北斗一下 篇二十四:1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!

家庭保险的配置,是要随着家庭财务状况的变化而变化的。

比如,收入增加了,一般会出现两个情况:

一是你对生活的品质要求不一样了,支出也是相应增加的;

二是收入增加的同时,有可能负债还会变多,因为有能力去“预支”更多了。

那买保险的花费是不是大家常听说的“要拿出年收入的10%-15%”去配置保障呢?

我认为这两者之间是没有必然的算数关系的。很多时候,这只是一种营销手段,用数字给你的心里下一个“锚定”值,这样在推销保险时,让你会觉得花年收入的10-15%是合理的而不觉得多。

实际上,具体该买多少,是要依据收入和负债情况来判定的。

这里给大家一个基本的计算依据做参考:

  • 重疾险的保额=平均重疾治疗花费(30万起)+长期康复费用(20万起)+3至5年左右的家庭必要开支。

  • 寿险的保额=个人承担的(负债金额+子女教育费用+5年左右家庭必要开支+父母赡养费等等),这里单独把负债和子女教育费单独列出来,就是告诉大家,重点是要考虑这个。

  • 意外险的保额配置,与寿险的配置相似,但是只保意外情况,所以保额可以≤寿险保额,买意外险时还要看意外医疗责任,因为小意外就医的几率更大一些。

  • 医疗险的保额配置,与家庭财务无必然联系,因为它是花多少报多少,相当于是储备更多的医疗基金,是锦上添花,所以大家视自身情况而定。

有了这个算保额的依据后,再去找相应的产品,最后搭配出能覆盖家庭风险的保障方案。

今天我们要说说,当一个家庭的收入处于15-30万以内时,如何搭配组合才能让保额又高又划算呢。

应该说,这个收入的家庭,在目前一二线城市还是较为普遍的,夫妻双方多为80后,收入虽然稳中有升,但压力也是不小的。

往往家庭都是背有负债的,在一线城市少说也是百万起。再加上要为孩子未来的抚养、教育考虑,所以很多时候也是不敢花钱、不敢花大钱的。

而父母呢,多为50、60后,除了有不太抗事儿的社保以外,是没有其它保障的。

如果再加上考虑父母,我相信,没有哪一代人能有80后这一代更悲催了。

面对如此,肩负重担的这样一群家庭,该如何合理的搭配保障呢?本文会给出搭配思路和建议:

  • 哪类保障不可或缺?

  • 除去重疾险以外的保障怎么买?

  • 重疾险怎么买适合我?

  • 孩子的保险怎么搭配?

1.哪类保障不可或缺?

重疾、意外、寿险和医疗险,四大类的保障,分别抵御不同的风险后果,互相不能替代。

但如果预算确实比较紧张,就只能先买一种或两种保障时,该怎么选呢?

重疾险和意外险,这就是答案。

因为,重大疾病不管是对生病的人,家庭,还是钱来说,都是一种长期的“消磨”,没有其它产品可以替代重疾险的实际作用。

而意外,小到磕磕碰碰、猫爪狗咬,大到烧伤烫伤、交通事故,从小到大,几乎没有人可以完全避免掉,而且意外险的费用低、杠杆高,往往就是一顿饭的钱,就可以获得几十万的保障。

那为什么寿险和医疗险不是必须呢?

前提我讲了,是预算的确很紧张时,首先要买的一定是重疾险和意外险,但后面建议还是要补充寿险和医疗险的。

寿险,保障责任上只管身故和全残,是最“惨”的两种情况,相对来说,概率是更低一些的。就拿身故来讲,意外身故的可能性比疾病身故的可能性更大一些,所以预算紧先买意外险,以后再补充寿险。

医疗险,现在医保普及度还是非常高的,医保本质上就是“医疗险”,能解决从疾病门诊到住院的各种情况,因此医疗险并不是必须的。

2.除去重疾险以外的保障怎么买?

当面对这么多保险种类和产品时,往往大家都是无从下手的。北斗哥教给大家一个相对简单的方法,就是:先不考虑重疾险,首先把其它几类保险先选定,回过头来再确定重疾险。

其实买过保险的朋友都懂,重疾险的花样特别多,费用也高,因此往往犹豫不决、下不定主意。

但是寿险、意外险和医疗险都比较简单,费用也低,决策起来更容易。

比如寿险的选择,简单到不能再简单——健康告知能通过的前提下,谁价格低就买谁。

而意外险和医疗险,两个加一起保费往往只要几百元,并且还都是1年期保险,更换成本极低。

因此,关于寿险+意外险+医疗险,北斗哥先给出一套搭配,也是目前性价比最高的一套。

但更重要的是,大家一定要理解我说的思路,产品可变,思路不变。

除成人重疾险以外的保障组合如下:

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!

该组合,夫妻二人年度总保费为3689.26元,可以获得保障如下:

疾病身故:100万,保至60岁

意外身故:150万(交通事故再额外20万)

意外伤残:最高150万

意外医疗:5万,住院津贴250元/天

住院医疗:400万

应该说,这套方案,可以满足绝大多数家庭重疾风险以外的保障了,而且额度比较高。

3.重疾险怎么买适合我?

其它保险都定完了,接下来可以踏实定重疾险了。

重疾险的责任比较多,要哪个不要哪个也是很多人纠结的原因之一。但是屡一下,包含的无非也就是:重疾、中症、轻症、特定疾病额外赔付、被保险人豁免、投保人豁免和身故共7个主要责任。

这7个责任,如果非要排个必选顺序,那就是:

重疾>轻症>中症>被保险人豁免>投保人豁免>特定疾病额外赔付>身故。

毕竟买的是“重疾险”,因此只要“重疾”能保了,其它责任加不加的决定因素完全在于你手上有多少预算。

接下来,我依据预算高低,给出3套重疾组合方案,供大家参考。这3套方案每个人的重疾保额都是以80万为例进行组合的,大家可以根据自身情况进行调整。


①<极致性价比>重疾险配置方案,预算8000元左右

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!

这套组合,熟悉“瑞泰瑞盈和百年康惠保重疾险”的朋友应该非常明白,当前市场最低价的两款重疾险都在这了。

丈夫所投保的重疾险最大的特点是交费期可以跟保障期一边儿长,所以保费低、杠杆高。而百年康惠保不附加轻症,单纯保重疾的话,价格无人能敌。

组合好的地方:就是便宜。8000元,可以让两名30岁的成年人各买到80万的重疾险保额,这应该算是极致了。

组合不好的地方:轻症保额只有12.5万,但是某些轻症其实也不轻。相对现在主流带有“中症”责任的重疾险来说,缺失“中症”保障。

方案小结:加上前面寿险/意外险/医疗险的组合,夫妻二人总保费为:3689.26+8575=12264.26元,可以获得保障如下:

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!


②<常规保障>重疾险配置方案,预算10000元左右

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!

这套组合为何成为常规保障呢?因为通过两个产品的组合,覆盖了7个责任中的5个,重疾保障达到80万,且保费2个人1万左右,都是刚刚好。

组合好的地方:该有的责任都包括了,价格合理。

组合不好的地方:实在找不出…

方案小结:

加上前面寿险/意外险/医疗险的组合,夫妻二人总保费为:3689.26+10695.22=14384.48元,可以获得保障如下:

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!


③<全面保障>重疾险配置方案,预算12000元左右

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!

这套方案应该说是上一套的升级版,两款最新出的带有中症责任的重疾险都在这了,全面的覆盖了全部7个责任。

带有中症的这款重疾险,不仅有中症赔付,还有男性/女性/儿童特定疾病的额外赔付,身故或全残也是可以返还保费的。

组合好的地方:保障责任非常全面,一个不落,各项保额都不低。

组合不好的地方:上一个都没找出来,这个就更找不出来了…

方案小结:加上前面寿险/意外险/医疗险的组合,夫妻二人总保费为:3689.26+11886.22=15575.48元,可以获得保障如下:

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!

总结:这三套方案在重疾等保障上一样的,保费差距都在2000元左右,差出的保费主要是增补类似于“中症、轻症、豁免”之类责任的保额,大家完全可以根据具体需求和预算情况来调整。但切勿做诸如“降低保额,增加保障期”、“降低保额,追求全面”这样的事。

记住,买保险,首先就是要覆盖掉风险缺口,因此,保额是关键中的关键,其它都是次要的,不要舍本逐末。


4.孩子的保险怎么搭配

应该说,孩子的保险选择比大人更为简单点,因为孩子买保险的目的不同于大人,不需要考虑太多的家庭责任,只考虑如何通过保险承担医疗开支即可。需要了解更多孩子购买保险的知识,可以阅读之前的文章《给孩子买保险,可能与你想的不一样》



啰嗦几句

“没有完美的产品,只有充分的组合”,这应该是购买保险最为合理的一种方式。

北斗哥的保险也是经过多年逐步把保额做高的,且通过搭配,来满足不同保障期的保额充足程度。

希望通过此文,给你更为明确的组合思路,不再纠结难定,自己就能完成整个家庭的保障方案搭配。这真是一件很有成就的事儿。

感谢阅读。如果关于自己家庭方案有什么想说的,可以文尾留言,一起聊聊。

1万左右配齐全家保险,保额又高又划算!

推荐关注:
购物攻略
话题:购物攻略 +关注
保险
话题:保险 +关注
保险
分类:保险 +关注
北斗一下
系列:北斗一下 +关注

提示

鼠标移到标签上方,

尝试关注标签~

评论6

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

84 6

关注数量超出限制,请先删除部分内容再尝试

关注数量超出限制,
请先删除部分内容再尝试

登录
注册
用户名/邮箱
密码
验证码
看不清?点击更换
看不清?点击更换 忘记密码?

已收藏
去我的收藏夹 >

已取消收藏
去我的收藏夹 >

小提示