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定期年金险:普通人能接触到的最好理财产品

2021-06-07 20:35:18 0点赞 0收藏 0评论

一、年金险是什么?

年金险,大家应该不陌生了...

作为储蓄理财险的一种,按照保障时间,可分为定期年金险和终身年金险(如商业养老金)。

定期年金险:

字面意思,只保障一段时间(如10/20/30年),有点类似银行定期存款,用作短期理财。

一般第5年开始就能领钱,保障期结束通常还有满期金,所以有时也叫快返型年金险。

定期年金险还有一些特殊分类,如教育金、婚嫁金。

这个和普通定期年金有些区别,例如不能给自己买、领钱年龄也不固定(像有的教育金是孩子18岁才能领,不是通常的第5年领)。

部分定期年金产品还会捆绑一个万能账户。

该账户能产生额外收益,不固定,但有保底收益,如1.75%、3%等,

定期年金险:普通人能接触到的最好理财产品

很多人买定期年金险就栽在这里,代理人介绍收益时,大多只会说最高收益(如6%/7%),不会说保底收益,遇到要留个心。

终身年金险:

这就没啥好说了,就是能保一辈子,典型产品就是商业养老金。

类似社保中的养老保险,交多少钱,交多久,什么时候开始领,领取多少钱,都会提前约定好。

举个例子:老王40岁时买了一份养老金,约定好每年交1万,交10年,60岁开始领,每年领取4000块,一直能领到去世。

但在40-60岁间不能提前领钱,即便60岁后,只能每年固定领4000,多领少领都不行。

所以投保养老金只能是为了养老,要做好几十年内都不会动用这笔钱的心理准备,没养老需求就别买养老金。

Ps:今天主要讲定期年金,终身年金这块就不展开了,要是感兴趣,留言区见。

简单说,

定期年金和终身年金,它俩的区别主要就是保障时间的不同,

定期年金只保障一段时间,到期保单终止;而终身年金是保障终身的,保单终身有效。

二、定期年金险怎么买

正常来说,定期年金险里最常见的产品就两种:普通定期年金、教育金。

基本覆盖了大多数人买年金的需求:短期理财、给孩子上学存钱。

1、普通定期年金

买这种产品的人,基本是冲着短期赚点钱来的。

毕竟存银行或余额宝可太亏了...

我们拿一款代表性高收益定期年金——弘福今生为例了解下:

这款产品是典型的普通定期年金形态,

投保后第5年开始,每年领取一笔钱(2%保费),到期后给一笔满期金(100%基本保额)。

它保障期间可选10年或20年,只支持趸交(一次性交钱)。

我们下面看看收益。以30岁男性,趸交10万,保障20年为例:

定期年金险:普通人能接触到的最好理财产品

交10万,从第5年开始,每年领取2000元,20年后给一笔17.34万。

相当于投入10万,20年后拿回20.5万,总收益10.5万。

实际IRR高达4.179%。

这比存银行吃利息可香多了。

按照目前央行公布的五年期定期存款利率为2.75%,各大银行可以自行调整利率,

拿工行刚截的图看,5年期整存整取,利率是3.3%。

定期年金险:普通人能接触到的最好理财产品

还是投入10万,20年后,本金加收益一共是184206元。

计算方式为五年到期后把本息拿出来,再存进去,一直重复。

而投保弘福今生是205400元,比存在银行定期要高2万多。

这还是一直以3.3%利率算的,在利率下行环境下,银行利率只会越来越低,事实上达不到这收益。

那放余额宝呢?

如果10万块放余额宝,目前的7日年化约为2%,到期能拿回约14.6万元(还是假设利率20年不降)。

弘福今生收益比余额宝多5万左右。

因此,说定期年金比存银行和余额宝好是没毛病的。

唯一不足的是灵活性不如余额宝。

余额宝可以随时取钱,存钱。

因此,定期年金险适合那种手上有一笔闲钱,想要短期内能用这些闲钱赚点利息,又没有稳妥的投资渠道的人。

这种情况最适合投保,选择保障10年-20年都可以。

第5年就可以拿钱,到期后再一次性拿一笔钱,安全又有收益!

如果冲着短期赚一笔大钱,或是刚存进去就想拿出来的,就别买了,绝对达不到你的期望。

2、教育金

教育金是定期年金险的一个子集。

虽然都是保障一段时间,但是教育金只能给孩子买,被保人是孩子。

领钱的时间一般是在孩子正在接受教育的时间(例如18岁),买的目的是给孩子做个理财,存笔学费。

按例拿一款目前比较好的产品——天天向上教育金看下:

定期年金险:普通人能接触到的最好理财产品

天天向上有大学、深造、大学&深造三个投保方案可选。不同的计划可领取的时间段有所不同,但是每年领取的都是20%的已交保费,到了30岁时再一次性给付保额。

举个例子:家有0岁男宝,年交5万,交3年,一共投入15万,三个方案收益如下:

定期年金险:普通人能接触到的最好理财产品

这三个计划本金为15万,最后拿到:

大学计划:一共拿到371600元,收益221600元;

深造计划:一共拿到404650元,收益254650元;

大学&深造计划:一共拿到342800元,收益192800元。

收益相当可观。

另外,这款产品回本速度非常快,第一年交完钱,第二年就能回本,还能支持加保和减保。

加保的条件是需要投保人缴费方式选择趸交,且被保人要在投保年龄内。

至于减保,只要是犹豫期之后,保障期结束前(30周岁前)随时减保。

加/减保都是通过信美相互保险社APP或者电脑登录官网进行操作。

教育金其实是为孩子存一笔钱,等孩子到了上大学的年龄,每年领一笔钱用来当做孩子的学费、生活费,算是一种提前规划。

相比普通定期年金险,因为适用人群较窄,一般人了解的会少一些,但还算实用,有闲钱的宝爸宝妈可以考虑。

当然,除了定期年金险,还有想给自己买养老金,或者单纯想做长期理财的可以看下之前2篇文章:

长期理财:钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值?

养老年金:榜单 | 高收益年金险大盘点,哪款最值得投保?

写在最后

之前说过,国内大多数的普通家庭,除了存银行是没有稳妥理财手段的。

高收益的高风险,低收益的聊胜于无。

炒币、炒股这些一不留神血本无归的手段,不是所有人都会。

对于这样的人,定期年金险无疑是最好的短期理财手段了。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,有问题欢迎微信搜索“dongbaoye999”即可咨询。

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