全文干货！医疗险该怎么买？附2022年第一批百万医疗险推荐，保费便宜核保宽松！

（一） 什么是医疗险？

医疗险， 主要是对疾病造成的医疗费用进行补偿， 属于报销型产品， 即花多少报多少， 最多不能超过产生的医疗费用。

医疗险很适合转移那些超出医保范围， 但又没达到重疾标准的疾病风险，与重疾险搭配在一起， 基本可以做到看病无忧。

无论大人、 小孩还是老人， 如果能过健康告知， 经济条件又允许， 大白强烈建议都把医疗险买上。

（二） 有了医保为什么还要买医疗险？

有的朋友会疑惑： “我已经有医保了， 还需要买医疗险吗？ ” 答案是： 必须的！

我们常说的医保报销， 主要是指医保统筹账户的支出， 这部分才是实打实的。 医保的报销流程十分复杂， 为了让大家更好理解， 大白制作了一张图片：

总结下来就是： 报销额度（统筹账户支出） =（总花费-自付-自费-起付线）*报销比例。

因为医保看似能报销不少， 但自付、 自费等项目都要自己出钱， 即使计入报销基数， 也有一定的比例， 需要自行承担。 这就导致了， 如果一旦罹患大病， 医保能报销的费用并不高。 更别说很多贵药、 特药， 根本就没进医保目录， 全部需要自行承担。

前阵子媒体报道的抗癌特效药阿基仑赛注射液， 一针就要 120 万。

虽然治疗癌症有奇效， 但不在医保报销范围内。 这种救命药， 是打还是不打？ 有没有钱打？

这时候，一款可以报销特药、贵药的医疗险就显得尤为重要。

（三） 医疗险的分类

市面上的医疗险主要可以分为三类： 小额医疗险、 百万医疗险（中端医疗险） 、 高端医疗险

1.小额医疗险

产品情况： 保额低（1-5 万） ， 免赔额也低（ 从 0 到几百不等） ， 主要解决小额医疗风险， 如并不重的疾病或意外伤害导致的医疗费用。

一般情况下， 小额医疗险比较适合给小孩子购买， 因为小朋友的自体免疫功能还不够完善， 很容易生病， 去医院的次数多， 小额医疗险作用就发挥出来了。

不过， 这类产品保障额度低、 续保条件差， 而且很容易停售。 1 万元左右的小额医疗支出， 风险自担也没有问题。

2.百万医疗险（ 中端医疗险）

产品情况： 保额高， 几百万不等， 免赔额也高， 1 万左右。

报销上， 住院费用超过免赔额即可报销， 一般不限疾病种类， 不限疾病程度和治疗方式。

由于有上万免赔额， 已经隔离了一些高发、 理赔多的小病， 所以保费较便宜， 30 岁男性， 一年保费也就 200-300 元， 小孩、 成年人、 老年人均可投保。

3.高端医疗险

保额超高， 最高甚至不限额度随便花， 当然保费也贵， 主要针对强调就医体验的精英人群， 如在公立医院特需部、 外宾部、 高端私立医院、 海外就医的人群。

（四） 医疗险选购要点有哪些？

1.免赔额多高为好？

在意外险中， 我们说免赔额越低越好， 而医疗险中却不是这样。 比如 0 免赔的小额医疗险， 理赔概率很高， 产品不稳定很容易停售。

而百万医疗险， 正是由于 1 万免赔额的存在， 使得赔付率降低， 百万保额才会只卖几百块钱。 而且不限社保用药， 可以很好地弥补大病造成的医疗损失。

2.医院是否有限制？

不同产品所规定的医院范围也会有些差异。

普通的医疗险一般涵盖公立医院普通部的费用， 部分产品可能会拓展到公立医院特需部。 高端医疗险的保障比较全面， 公立医院特需部、 国际部，高端私立医院， 海外医院等都会包含在内， 价格也会比较贵。

3.报销范围如何选？

医疗险的报销范围要注意以下 3 个方面：

• 住院、 门诊、 特殊门诊（门诊肾透析费、 门诊恶性肿瘤治疗费、 器官移植后的门诊抗排异治疗费、 门诊手术费） 等

• 是否限制社保范围内用药

• 部分高端医疗保险有包含体检、 孕产费用、 齿科类的保障
  

• 报销范围越广， 产品价格也就越贵， 大家可以根据自己的实际需求进行选择。

4.报销比例

医疗险的报销比例并不固定， 有的可 100%报销， 有的只能报 60%或 70%，有无社保（包含城镇职工医保、 城镇居民医保以及新农合） ， 或结算时是否使用社保， 也会影响比例。

5.续保条件

医疗险大都是一年期的产品， 续保是个大问题。 选购医疗险时， 优先选择保证续保的产品。

保证续保有两个核心：

• 无条件按原有条款续保， 不管是停售、 被保人理赔；

• 保证费率续保， 即产品在首次投保的情况下已经定义了你今后续保的费率， 不能调整。

以网红的百万医疗险为例， 虽然各家保险公司努力暗示自家是“保证续保”，但事实上目前的医疗险都不支持终身保证续保。

常见的百万医疗险的续保条件是， 不因被保人的健康情况拒绝续保或调整费率。

保险公司保留了两项权利：

• 针对同一年龄阶段人群整体调整费率的权利；

• 停售不再续保

不过， 随着医疗险竞争的加剧， 也出现了几款有特色的产品， 在固定时间内保证续保， 比如超越保和好医保。

站在投保人的角度来看， 肯定是保证续保好。 但对于保险公司而言， 面对不断上升的医疗费用和居高不下的通货膨胀， 真正的保证续保是不可能做到的。

所以， 作为消费者的我们， 还是需要理性的去看待这个问题。

选择产品时，除了考量保障、 价格等因素以外， 优先选择续保条件好的。

而小额医疗险等产品的续保条件更差， 续保时一般都需要先通过审核， 如果上一年度发生了较大额理赔， 保险公司很可能因此拒绝续保。

6.增值服务

增值服务种类繁多， 大白挑选了三项含金量比较高的增值服务： 绿色通道、医疗垫付和外购药报销。 一般来说， 百万医疗险和高端医疗险都包含这三项增值服务。

绿色通道是指保险公司为用户提供的一系列就医协助服务， 主要是联系医院， 安排住院。 有了这些服务， 用户就不用花费大量时间和精力去抢一个专家号了， 关键时刻作用很大。

医疗垫付是指， 不等治疗结束， 保险公司先行支付客户的医疗费用， 以解决用户的燃眉之急。 有了这项服务， 即使被保人手头现金不多， 也不用担心， 因交不起住院押金而无法得到救治的情形。

外购药报销， 指的是医院里面买不到的药， 医生开了处方， 需要我们自行到外面药店购买的药品。 外购药一般不是小数目， 很多贵药、 特药都属于外购药， 往往一盒就要几千上万元， 全都自费， 一般家庭哪里负担的起？

这时候一份带有外购药报销责任的百万医疗险就显得尤为重要。

（五） 百万医疗险具体产品推荐

1） 铁甲小保：专为孩子设计

铁甲小保由人保健康承保，是一款专为小孩子设计的百万医疗险，可保证续保至孩子17周岁。

也就是说，

在孩子成年前，不管产品下架，还是孩子身体变差出现理赔，铁甲小保都能一直买。

完全不用担心孩子的保障问题，很省心。

保障也很全面

普通疾病和意外住院，免赔额1万，100%报销，保额200万；

患100种重疾（比如白血病、重度手足口病）住院，0免赔，100%报销，保额400万；

不限社保，国产药、自费药、进口药都能报；

床位费、膳食费、手术费、检查检验费、护理费、救护车费、加床费、重症监护室床位费等等，也可以找保险公司理赔。

另外，

铁甲小保的健康告知比较宽松，只有3条，而且不问检查异常。

想给孩子锁定一个长期保障，但又有个别健康指标结果异常、其他医疗险不好买的，建议家长们可以考虑铁甲小保。

2）医享无忧：太平洋承保，保证续保20年

一保保20年，单年最高报销400万，20年累计最高报销800万，太平洋承保。

住院费垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子医疗啥都有，还可以附加抗癌特药，涵盖Car-t、格列卫在内的88种特药保障。

孩子和上了年纪的父母（65岁内）都可以考虑，直接锁定20年的保障。

和家人一起买（三人及以上），还可以打个95折，而且1万的免赔额也可以共享，理赔门槛降低不少。

不过买的时候，有两点要注意一下：

①孩子买，

健康告知要比铁甲小保严格一些，自己把握不准的，可以留言给我

②首次投保年龄在55岁以上的中老年人买，

要提交半年内的体检报告，而且这个报告需由二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具。

体检报告中应包含以下特定项目：

物理体检+尿常规+静息心电图;

乙肝表面抗原（HBsAg）＋总胆固醇（TC）+甘油三酯（TG）+高密度脂蛋白（HDL）+血糖（FPG）+肌酐（Cr）+尿素氮（BUN）+谷丙转氨酶（ALT）+谷草转氨酶（AST）+谷氨酰转酞酶（GGT）+甲状腺B超。（如发现HBsAg阳性，且体检医院检测条件允许，须加做乙肝二对半检查；如肝功能异常，且HBsAg阴性须加做丙肝抗体检查、AFP）;

血常规+碱性磷酸酶（AKP）+白蛋白（ALB）+球蛋白（GLO）+总胆红素（TB）+直接胆红素（DBIL）+腹部B超（肝、胆、胰、脾、肾）+女性盆腔B超（子宫及其附件）;

我的建议是，

小孩子没啥健康问题的，可以直接买医享无忧，

它的价格比铁甲小保还要便宜一丢丢，又是太平洋这样的老牌保险公司承保。要是能买上，就没啥好犹豫的；

55-65岁的中老年人的话，半年内正好体检过，又符合医享无忧的健康告知，那可以买。

但如果没有半年内的体检报告，建议直接换产品。千万不要因为要买保险而专门去体检，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。

有体检需求的，最好是配置完保险，过完等待期之后，再去做。

3）尊享e生2022：产品稳定，保障全面丰富

尊享e生是咱们的老熟人了，今年它又更新了，推出了2022版。

升级之后无论是必选还是可选责任，都明显对女性和未成年人加大了保障力度：

1.新增乳房假体器械报销

乳腺癌在女性中非常高发，而在治疗的过程中，很多时候需要通过切除乳房来减少复发。大多数女性在这之后都会选择进行乳房重建。

但乳房重建已经是属于医美的范畴了，所以一般的医疗险都是不报的。

而尊享e生2022，新增了乳房假体器械报销的责任，

最高能报销100万，很贴心了。

2.新增30种罕见病特药以及Ⅰ型糖尿病-胰岛素泵器械报销

100万保额，涵盖30种特药。

比如，

大家听得稍微多一点的脊髓性肌萎缩症，

你们知道光吃药一年就要花多少钱吗？200万！

好在治疗脊髓性肌萎缩症的口服药 —— 艾满欣，就在这30种特药之列。

还有小孩子易患的Ⅰ型糖尿病，尊享e生2022也能报销胰岛素泵的所需费用，最高也是能报销100万。

大部分的医疗险，都没有这两部分的保障责任，

尊享e生这次的创新之举，可以说是相当大胆和前卫了。

3.新增最新上市Car-t疗法药品

之前120万一针的抗癌神药，你们都多多少少听过一些相关新闻吧，

可惜的是，最终还是没有被纳入医保。

考虑到患者的就医负担，尊享e生2022新增了17种院外靶向药报销，从过去的85种增至102种，

其中就包含：

奕凯达和倍诺达这两种最新批准上市的Car-t药品。

说起来啊，

尊享e生算得上最早的一批百万医疗险了，这些年也一直在升级保障，迭代优化很快。

虽然尊享e生系列属于一年期的短期医疗险，但它的保费收入差不多占去了众安总保费的半壁江山，

产品稳定性还是很强的，停售的概率很低。

毕竟在这样的情况下，主动卡续保条件，无疑是把到手的蛋糕拱手让人。

如果你之前就已经买了尊享e生，

那可以考虑在旧保单到期后，升级为尊享e生2022版。

直接升级的好处是：不用重新过健康告知、不用重新算等待期（若你选了新责任，那新责任需要重新过健康告知，但无需重新算等待期）。

4）惠享e生：乙肝、三高也能买

如果过不了尊享e生的健康告知，那就买惠享e生。

它的健康告知很宽松：

原发性高血压，但没到3级（高压不到180，低压不到110）；

Ⅱ型糖尿病；

乙肝病毒携带且肝功能正常

都能直接买。

而且，只要符合健康告知，即使投保前，就有原发性高血压，或2型糖尿病，买了惠享e生后，因此去住院，也正常赔。

要知道，高血压、糖尿病、乙肝，一直是买医疗险的困难户：要么被拒保，要么只能退而求其次，买防癌险。

惠享e生敢放开，给一个投保机会，确实很难得。

有三高、乙肝的朋友，可把它作为首选。

不过，惠享e生到期了，想续保，得保险公司审核通过才行，更建议因为年龄或健康状况买不了其他百万医疗险，再买它。

5) 普惠e生：健康告知非常宽松，仅一条

要是连惠享e生的健康也过不了的，那还有根救命稻草 —— 普惠e生，

它的健康告知只有1条：

癌症（原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

只要没有这6种情况，就能买。

30岁买，一年只要160元，最高能报销100万的住院费（走社保报80%）。

对于那些有着严重健康问题的朋友，普惠e生可以说是最后的选择。

注意：

普惠e生年龄限制比较严格，首次投保年龄要在16~45岁之间，最高可续保至60周岁。

6）平安终身防癌医疗险：最高投保年龄至70岁

如果你健康问题比较多，年龄又超过了45岁，那就看看平安的这款终身防癌医疗险。

防癌医疗险，

顾名思义，就是只保癌症，其它的都一概不管的医疗险。

因癌症造成的，住院医疗费、指定门急诊医疗费、住院前后30天门急诊费，它都可以报销。

不限社保，0免赔（非指定医院报90%），

像癌症治疗十分依赖的，靶向药、进口药，也在报销范围内。

400万的保额，还附赠100万保额的质子重离子。

不过这个质子重离子是1年期的，不保证续保；而且终身报销也有限额，最高800万。

所以说，

如果能买百万医疗险，就买百万医疗险，

保障更全面，不管大病小病，还是意外，只要住院就赔；

如果健康告知过不了，走核保也不行，最后再考虑防癌医疗。

总结一下：

医疗险可以一定程度解决高额治疗费的支付问题，

建议没有上车的朋友，尽早配置。

大家可以按照自己的预算、需求来做取舍，选择合适自己的。

我给个大致的参考：

小孩子，首选医享无忧，过不了健康告知选铁甲小保；

成人，首选医享无忧，看重增值服务的，也可考虑尊享e生2022；以前就买了尊享e生的，可继续持有，升级至最新版本；

老年人，55~65岁，有半年体检报告，选医享无忧；没有半年内体检报告或者年龄在65岁~70岁之间，选尊享e生2022；

有严重健康问题，买不了其他百万医疗险的，16~46岁，买普惠e生；46~70岁，买平安终身防癌医疗险。

投保时，要注意仔细阅读产品的健康告知，避免因为疏忽而影响理赔。

遇到不懂的问题，或者对产品还有疑问，

可以留言给我！

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