竹子说保：这几种保险组合方式，完爆平安福国寿福！

平常有很多小伙伴会问我，平安的平安福怎么样？国寿的国寿福怎么样？泰康的健康百分百怎么样？等等……

我的确比较少推荐这些大公司的线下投保重疾险产品，原因很简单：贵！

而且产品形态基本一致，既保重疾，又保身故。

但同时身故和重疾，只能二选一。也就是说，赔了重疾，身故的保额就废了，之后身故，不会再赔。

没得重疾，那就赔一次身故。

那么，问题来了，如果重疾和身故都想保，是该买一份含身故的重疾，还是身故和重疾分开买？

拿具体的产品来看一下：

含身故的重疾险，以平安福为例，

假设，30岁的小王，买了一份平安福，保额50万，缴费30年，保终身，总保费是12441.84元，

可以看到，保50万的身故，每年的保费是6950元，保50万重疾，每年的保费是5200元，

其实单独保重疾或身故，保费都不算贵，但问题就在于身故和重疾一起保，保费总计要12000，

如果附加轻症豁免还需要额外加291元，并且，假设小明得了重疾，这部分身故保额就归0。

所以，这类线下产品竹子一般真不推荐购买，原因上面讲过，贵！

除此之外，以下两个选择供参考：

选择一：线上带身故责任的重疾险

选择二：寿险+重疾险

这两种投保方案，差别主要在于：

在保障方面，寿险+重疾险的组合更稳定。

两个方案最主要的区别是寿险和重疾险的赔付是否冲突。

线上带身故责任的重疾险，和线下产品一样，身故和重疾只会赔付其中的一项，发生重疾理赔后，保险合同就终止了，也就失去了身故的保障，这个时候再想买寿险也买不到了。

买一份寿险，再买一份重疾险，它们之间的赔付是不冲突的。

发生重疾了，重疾险赔偿；之后身故了，寿险再赔偿。这样看来，一份寿险+一份重疾险的保障既全面又稳定。

在保费方面，想有终身的重疾和身故保障，含身故责任的重疾险更划算。

这里我们着重看一下具体的“寿险+重疾险”的组合方式。

按照以往的购买习惯，主要分出以下四种主流的购买方式：

终身重疾+定期寿险

含寿险责任的终身重疾+定期寿

终身重疾+终身寿险

定期重疾+定期寿险

除此之外，也有人会选择“定期重疾+终身寿险”，这种组合方式竹子个人并不是很喜欢，倒不如直接拿终身寿的钱买一个终身重疾来的划算。

下面我们以具体产品不同为例，看一下不同组合方式呈现的保障和保费情况：

（以上数据均以30岁男性，30年缴费计算）

从保费上来看，这几种组合方式保费由低到高分别是：

定期重疾+定期寿<终身重疾+定期寿<含寿险责任的终身重疾+定期寿<终身重疾+终身寿<终身寿险、重疾二合一产品

不同搭配，各有利弊：

1）定期寿+定期重疾，保费相对便宜，但保障期满后，保障也就终止了。适合当前预算有限的朋友选择，待到预算充足时，可继续完善。

2）终身重疾+定期寿，此类搭配保费仍旧不高，但相比于前一种，保障上更加合理，也是竹子比较推荐的。

但这种方式也存在一个缺点，就是如果被保人在60岁之前没有身故，且身体一直非常健康，直到去世都没有患重疾。这就代表着，他之前交的寿险和重疾险的钱都有可能打水漂，这是当下大部分国人接受不了的。

当然，竹子也讲过，买保险本质上就是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司，如果总是想着什么时候能把交的钱拿回来，这种想法肯定是不对的。

3）基于第二种组合可能产生的顾虑，如果预算充足，你也可以选择“含寿险责任的终身重疾+定期寿”，或者是“终身重疾+终身寿险”。

两者总保费差别不大，当然，不同产品保费可能有所差异。

前者适合希望通过保险做强制储蓄的朋友，后者的优势是不管最终有没有出险，都能获得赔付，当然保费也会高一点。

这里重点说一下终身寿险，它的理财属性更强，对于普通工薪阶层来说，买终身寿必要性不高，终身寿险更适合高净值人群，

竹子更倾向于，把终身寿险换成定期寿险，保障时间覆盖到自己风险高、家庭责任重的年龄段，保到60岁就够用了。

也就是竹子说的第二种组合方式，不仅保费上有优势，而且人生的高风险阶段保障全面。

当然，不管何种组合方式，保费都会比买一款线下的二合一产品来得合适。

如果你是家庭的经济支柱，要考虑家庭的财务风险问题，那么，上面的“重疾险+寿险”的组合都可以选择，

但如果你不是家庭的经济支柱，没有肩负家庭的经济重任，那么身故的保障就不是必须有的。

这个时候还有另外一个更好的选择，就是上面说到的有身故责任的重疾险，不仅保费低，而且终身都享有重疾和身故保障，

不是重疾赔一次，就是身故赔一次。有一定的储蓄作用，不会觉得自己交的保费“打了水漂”。

竹子帮大家筛选了几款有身故责任的“网红”重疾险，可以参考一下：

追求极致性价比的多次重疾赔付，目前百年守卫者1号应该是目前所有产品中的首选，

弘康哆啦A保最大的亮点是投保30万保额及以上，可以附加300万的重疾长期医疗险，这是这款产品的杀手锏，

既解决了医疗险续保的问题，又通过一份保险达到双重保障的作用，性价比非常高。

相当于其他重疾险投保50万保额的情况下，哆啦A保其实投保30万也是够用的，因为这之后有300万医疗额度做支撑，

哆啦A保的这一优势足够用来抵抗市面上不断上线的新产品，竹子个人很喜欢。

康惠保旗舰版这款产品也是性价比代表，不在乎身故返保额的话，也可以选择它，额外附加上身故返还保费的保障，费用也不高。

最后说一下要不要买大公司产品，

目前来说，大公司线下投保的重疾险产品，仍然是消费者的主流选择，关注公众号的伙伴中，也有一部分是对大保险公司情有独钟的，

所以我的回复还是那句话：买你喜欢，择你所爱。

当然，有关这款产品坑不坑，买了会不会上当，竹子认为主要取决于两点：

一，在事实层面，是否掌握全部的信息，并对信息有准确的辨识；

二，在价值层面，是否发自内心肯定自己的决定，也就是喜不喜欢。

很多业务员在推销的时候都会故意隐瞒第一步、消费者都跳过了第一步，而直接奔向了“喜不喜欢”这个命题——而且是非常轻易地“喜欢”。

拿平安福来讲，很多人从业务员那得到的信息是寿险保障51万，重疾50万，还能有长期意外保障，值，非常值。

但往往没有get到的是寿险和重疾赔付两者是互相干扰的，也不会仔细去计算长期意外的保费给的值不值。

而这也是所有上当的人会犯的通病：只看到对自己有利的一面，或者只收集对自己有利的信息，而忘了多问一句：

我要付出什么？可能付出的是更多的保费，或者无法续保的风险。

所以会不会上当，主要取决于你有没有精确抓住所有关键信息。

总之，记住一点，

一款产品，保障责任越纯粹越好，越复杂，潜在的坑也就更多。

做选择的时候，尤其是保险产品，简简单单，干干净净，清清爽爽，会更好。