定期年金险：普通人能接触到的最好理财产品

一、年金险是什么？

年金险，大家应该不陌生了...

作为储蓄理财险的一种，按照保障时间，可分为定期年金险和终身年金险（如商业养老金）。

定期年金险：

字面意思，只保障一段时间（如10/20/30年），有点类似银行定期存款，用作短期理财。

一般第5年开始就能领钱，保障期结束通常还有满期金，所以有时也叫快返型年金险。

定期年金险还有一些特殊分类，如教育金、婚嫁金。

这个和普通定期年金有些区别，例如不能给自己买、领钱年龄也不固定（像有的教育金是孩子18岁才能领，不是通常的第5年领）。

部分定期年金产品还会捆绑一个万能账户。

该账户能产生额外收益，不固定，但有保底收益，如1.75%、3%等，

很多人买定期年金险就栽在这里，代理人介绍收益时，大多只会说最高收益（如6%/7%），不会说保底收益，遇到要留个心。

终身年金险：

这就没啥好说了，就是能保一辈子，典型产品就是商业养老金。

类似社保中的养老保险，交多少钱，交多久，什么时候开始领，领取多少钱，都会提前约定好。

举个例子：老王40岁时买了一份养老金，约定好每年交1万，交10年，60岁开始领，每年领取4000块，一直能领到去世。

但在40-60岁间不能提前领钱，即便60岁后，只能每年固定领4000，多领少领都不行。

所以投保养老金只能是为了养老，要做好几十年内都不会动用这笔钱的心理准备，没养老需求就别买养老金。

Ps：今天主要讲定期年金，终身年金这块就不展开了，要是感兴趣，留言区见。

简单说，

定期年金和终身年金，它俩的区别主要就是保障时间的不同，

定期年金只保障一段时间，到期保单终止；而终身年金是保障终身的，保单终身有效。

二、定期年金险怎么买

正常来说，定期年金险里最常见的产品就两种：普通定期年金、教育金。

基本覆盖了大多数人买年金的需求：短期理财、给孩子上学存钱。

1、普通定期年金

买这种产品的人，基本是冲着短期赚点钱来的。

毕竟存银行或余额宝可太亏了...

我们拿一款代表性高收益定期年金——弘福今生为例了解下：

这款产品是典型的普通定期年金形态，

投保后第5年开始，每年领取一笔钱（2%保费），到期后给一笔满期金（100%基本保额）。

它保障期间可选10年或20年，只支持趸交（一次性交钱）。

我们下面看看收益。以30岁男性，趸交10万，保障20年为例：

交10万，从第5年开始，每年领取2000元，20年后给一笔17.34万。

相当于投入10万，20年后拿回20.5万，总收益10.5万。

实际IRR高达4.179%。

这比存银行吃利息可香多了。

按照目前央行公布的五年期定期存款利率为2.75%，各大银行可以自行调整利率，

拿工行刚截的图看，5年期整存整取，利率是3.3%。

还是投入10万，20年后，本金加收益一共是184206元。

计算方式为五年到期后把本息拿出来，再存进去，一直重复。

而投保弘福今生是205400元，比存在银行定期要高2万多。

这还是一直以3.3%利率算的，在利率下行环境下，银行利率只会越来越低，事实上达不到这收益。

那放余额宝呢？

如果10万块放余额宝，目前的7日年化约为2%，到期能拿回约14.6万元（还是假设利率20年不降）。

弘福今生收益比余额宝多5万左右。

因此，说定期年金比存银行和余额宝好是没毛病的。

唯一不足的是灵活性不如余额宝。

余额宝可以随时取钱，存钱。

因此，定期年金险适合那种手上有一笔闲钱，想要短期内能用这些闲钱赚点利息，又没有稳妥的投资渠道的人。

这种情况最适合投保，选择保障10年-20年都可以。

第5年就可以拿钱，到期后再一次性拿一笔钱，安全又有收益！

如果冲着短期赚一笔大钱，或是刚存进去就想拿出来的，就别买了，绝对达不到你的期望。

2、教育金

教育金是定期年金险的一个子集。

虽然都是保障一段时间，但是教育金只能给孩子买，被保人是孩子。

领钱的时间一般是在孩子正在接受教育的时间（例如18岁），买的目的是给孩子做个理财，存笔学费。

按例拿一款目前比较好的产品——天天向上教育金看下：

天天向上有大学、深造、大学&深造三个投保方案可选。不同的计划可领取的时间段有所不同，但是每年领取的都是20%的已交保费，到了30岁时再一次性给付保额。

举个例子：家有0岁男宝，年交5万，交3年，一共投入15万，三个方案收益如下：

这三个计划本金为15万，最后拿到：

大学计划：一共拿到371600元，收益221600元；

深造计划：一共拿到404650元，收益254650元；

大学&深造计划：一共拿到342800元，收益192800元。

收益相当可观。

另外，这款产品回本速度非常快，第一年交完钱，第二年就能回本，还能支持加保和减保。

加保的条件是需要投保人缴费方式选择趸交，且被保人要在投保年龄内。

至于减保，只要是犹豫期之后，保障期结束前（30周岁前）随时减保。

加/减保都是通过信美相互保险社APP或者电脑登录官网进行操作。

教育金其实是为孩子存一笔钱，等孩子到了上大学的年龄，每年领一笔钱用来当做孩子的学费、生活费，算是一种提前规划。

相比普通定期年金险，因为适用人群较窄，一般人了解的会少一些，但还算实用，有闲钱的宝爸宝妈可以考虑。

当然，除了定期年金险，还有想给自己买养老金，或者单纯想做长期理财的可以看下之前2篇文章：

长期理财：钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值？

养老年金：榜单 | 高收益年金险大盘点，哪款最值得投保？

写在最后

之前说过，国内大多数的普通家庭，除了存银行是没有稳妥理财手段的。

高收益的高风险，低收益的聊胜于无。

炒币、炒股这些一不留神血本无归的手段，不是所有人都会。

对于这样的人，定期年金险无疑是最好的短期理财手段了。

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