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买保险是个技术活 篇四十九:一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

2021-06-24 20:52:04 1点赞 5收藏 0评论

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

2021 年 1 月 31 日之前,所有老版重疾都要下架了,网络上被贩卖的焦虑肆意横流,有意思的是,另一部分人则叫嚣重疾险处处是坑?事实究竟是如何呢?

作为每年服务 100+ 家庭,累积为客户带去上亿保额的独立保险经纪人,买重疾险之前,这 10 大问题你一定要知道。

全文 5000 字,请收藏起来慢慢看,我将分享以下内容:

  • 重疾险到底有没有坑?


  • 重疾险理赔难不难?


  • 重疾险保障哪些内容?


  • 重疾险购买推荐需要留意的问题。


  • 高性价比产品对比

先来和大家说下常见的一些误区。

一、重疾险到底有没有坑?

看有不少文章写重疾险坑或者不好,一般就是喷2个内容:

买重疾买成了组合险,保费贵保额低,不值!

重疾理赔门槛太高,一般人赔不到,不值!

1、说说第一种,买重疾买贵了的情况。

干了保险这些年,我也算是阅保单无数了,99% 的人重疾险都买成了组合险,也有很多大 V 把这种保险直接称为「坑」。

这类保险是典型的全家桶类保险,主险是一个终身寿险(收钱最多),附加了一丢丢重疾险,往往保额很可怜。

比如我下面这份保单,客户花了 4980 元买了一份 20 万的重疾,重疾的保费只有 1620,而寿险的保费却是 3360,最大的问题是,虽然重疾和寿险两份合同是独立的,但是保额却是共用的,也就是说如果重疾赔了 20 万,身故就不能赔了,反之亦然。

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

然而可怜的是,客户交钱时候交了两份保险的钱,赔的时候只能赔一笔。而这类保单,大部分出现于大家所熟悉的世界五百强的大公司。

再看一些线上产品,客户年龄买同样保额,也就是 20 万重疾保额保终身附带身故责任,保费也只要 3000 多。

而如果按照 30 岁的女性,50 万保终身(不带身故) 5000 元左右的标准,你还觉得保险贵,保险坑嘛?

我一度都很奇怪,这么贵的产品是怎么卖出去的?保险公司产品设计成这样,才能有足够的利润养各大城市的分支机构和代理人团队,不仅如此,还能攫取巨额利润。

这些产品是怎么被卖出去的呢?利用的正是信息差,以及人们对于大品牌和亲朋好友的信任。在我和客户聊天过程中,客户无一例外对保险合同保障内容了解很少,有些更是一无所知,亲戚朋友一吆喝就买了。

如果你买线下组合型的重疾嫌贵,那就试试线上纯消费型重疾,买终身嫌贵,那就买到 70 ,50 万保额太高,那就降到 30 万,目前市场上产品我认为已经足够给你做选择了。

2、重疾险理赔难不难?

市场上还有一种说法,就是重疾险理赔太难,能赔到的情况都是终末期的病人。这个观点我真是实名反对。

我认为,看重疾险理赔难不难,首先要看我们生活中重疾险理赔最多的是哪些案件,拿最普遍最高发的情况去探讨才有意义。

数据来源:各保险公司官微数据来源:各保险公司官微

从 2020 年上半年近 30 家理赔数据来看,各家公司获赔率均超过 96%,最高可达 100%,大多数人出险以后均能顺利获赔,发生拒赔的概率非常低。

再看理赔时效,各家公司理赔的平均时效都很快,基本都控制在 2 天以内。

在保险公司的理赔疾病里,恶性肿瘤依然是赔付率最高的重疾。除恶性肿瘤以外,急性心梗和脑中风后遗症位居多家公司前三。

数据来源:各保险公司官微数据来源:各保险公司官微

按照恶性肿瘤的赔付条件来看,理赔门槛并不高,病理报告有明确诊断,确诊即赔。

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

确实,有些疾病比如脑中风后遗症、急性心梗等有得病时间的限制,但是目前的重疾险都新增了不典型心梗等轻症,赔付门槛大大降低,提高了重疾险的获赔率。

什么是「轻症」、「中症」?本质上就是早期的重大疾病,在还没有发展成重疾以前,保险公司也会按一定比例理赔,比如轻症赔付 20% - 45%,中症赔付 50% - 65%。轻症、中症使得患者在疾病早中期就能获得理赔,并接受治疗,是非常有利于投保人的设计。

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

二、重疾险保障哪些内容?

目前市面上重疾险产品繁多,产品迭代速度快,少说也有几百款,而具体细究起来又是保重疾,又是含中症、轻症,甚至还有前症,且各产品宣传保障也是不遗余力,这款说保障 100 种疾病, 那款说保障 120 种。

所以重疾险到底保障哪些内容呢?有没有明确的定义、标准或者规范呢?

答案是有!

重疾险的本质是保重大疾病,2007 年 8 月 1 日,由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施。

该文件明确统一了 25 种重大疾病的定义,要求保险公司重疾险产品的保障范围必须涵盖这 25 种重大疾病中发生率和理赔率最高的 6 种疾病,可以涵盖其余 19 种疾病。当然目前市面上的重疾险产品都是包含了这 25 种重大疾病的。

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

也就是说,无论宣传保 100 种疾病也好还是保 120 种疾病也好,现在你随便挑一款重疾险,它保障的前 25 种重大疾病都是一样的。

在 2020 年 11 月 5 日,银保监会发布了文件《中国银保监会办公厅关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》,更新了重疾险中部分重大疾病的定义及必保种类。

相比于旧版重疾规范,新版重疾文件要求 2021 年 1 月 31 号后市面上的重疾险产品必保重大疾病再增加 3 个。(目前大多数重疾险其实已经包含了这 3 种疾病,所以这块影响不是很大。)

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

也就是说,你买到的重疾险产品,保障的前 28 项重大疾病都是一样的。

有人会问,各家保险公司宣传的众多重疾险产品包含几十上百种重大疾病,监管只要求前 25 项(1月31号后是 28 项)相同,剩下还有几十项,那是不是在保障上有很大区别?或者说理赔概率上有很大差距?

真相恐怕并不是这样!

事实上,根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》,必保的前 6 种常见重疾的发生率在重大疾病发生的各年龄段中占比为 60%-90%,最高的达到 94.5%。

而从 2020 年上半年公布重疾险详细理赔数据的 10 余家保险公司来看,前6种常见重疾理赔率确实占到了重疾理赔的 60% 以上。

数据来源:各保险公司官微数据来源:各保险公司官微

再附加上早前规定的剩余 19 种重大疾病,基本上这 25 种疾病覆盖了 95% 左右的重疾赔付情况。

所以不必特别纠结重疾险保障了多少种疾病,很多疾病只是保险公司拿来凑数博取消费者眼球而已。

在重大疾病保障上拉不开什么距离,市场竞争又激烈,于是保险公司就在重疾险保重大疾病的基础上加入了轻症和中症保障。

前面解释了什么是轻症和中症,那么这两类保障有统一口径吗?

2007 年发布的旧版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只规定了 25 种重疾,也就是说现在市面上的重疾险,轻症和中症保障是各家设计的,没有统一的病种和理赔标准。

实施的新版规范要求 3 种必保轻症:轻度恶性肿瘤、较轻脑中风后遗症和较轻急性心肌梗死。

既然轻症和中症没有统一的标准,那么我们在看重疾险时,一定要关注产品有没有包含高发的轻症和中症疾病,以及理赔的条件是否严格,这里很多保险公司会动小脑筋,故意减少一些高发轻症或者提高理赔门槛。

翻阅了几十家保险公司的理赔数据,发现有几家公布了轻症理赔的数据,其中高发轻症包括极早期恶性肿瘤,不典型心肌梗死以及轻度脑中风,在选择重疾险的时候,轻症尤其要关注是否包含这些疾病。

数据来源:各保险公司官微数据来源:各保险公司官微

看到这,如果咱们要买重疾险,需要留意哪些问题呢?

1、重疾险有哪些类别?

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

按照赔付次数:

  • 单次赔付:赔一次重疾合同结束。


  • 带恶性肿瘤额外赔付:癌症可以赔 2 次。


  • 多次分组赔付:所有的疾病被分成了不同的组,一组只赔一次,假如果恶性肿瘤和脑中风后遗症在一组,那么如果赔付了恶性肿瘤后脑中风后遗症便不做赔偿了。分组的多次赔付重疾险尤其要留意分组是否合理,最好癌症单独一组。


  • 多次不分组赔付:得 A 病以后,得 B 还可以赔付,但是要注意 A 只赔一次,如果复发是不赔的。不同部位的恶性肿瘤只能赔一次。如果想要癌症复发、转移、新发、持续治疗获得二次赔付,那么需要附加恶性肿瘤额外赔付这个责任。

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

保障最全:多次赔付重疾险+恶性肿瘤额外赔付,

其次是多次不分组赔付重疾,再次是多次分组重疾,

最基础保障是单次赔付重疾,

当然价格是多次不分组最贵,单次赔付最便宜。

2、重疾险是不是过了两年就能赔?

有些销售人员在推销产品时会告诉我们,只要没住过院,健康告知可以全填否,《保险法》规定过了两年就一定赔。

但是事实并非如此。虽然保险法规定,合同成立超过两年的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,应当承担赔偿责任,即「两年不可抗辩条款」,但是这条法律设立的前提是订立合同时,保险公司就有关情况提出询问的,投保人应当如实告知,如果未履行如实告知义务,足以影响承保决定,保险公司有权解除合同,并不承担赔偿责任。

有个拒赔案例,小 A 在投保前已经罹患癌症,虽然熬过 2 年才去申请理赔,但保险公司仍然下发了拒赔通知。双方各执一词,还闹上了法院。最后经过审判,结果仍然是拒赔。

重疾险的内容非常多,大家在购买时一定要看清楚保险条款,不要轻信销售人员口头承诺,只有保险合同里明确写明的,才是有保障的。

3、重疾险是不是确诊即赔?

重疾险≠确诊即赔!

我们在购买重疾险时,往往看重它的“确诊即赔”,但事实并非如此。严格来说,重疾险并不是「确诊即赔」,而是「符合合同约定才能赔」。

以保险行业协会定义的 25 种重疾为例,确诊即赔的只有 3 种(恶性肿瘤、严重3度烧伤、多个肢体缺失),实施了某种手术才能赔的有 5 种(重大器官/造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤(开颅或放疗)、主动脉手术、心脏瓣膜手术),达到某种状态才能赔的有 17 种(比如脑中风后遗症,必须确诊 180 天以上,而且还要符合对应的后遗症才可以理赔)。

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

另外,像双目失明、双耳失聪、语言能力丧失、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、严重帕金森病这6种保险公司还会在理赔年龄上做出限制,比如0 - 3 岁孩子大多数产品都不保障双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失;有一些产品对阿尔茨海默症、运动神经元病、帕金森病只保障到 70 岁。

4、买重疾是否需要附加轻症?

正如一开始所言,重疾的赔付情况很复杂,和普通消费者的认知并不一致,一些疾病确实比较严苛,为了迎合市场需要,保险公司陆续发开了「轻症」和「中症」,来降低重疾险理赔门槛。

那么轻症要如何挑选?我总结了下,大致有 3 个点:疾病病种、赔付方式、保费豁免。

疾病病种包括:病种数量,看是否涵盖高发轻症,比如极早期的恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥等;病种分组,看轻症是否分组,如果轻症分组,有一种疾病赔付了,该组其它疾病保障都会失效(注意,不分组不一定比分组靠谱,具体情况具体而议);理赔要求,看轻症理赔要求是否宽松,或者说你非常在意的病种,理赔条件是否宽松,这个就因人而异了。

赔付方式包括:赔付比例,一般轻症一次治疗费用在几万元,如果情况严重会更多,所以在同等保费下,轻症赔付比例越高越好;赔付次数与时间间隔,有的轻症可以赔付多次,有的只能1次,赔付次数是越多越好,同时,两次轻症间理赔无时间间隔或间隔时间短的越好。

强调了这么多,是不是一定要购买轻症?我的建议是要,而且现在大部分产品都包含了轻症,首次投保非常建议大家挑选含轻症的产品。

5、买重疾险要不要带身故?

看预算,看个人偏好。

不带身故的重疾险就是消费型重疾险,这类重疾险的优点在于价格便宜,纯保障纯杠杆,缺点在于有些情况赔不到。举几个赔付疾病来说明:

脑中风后遗症赔付要必须要确诊以后 180 天符合理赔条款才能赔,如果一个人脑中风后 170 天挂了,不好意思赔不到。类似的还有急性心梗等。

在和客户接触中,我还发现很多人接受不了保终身的重疾,如果一辈子没用到保费就没了这事,如果你也是这类人,可以看下带身故赔付的重疾。

带身故的重疾险能够弥补不带身故重疾险的不足,当然预算也提升了不少。举个例子,某产品 30 岁女性 50 万保额,不带身故的价格是 5450 元,带身故的价格是 7855 元。

可以买带身故的重疾,但真心不建议返还保费的保险,比如 70 岁或者 80 岁后返还保费,这种保险价格更贵。相同的条件下,返还型产品每年可能需要多交 50% 以上的保费!

6、重疾险多少保额合适?

我看过一个数据,关于各大重疾的花费统计:恶性肿瘤(癌症)12-50 万、急性心肌梗塞 10-30万、脑中风后遗症 0-40 万、重大器官移植手术 20-50万、冠状动脉搭桥术 10-30万、终末期肾病 10万/年。

如果你再算上医疗通胀水平,建议大家都至少买 50 万保额,最少 30 万。另外建议大家根据自身经济实力去配置保额。我身边有些客户家底殷实,买 50 万重疾对他们来说意义并不大,买几百万保额才能够解决他疾病风险转移问题。

7、新版重疾和旧版重疾比,差别在哪?

说几个比较大的影响。

癌症里面:轻度甲状腺癌新规以后被看作为轻症,赔付率最高为 30%,也就是如果你得了TNM 分期 1 期的甲状腺癌症,同样买了 100 万保额,旧版重疾可以赔 100 万,新版只能赔 30 万。

新版轻症赔付比例降低为不超过 30%。按照现有老版重疾,部分产品轻症赔付能超过 50%,新规以后这部分赔付降低了 20%。

有些情况理赔宽松了,比如说冠状动脉搭桥术,之前需要实施开胸手术,现在只需要切开心包就好了;比如心脏瓣膜手术,之前也是要求开胸,现在同样只要求切开心脏就可以。

但是有些旧版重疾最新推出「择优理赔」,意思是新版重疾和老版重疾条款,哪个条款宽松按照哪个赔。另外新版重疾也推出了一些产品,赔付下降了且价格也没降,更让人觉得无爱了。

五、高性价比产品对比

最后和大家说说目前市场上高性价比的产品有哪些,我们用基础保障、进阶保障和高端保障对不同产品做了个区分,详细产品对比表看下图。

一文看懂如何配置重疾险,5000 字选购总结

写了 3 天时间,终于把重疾险的常见问题写清楚了,喜欢这篇文章吗?欢迎与我交流。

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