好险管家：全网最全养老金解析，看懂不做苏大强！

时间过得真快，2019年转眼就要过完四分之一了，在第一季度，有这么两件事小管家想和大家说道说道。

第一件是目前正在热播的电视剧《都挺好》，兄弟阋墙的狗血剧情我都是快进着看的，在我眼里倪大红饰演的“作老头”苏大强才是最有意思的。

当然了，电视剧总是生活的升华，苏大强这种作破天际的老头在现实生活中实在少见。但看完了剧，我还是默默在心里想着：这辈子打死不能做苏大强这样拖累子女的人。

第二件是自2019年1月1日起，全国范围内养老金再次调整上涨。日前，人社部、财政部联合下发《关于2019年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2019年1月1日起，提高基本养老金水平，总体调整水平为2018年退休人员月人均基本养老金的5%左右。

5%意味着什么呢？如果按照货币的年通胀率4%来说，今年我国退休人员的生活质量基本可以和去年维持在同一水平。说句实在话，钱涨了，生活质量其实没变。

两件事情结合来看，我给自己提出一个问题：要为自己的养老存下多少钱才能保证“不做苏大强”呢？

我们计算这笔钱之前，先说一个前提：一对夫妻二人60岁退休，我们计算到80岁。在不用抚养儿孙、自己不生病的情况下，20年间需要在衣食住行上的花费。

假设主人公现在是30岁，两人衣食住行消费旅游每个月平均开销是5000元，我们按照通胀率每年4%来计算。

在60岁时，两人的月度开销应该是：

5000*（1+4%）^30=16216

按照这个生活标准，再生活20年的开销共计：

16216*12*（1+4%）^20求和=579万

579万，这个数字够震撼了吧？我再用语言给你描述一下：假设我们目前每个月花5000元，一年花6万元用在衣食住行、购物消费、旅游交友上，那么如果要在退休后还维持这种生活质量20年，单单计算通货膨胀，不考虑投资失败、不考虑疾病等大额支出的前提下，一共要花费579万元。

按照这个公式小管家也分别计算了：

目前4000元生活费人群，20年退休生活共计花费：463万

目前3000元生活费人群，20年退休生活共计花费：347万

目前2000元生活费人群，20年退休生活共计花费：231万

目前1000元生活费人群，20年退休生活共计花费：116万

当然，这只是退休开销的一部分，有了这些钱基本可以做到“乞丐版养老”了。

谁都不想退休了像苏大强一样啃子女吧？甚至还希望给他们一些支援对不对？给孩子结婚要准备，孩子有下一代了还要准备，自己生病了呢？肯定还要准备。这些钱要存多少？

用基础的生活开销加上这笔未知数，就是我们退休的所有开销。

了解了自己要花多少，咱们接着来看看我们能拿到多少。

我们的退休金账户由两方面组成，一个是个人账户，一个是统筹账户。

假设北京的小王，目前月薪1万元，每年的工资涨幅为4%（与通胀涨幅相同），目前30岁工作到60岁，那么他的账户中可领取出来：

个人账户：如果小王按照每月8%缴纳养老保险，那么30年一共交了：10000*8%*12*（1+4%）^30求和=53.8万

统筹账户：（本人退休时本地在岗职工+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%

在小王退休是，咱们就假定北京的平均工资水平已经达到20000元，

统筹账户每月领取数=（20000+20000）/2*30*1%=6000

假定我们领取20年，那么统筹账户共计贡献了：

6000*12*20=144万

看着还是很可观的是吧？但你注意，拿到这笔钱有两个前提：

第一，小王必须是北京人，如果小王在退休前没有北京户口，那么“本地在岗职工平均工资”只能拿老家的数值算；

第二，你的公司必须按照100%工资水平缴纳养老保险，如果是每个月发10000工资，按3000工资上养老保险，那么这笔钱也会大幅缩水。

所以，即使我们用最优的算式去计算小王的退休账户，里面也只有230万左右的资金。假定目前月薪1万的小王在30年后想过上5000元生活费的退休生活，他还差463-230=233万的费用亏空。

啰啰嗦嗦的算的到这里，我们终于能够得出结论了，如果不为退休生活做任何储蓄，我们退休后的生活质量只能达到目前的30%-45%。物化一下就是现在不开心就来顿海底捞的你，退休后怕是连呷哺都吃不起了。

算到这里，小管家其实还是挺理解苏大强的，压制自己一辈子的媳妇刚走，想享受生活吧发现钱又不够了，你说能不急不作不讨厌么？

在2018年的时候，因为经济环境不佳，投资渠道受阻，很多朋友把养老寄托在房市、股市上的朋友开始犯愁了，纷纷寻找更加稳定的理财方式。到了2019年初，股市、房市纷纷回暖，这些朋友就再次“倒戈”，又把大笔的资金投入到了高风险高收益的理财项目中。

对于高收益的理财项目，其实每个人都有下场搏一把的念头，小管家也不例外。但同时我也明白，这类项目不一定有回报，甚至会亏损；相反的是，人一定会老， 也一定需要养老保障。所以，不论我们的野心有多大，都要稳稳当当的把自己的退路谋划好。

小管家之前给大家介绍过很多次养老类的保险产品，这类产品

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高风险投资赚钱了，这辈子富贵荣华；万一赔了，我也有这笔钱打底，不至于活成自己最讨厌的那种人。

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文章的最后，小管家再为大家介绍一款优质的年金产品，愿30年后的你依旧风光如昨。

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