买保险是个技术活 篇四十八：重疾险和百万医疗险的区别，3000 字真实案例解析

接受过 400 多个客户的咨询，我回答最多的问题之一就是「重疾险和医疗险有什么区别」，很多人认为买了重疾险觉得没必要买医疗险，也有些人买了医疗险不想买重疾险。

今天，我用真实案例来和你详细谈谈这个问题。

文章主要内容如下：

• 重疾险和医疗险的区别
  

• 买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？
  

• 买了重疾险，还有必要买百万医疗险吗？
  

• 百万医疗险 vs 重疾险，到底如何配置？
  

一、重疾险和医疗险的区别

不想讲太多大道理，今天我想和大家分享一个真实案例。

有个朋友医疗险和重疾险都配置了，去年他确诊了淋巴瘤，于是开启了一年的抗癌路。拿到病理报告和诊断书后，他直接发给了投保重疾险的公司，很快获得了几十万的赔偿款。这样，他在正式治疗之前就有了足够的治疗资金，不需要动用家里其他的钱。

抗癌过程中，他需要做大型检查 PET CT，一次 7000 多全自费，前前后后至少要做三次，还有手术费和住院费，这些费用医疗险都报销了。

然而，抗癌过程中最大的费用从来都不是手术和检查费，而是药费。这位朋友用了 4 种药是在医保范围内，另外 2 种需要在院外购买，医疗险只报销了院内可购的 4 种药，而院外的部分医疗险不报销，重疾险的赔款发挥了作用。

治疗期间，朋友的收入也锐减了 50%，他又是家里的顶梁柱，剩下的重疾险赔款勉勉强强补贴了家用。

先做个简单总结：

重疾险

它是定额给付，只要你满足了赔付条件，保险公司就一次性给你保额。你保了 50 万重疾险，它就赔给你 50 万，不管你实际治疗花了多少钱，也不管你这钱怎么用，保险公司都给你这些赔付。如果你买了多次赔付的重疾险，还可以多次获得赔付。

医疗险

医疗险的报销情况是和你的实际花费挂钩的，简单讲就是报销医药费（有些不在范围内，具体看下文）。在保险合同范围内花多少报多少，但是后续的营养费、误工费等保险公司就不给了。

事实上，重疾险和医疗险的区别还有更复杂的问题有待解决，请继续看下文。

二、买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

实际上，问这个问题的人大部分都是不明白，为什么医疗险几百万保额只要几百块，而重疾险50 万保额却要大几千甚至上万？总有点加价不加量的感觉。

1、首先，我们讨论下定价问题。

我找了百万医疗险的价格变化，见下图。

我们看到百万医疗险便宜，实际上是因为投保时刚好是费率低的年龄。有人可能说，就算是到 60 岁，百万医疗险也就才 1533，对标重疾险，价格还是便宜很多。

这里我说个几乎 100% 的人都有的误区。不要以为表里的价格就是你自己 60 岁时续保的价格，这个价格只意味着今年首次投保 60 岁老人的价格，仅代表今年！仅代表今年！仅代表今年！！

而续保时候真正的价格需要把这些年的医疗通胀费用都算上，那么到时候续保的真实价格如何，这个保险公司也不能告诉你，要根据真实的市场物价水平而定。这个价格部分年份有涨有跌，但是大趋势肯定会上涨。

来看下医疗通胀率，2018 年中国的医疗通胀率达到 9.7%！！（这个上升速度，比全国 GDP 增速都快。）

医疗险费用的确实有不确定性，而重疾险显然就踏实多了，买的时候是多少钱终身都是这个价格，买定即可离手。

2、再次，我们讨论下保障问题。

重疾险和医疗险本身的定位就不同，百万医疗险定位非常明确，就是覆盖大病的医疗费用。而对于更多中产家庭来说，重疾险更多情况下是损失补偿，而不仅仅是治疗费本身。

就像文章开头的例子，朋友作为顶梁柱无法工作带来的收入损失，一些潜在的医疗险无法报销的费用，重疾险刚好可以覆盖。

再深入讨论下，医疗费用里，有那些是百万医疗险无法覆盖的呢？

A 最常见的是院外购药，尤其是癌症特药。

这部分开支涉及费用高，很多类别往往在医院里买不了，要去院外购药。这部分很多医疗险无法覆盖，现在也有医疗险覆盖了部分药品，但你购买的药需要在药品名录里，有些还要指定配药地点。

B 器官移植费用。

医疗险只覆盖手术费用，而器官运输、保存、供体手术百万医疗险不管。

C 昂贵耐用器材费用，比如人工耳蜗、人工髋关节等。

D 滋补类药品，包括符合维生素片、某些钙片、人参、虫草等等。

E 私立医院、公立特需部、海外就诊绝大部分百万医疗险都不包含。

F 投保之前的既往症状。

以上是比较常见的百万医疗险不赔偿的内容。下图为某百万医疗险详细的免责条款规则。

既往症状导致医疗险的免责非常多，而同种情况有时候重疾险会宽容很多。比如甲状腺结节 1、2 级医疗险 99% 都要除外承保了，重疾险则可以纳入保障。

很多客户很难接受除外承保这个结论，我不就得了个甲状腺结节，为什么会除外呢？对于医疗险而言，你身体的所有异常都有可能在未来产生医疗费用，医疗险非常谨慎，但并不是所有异常都会演化成重疾，所以重疾险会适度宽松。

继续用例子说话。

还是刚刚那个例子，甲状腺结节 1、2 级有可能会涉及以后的结节切除手术费用，但却离甲状腺癌却还很遥远，所以重疾险和医疗险给的核保结论不同。而如果结节为 3 级，重疾险也认为你的风险系数增加，也会除外承保了。

3、最后，我们讨论下续保问题。

谈到续保，大部分人关心的是自己年纪大了能不能买的上。

重疾险主要是长期险种，合同上写明保到 70 岁、保到终身，并且费率不变，那么绝大部分买重疾险的人不用担心续保了。

医疗险，大部分市面上的医疗险还是一年一续，不保证长期续保。这类产品需要考虑产品稳定性问题。不过，现在已经有了保证 20 年、甚至保证终身续保的医疗险了，那么唯一要担心的就是续保费率问题。关于这个问题在定价问题那已经谈的比较清楚了。

总结一下

• 医疗险有一些保障上的不足，很多既往病史会除外；
  

• 保费随年纪增高，长期看未必一定便宜；
  

• 需要考虑续保问题。
  

三、买了重疾险，还有必要买百万医疗险吗？

还有一些人刚好相反，觉得有了重疾险就够了，不需要买医疗险了。呵呵呵呵，太天真。

• 很多情况下，你医疗费花了很多，但是还没到达重疾的赔付门槛。
  

• 更有些时候，重疾那点保额，根本不够你买药霍霍的。

上个月我去医院看干眼症，看到医院正在推新出的干眼症特药，一个疗程下来上万，针对的是重度干眼症患者，旁边一哥们和我说，他就是重度干眼症，已经不会哭了，这药用了几个疗程，钱花了好几万。。。。

来，看些昂贵药品给大家开开眼。

Glybera，世界上最昂贵的药物之一。它在欧洲被用于治疗家族性脂蛋白脂肪酶缺乏症，全世界约有100 万人患这种疾病，在欧洲约有 1200 人。这种药物每年的费用超过 120 万美元（约 827 万人民币），而这些钱，你完全够买一辆劳斯莱斯幻影 6.7 L软顶敞篷款！

还有一些药品价格供赏析：

有时候，我觉得抢银行真不如抢药厂来的实在，再看看手上那点重疾险保额，就更觉得寒碜人了。

四、百万医疗险 vs 重疾险，到底如何配置？

罗里吧嗦写到这，已经 3000 字了，结论我想大家都明白了，医疗险和重疾险好似豆浆和油条，搭配起来用更香。小孩子才做选择，成年人肯定全都要。

但是，怎么样规划预算呢？

30 岁以内的朋友，

强烈建议重疾险保额 100 万，50 万保底。越早买重疾价格越低，保费越划算，保额高杠杆明显，同时配置医疗险。

30-35 岁的朋友，

重疾最好有 50 万保额保终身，同时配置医疗险。

35-45 岁的朋友，

买终身重疾不便宜了，尽量选纯消费的重疾，或者买到 70 岁，保额 30-50 万，同时配置医疗险。

45 岁-55 岁的朋友，

重疾如果嫌贵，买个防癌重疾，搭配个医疗险。

55 岁以上，

直接考虑医疗险吧，重疾险买的太肉疼，有些事也没办法这么完美。