额,半年或一年提一次,这个要看当地的政策。

打个比方,比如,某地限制每月提取公积金上限600元,半年能申请一次。

那么这一年你只能取两次,一次最多取3600。

(2)大修、翻建自住房

除了常用的租房、买房,公积金还能用来大修和翻修房子。

但需要准备相关的材料申请,具体的可以咨询当地住房公积金管理中心。

2、公积金提取

如果有朋友根本就没有买房、租房的需求,就是想把公积金取出来当钱花,当然也是可以的,但是需要满足以下条件的其中一种。

(1)离休、退休人员。

(2)出镜定居的人。

(3)完全丧失劳动能力,并且和工作单位终止劳动关系的人。

(4)不幸离世的,继承人或受遗赠人可以申请提取。

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