保险知识 篇三十二：重疾险买定期还是终身好一点？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

购买保险的过程，对于患有选择困难症的朋友，简直就是一场灾难。

尤其是关于重疾险的保障期限，更是令很多人炒鸡头痛的一个问题。

选择定期保障到一定年龄，又担心超过保障期限后罹患重疾；

选择终身保障的话，保费又会高很多，有些不舍得。

今天吐槽君就来帮大家理清一下，重疾险“定期与终身”选择的问题！

一、不同的观点

（1）观点一：购买定期重疾险，保到70岁

我国目前的平均年龄为76岁，保障买到70岁的话，基本和终身没有太大差别，但是保费可以节省下来接近一半，同样的预算可以获得更高的保额。

（2）观点二：购买终身重疾险，才最靠谱

由于重疾的发生概率是与年龄成正相关的，并且超过55岁之后发病概率会急剧上升，所以，70岁以后发病的概率会更高，所以买重疾险一定要保障终身。

（3）观点三：购买定期重疾险，把与终身保费的差价用于理财

保障至终身与70岁的保费差距将近一半，我可以把差价用于理财，然后70岁后把理财的本息用作看病的花费。

这三种观点，其实在吐槽君看来都是可行的，只不过适合的对象不同罢了。

前两条观点简单易懂，主要是第三种观点，也就是传说中的“买定投余”有些晦涩。

学霸吐槽君再次上线，帮大家仔细计算一下“买定投余”与“保障终身”有何区别？

二、买定投余与终身保障对比

“买定投余”与“保障终身”的对比要分两种情况来看。

（1）在70岁之前出险，赔付相同的保额

“买定投余”方案由于是购买的定期重疾险，保费相对于“终身保障”方案更少，再加上差价的投资，这种情况肯定是“买定投余”方案更加划算。

（2）在70岁之后出险

这种情况就比较复杂，需要我们进行一定的计算。

示例产品我们选择人气最高的“康惠保旗舰版”，被保人选择标准体的30岁男性，保额选择50万，分30年缴费：

• 保障至70岁保费为：3315元；

• 保障至终身保费为：5273元；

• 两者差价为：5273-3315=1958元；

• 60岁之前：采取Sn=a1×（1-q^n）÷（1-q）公式计算；

• 60岁之后：由于保费缴纳完毕，采取简单的复利计算。

计算可得如下表格：

制图by吐逗保，未经授权禁止使用

从上表中可以看出：

如果有理财能力，年收益率可以稳定在每年8.16%，那么70岁的时候就可以获得和终身保额一样的50万本息。

所以说“买定投余”是否能完全代替“终身保障”，还是要视我们投资理财能力而定。

而且由于理财的风险性，70岁的时候手里到底有多少本金其实是一个不确定的数字。

三、到底是买定期还是终身？

经过上面的计算，其实大家应该已经看出些门道了，“定期”亦或是“终身”并没有绝对的对与错，只是适合的人群有所不同罢了。

（1）如果预算不足

毫不犹豫选择“定期重疾”！买重疾险就是买保额，千万不要做出牺牲保额选择保障终身的这种错误行为；

若想要保障终身，等到日后经济宽裕，再加保终身保额也不迟。

（2）如果预算充足，但不精于理财

可以考虑购买“终身重疾保障”，省心省力，理财市场的大风大浪不是没有经验的新手所能驾驭的。

（3）如果预算充足，且精于理财

身为理财高手，8%的年收益率不在话下，并且深刻懂得市场风险的话，可以考虑“买定投余”，创造更多的资本，资金也相对于终身保障灵活很多。

四、写在最后

还是那句老话，适合自己的才是最好的。

就像我们今天讨论的话题，无论是定期、终身、亦或是“买定投余”，并没有什么明确的好与不好，关键还是看是否适合于你。

今天吐槽君已经把各方法适合的人群告诉了大家，大家在挑选的时候对号入座即可~

如果觉得有用的话，不妨分享给需要的亲朋好友，或者点一下右下方“在看”~

我是吐槽君，爱你们！

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