1万左右配齐全家保险，保额又高又划算！

家庭保险的配置，是要随着家庭财务状况的变化而变化的。

比如，收入增加了，一般会出现两个情况：

一是你对生活的品质要求不一样了，支出也是相应增加的；

二是收入增加的同时，有可能负债还会变多，因为有能力去“预支”更多了。

那买保险的花费是不是大家常听说的“要拿出年收入的10%-15%”去配置保障呢？

我认为这两者之间是没有必然的算数关系的。很多时候，这只是一种营销手段，用数字给你的心里下一个“锚定”值，这样在推销保险时，让你会觉得花年收入的10-15%是合理的而不觉得多。

实际上，具体该买多少，是要依据收入和负债情况来判定的。

这里给大家一个基本的计算依据做参考：

• 重疾险的保额=平均重疾治疗花费（30万起）+长期康复费用（20万起）+3至5年左右的家庭必要开支。

• 寿险的保额=个人承担的（负债金额+子女教育费用+5年左右家庭必要开支+父母赡养费等等），这里单独把负债和子女教育费单独列出来，就是告诉大家，重点是要考虑这个。

• 意外险的保额配置，与寿险的配置相似，但是只保意外情况，所以保额可以≤寿险保额，买意外险时还要看意外医疗责任，因为小意外就医的几率更大一些。

• 医疗险的保额配置，与家庭财务无必然联系，因为它是花多少报多少，相当于是储备更多的医疗基金，是锦上添花，所以大家视自身情况而定。

有了这个算保额的依据后，再去找相应的产品，最后搭配出能覆盖家庭风险的保障方案。

今天我们要说说，当一个家庭的收入处于15-30万以内时，如何搭配组合才能让保额又高又划算呢。

应该说，这个收入的家庭，在目前一二线城市还是较为普遍的，夫妻双方多为80后，收入虽然稳中有升，但压力也是不小的。

往往家庭都是背有负债的，在一线城市少说也是百万起。再加上要为孩子未来的抚养、教育考虑，所以很多时候也是不敢花钱、不敢花大钱的。

而父母呢，多为50、60后，除了有不太抗事儿的社保以外，是没有其它保障的。

如果再加上考虑父母，我相信，没有哪一代人能有80后这一代更悲催了。

面对如此，肩负重担的这样一群家庭，该如何合理的搭配保障呢？本文会给出搭配思路和建议：

• 哪类保障不可或缺？

• 除去重疾险以外的保障怎么买？

• 重疾险怎么买适合我？

• 孩子的保险怎么搭配？

1.哪类保障不可或缺？

重疾、意外、寿险和医疗险，四大类的保障，分别抵御不同的风险后果，互相不能替代。

但如果预算确实比较紧张，就只能先买一种或两种保障时，该怎么选呢？

重疾险和意外险，这就是答案。

因为，重大疾病不管是对生病的人，家庭，还是钱来说，都是一种长期的“消磨”，没有其它产品可以替代重疾险的实际作用。

而意外，小到磕磕碰碰、猫爪狗咬，大到烧伤烫伤、交通事故，从小到大，几乎没有人可以完全避免掉，而且意外险的费用低、杠杆高，往往就是一顿饭的钱，就可以获得几十万的保障。

那为什么寿险和医疗险不是必须呢？

前提我讲了，是预算的确很紧张时，首先要买的一定是重疾险和意外险，但后面建议还是要补充寿险和医疗险的。

寿险，保障责任上只管身故和全残，是最“惨”的两种情况，相对来说，概率是更低一些的。就拿身故来讲，意外身故的可能性比疾病身故的可能性更大一些，所以预算紧先买意外险，以后再补充寿险。

医疗险，现在医保普及度还是非常高的，医保本质上就是“医疗险”，能解决从疾病门诊到住院的各种情况，因此医疗险并不是必须的。

2.除去重疾险以外的保障怎么买？

当面对这么多保险种类和产品时，往往大家都是无从下手的。北斗哥教给大家一个相对简单的方法，就是：先不考虑重疾险，首先把其它几类保险先选定，回过头来再确定重疾险。

其实买过保险的朋友都懂，重疾险的花样特别多，费用也高，因此往往犹豫不决、下不定主意。

但是寿险、意外险和医疗险都比较简单，费用也低，决策起来更容易。

比如寿险的选择，简单到不能再简单——健康告知能通过的前提下，谁价格低就买谁。

而意外险和医疗险，两个加一起保费往往只要几百元，并且还都是1年期保险，更换成本极低。

因此，关于寿险+意外险+医疗险，北斗哥先给出一套搭配，也是目前性价比最高的一套。

但更重要的是，大家一定要理解我说的思路，产品可变，思路不变。

除成人重疾险以外的保障组合如下：

该组合，夫妻二人年度总保费为3689.26元，可以获得保障如下：

疾病身故：100万，保至60岁

意外身故：150万（交通事故再额外20万）

意外伤残：最高150万

意外医疗：5万，住院津贴250元/天

住院医疗：400万

应该说，这套方案，可以满足绝大多数家庭重疾风险以外的保障了，而且额度比较高。

3.重疾险怎么买适合我？

其它保险都定完了，接下来可以踏实定重疾险了。

重疾险的责任比较多，要哪个不要哪个也是很多人纠结的原因之一。但是屡一下，包含的无非也就是：重疾、中症、轻症、特定疾病额外赔付、被保险人豁免、投保人豁免和身故共7个主要责任。

这7个责任，如果非要排个必选顺序，那就是：

重疾>轻症>中症>被保险人豁免>投保人豁免>特定疾病额外赔付>身故。

毕竟买的是“重疾险”，因此只要“重疾”能保了，其它责任加不加的决定因素完全在于你手上有多少预算。

接下来，我依据预算高低，给出3套重疾组合方案，供大家参考。这3套方案每个人的重疾保额都是以80万为例进行组合的，大家可以根据自身情况进行调整。

①<极致性价比>重疾险配置方案，预算8000元左右

这套组合，熟悉“瑞泰瑞盈和百年康惠保重疾险”的朋友应该非常明白，当前市场最低价的两款重疾险都在这了。

丈夫所投保的重疾险最大的特点是交费期可以跟保障期一边儿长，所以保费低、杠杆高。而百年康惠保不附加轻症，单纯保重疾的话，价格无人能敌。

组合好的地方：就是便宜。8000元，可以让两名30岁的成年人各买到80万的重疾险保额，这应该算是极致了。

组合不好的地方：轻症保额只有12.5万，但是某些轻症其实也不轻。相对现在主流带有“中症”责任的重疾险来说，缺失“中症”保障。

方案小结：加上前面寿险/意外险/医疗险的组合，夫妻二人总保费为：3689.26+8575=12264.26元，可以获得保障如下：

②<常规保障>重疾险配置方案，预算10000元左右

这套组合为何成为常规保障呢？因为通过两个产品的组合，覆盖了7个责任中的5个，重疾保障达到80万，且保费2个人1万左右，都是刚刚好。

组合好的地方：该有的责任都包括了，价格合理。

组合不好的地方：实在找不出…

方案小结：

加上前面寿险/意外险/医疗险的组合，夫妻二人总保费为：3689.26+10695.22=14384.48元，可以获得保障如下：

③<全面保障>重疾险配置方案，预算12000元左右

这套方案应该说是上一套的升级版，两款最新出的带有中症责任的重疾险都在这了，全面的覆盖了全部7个责任。

带有中症的这款重疾险，不仅有中症赔付，还有男性/女性/儿童特定疾病的额外赔付，身故或全残也是可以返还保费的。

组合好的地方：保障责任非常全面，一个不落，各项保额都不低。

组合不好的地方：上一个都没找出来，这个就更找不出来了…

方案小结：加上前面寿险/意外险/医疗险的组合，夫妻二人总保费为：3689.26+11886.22=15575.48元，可以获得保障如下：

总结：这三套方案在重疾等保障上一样的，保费差距都在2000元左右，差出的保费主要是增补类似于“中症、轻症、豁免”之类责任的保额，大家完全可以根据具体需求和预算情况来调整。但切勿做诸如“降低保额，增加保障期”、“降低保额，追求全面”这样的事。

记住，买保险，首先就是要覆盖掉风险缺口，因此，保额是关键中的关键，其它都是次要的，不要舍本逐末。

4.孩子的保险怎么搭配

应该说，孩子的保险选择比大人更为简单点，因为孩子买保险的目的不同于大人，不需要考虑太多的家庭责任，只考虑如何通过保险承担医疗开支即可。需要了解更多孩子购买保险的知识，可以阅读之前的文章《给孩子买保险，可能与你想的不一样》

啰嗦几句

“没有完美的产品，只有充分的组合”，这应该是购买保险最为合理的一种方式。

北斗哥的保险也是经过多年逐步把保额做高的，且通过搭配，来满足不同保障期的保额充足程度。

希望通过此文，给你更为明确的组合思路，不再纠结难定，自己就能完成整个家庭的保障方案搭配。这真是一件很有成就的事儿。

感谢阅读。如果关于自己家庭方案有什么想说的，可以文尾留言，一起聊聊