4大类健康险详细科普及应用场景

最近小伙伴在找到奶牛的时候都会纠结一个问题:保险那么多,我应该买哪一种?

好吧,今天做一个4大类健康险详细的科普以及应用场景的讲解。

01


A:意外险:包含了意外身故、意外伤残、意外住院日额津贴、意外医疗报销。


合同解释:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件称为“意外”。


应用场景:摔伤、车祸等导致的身故。


其中:意外身故、意外伤残、意外住院日额津贴可多家公司叠加理赔,意外医疗则不行

 

意外身故科普&应用:因意外导致的被保险人身故。


意外伤残科普&应用:因意外导致的被保险人发生残疾分为1-10级(10级最轻)。


意外住院日额津贴科普&应用:因为意外情况需要住院,住院期间每日给与额外的固定金额津贴补偿。



意外医疗报销科普&应用:

因为意外导致的门急诊或住院治疗期间产生的合理且必要的医疗费用予以报销。需要提供医疗发票、清单等材料。

 

B:医疗险:包含了意外伤害医疗报销,疾病医疗报销。


合同解释:被保险人因遭受意外伤害事故,或罹患疾病,在医院(通常指中国人民共和国二级或二级以上公立医院)接受治疗。


应用场景:发烧、感冒、肺炎、白血病、癌症、摔伤、车祸、肾结石等等。


意外医疗报销科普&应用:因为意外导致的门急诊或住院治疗期间产生的合理且必要的医疗费用予以报销。需要提供医疗发票、清单等材料。


疾病医疗报销科普&应用:因为疾病导致的门急诊或住院治疗期间产生的合理且必要的医疗费用予以报销。需要提供医疗发票、清单等材料。

 

C:重疾险(大病险):包含了恶性肿瘤,器官移植,严重冠心病等。


合同解释:被保险人在医院(通常指中国人民共和国二级或二级以上公立医院)。


应用场景:恶性肿瘤(癌症),器官移植,心脏支架等。


重疾险可以与任何产品叠加使用,包括重疾险本身。


重疾科普&应用:按照合同所示条件,拿着诊断证明书以及身体体征指标证明书(医院提供),提供保险公司,保险公司按合同所示金额理赔固定保险金额。

 

D:寿险(身价险):包含了身故,全残。


合同解释:被保险人因为意外或疾病或自杀导致的身故或全残。


应用场景:身故、1级伤残、自杀(大部分合同规定2年后)。


身故科普&应用:因意外或疾病或自杀导致的被保险人身故。


全残科普&应用:达到中国人民共和国规定的残疾标准中的1级伤残。



02


那么这4种产品的实际应用场景和对应责任具体是哪些?



医疗类(包括意外医疗和疾病医疗):


因为住院治疗而导致的医疗发票报销问题,社保并不能完全的覆盖医疗范围,比如不同等级的社会医疗保障卡报销的额度也不同。


所以医疗类的保险,简单来说就是你给发票,保险公司给你报销合理的医疗费用。


如果没有发票或你去的医院不符合合同所示(私立),那么抱歉,难以赔付,用于防止高额医疗费的产生,以及社保的不足。

 

举例一份医疗清单二级甲等医院:


500元的心电监护(自费检查诊疗项目),300元的进口药,3000元的社保内用药。

 

在职普通省职工医保报销比例为:


1200元起付线超过后社保内报销计算公式如下:


社保报销:3800(医疗发票总额)-1200(起付线) – 500(自费检查项目) – 300(自费药) = 1800 *0.87(个人承当13%) = 1566(本次住院社保结算金额)

 

自掏腰包为:3800-1566 = 2234元(商业保险可纳入报销金额)

 

在职公务员省职工医保报销比例为:600元起付线超过后社保内报销计算公式如下:


社保报销:3800(医疗发票总额)- 600(起付线) – 500(自费检查项目) – 300(自费药) = 2400 *0.948(个人承当 5.2%) = 2275.2(本次住院社保结算金额)

 

自掏腰包为:3800-2275.2= 1524.8元(商业保险可纳入报销金额)


在职市职工医保报销比例为:600元起付线超过后社保内报销计算公式如下:


社保报销:3800(医疗发票总额)- 600(起付线) – 500(自费检查项目) – 300(自费药) = 2400 *0.87(个人承当 13%) = 2088(本次住院社保结算金额)

 

自掏腰包为:3800-2088 = 1712元(商业保险可纳入报销金额)


居民医保(新农合)报销比例为:300元起付线超过后社保内报销计算公式如下:


社保报销:3800(医疗发票总额)- 300(起付线) – 500(自费检查项目) – 300(自费药) = 2700 *0.8(个人承当 20%) = 2160(本次住院社保结算金额)

 

自掏腰包为:3800-2160 = 1640元(商业保险可纳入报销金额)

 

 



03


4大类健康险详细科普及应用场景

 

每一种社会医疗保险的上限额度不同,报销比例不同,商业保险对剩余的部分进行按合同比例报销。


如果按照医保的369等排列的话:


公务员医保 > 省职工医保 > 市职工医保 > 居民医保,还有大学生医保,工会医疗等奶牛就不多举例了。

 




重疾类:发生了大病,比如恶性肿瘤,假设医疗先进,能治愈,基本上3-5年内无法工作。


就算是铁饭碗的公司也不可能给你平白无故发这3-5年的工资对。


你就背负着生活压力、父母养老压力、儿女教育压力、车贷房贷压力等等其他压力。


我们先假设你有足够的医疗险的情况下,不需要担心医疗费,那么这时候,以上这些压力你需要动用到你的存款,那么在没有足够的存款下,你就需要变卖资产来应付每日的开销。


说道这里就不得不说,重疾险的诞生:





20世纪,在南非有两个兄弟�大家都称呼他们“巴纳德医生”。哥哥叫克里斯蒂安(左),弟弟叫马吕斯(右)。

4大类健康险详细科普及应用场景



他们都是非常优秀的心脏外科医生,1967年11月3日弟弟从旁协助哥哥克里斯蒂安,于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术,手术非常成功。但因用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能,病人18天后感染肺炎死亡。


 随着越来越多的经验积累,他们的心脏移植成功率逐渐提高,到70年代后期,经他们手术过的患者已经能存活数年,其中有位病人术后存活达23年之久。


 作为心脏外科的权威,有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性,她的手术很成功,需要静养两年,在当时,以这样的情况可以活十年以上。


 可是,两年后病人再次来找马吕斯看病时,发现她病容满面离死不远了。


原因是病人是单身母亲,有两个孩子需要照顾,不能不工作。术后马上投入工作,日以继夜,心力交瘁。两个月后,这个病人死亡了。


马吕斯医生慢慢发现,手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。


再加上要为家庭经济而奔走,即便病人熬过了两年的器官排斥,没过几年也去世了。


至此,马吕斯医生意识到作为医生可以治病救人,甚至可以延长病人的生命,可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。


有感于此,1983年,马吕斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。


作为寿险的附加险销售,保障4种疾病:


心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术,而马吕斯医生也因此被誉为“重疾险之父”。


1986年后,重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。


1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。


据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:


人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前,重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)。


那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢?


重大疾病保险简而言之,就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险,即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。


重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:



一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。


二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。


三是不易治愈会持续较长一段时间,甚至是永久性的。


重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:


一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。



4大类健康险详细科普及应用场景


寿险:最简单最清晰的责任定义,死了或者全残了赔保额,合同终止。


主要应用场景就是当你是家庭主要经济来源时,突然的崩塌会导致整个家庭陷入困境,如同重疾一样,房贷、车贷、父母养老、子女教育、家庭基础保障都会随之而来的突然中断导致严重的后果。


对于奶牛来说经常解释的一句话就是:

死了赔钱,不死不赔(全残还不如死了)。

推荐关注:
保险
分类:保险 +关注

提示

鼠标移到标签上方,

尝试关注标签~

评论0

发表评论请 登录

2 0

关注数量超出限制,请先删除部分内容再尝试

关注数量超出限制,
请先删除部分内容再尝试

登录
注册
用户名/邮箱
密码
验证码
看不清?点击更换
看不清?点击更换 忘记密码?

已收藏
去我的收藏夹 >

已取消收藏
去我的收藏夹 >

小提示