财务男教你如何家庭开支预决算

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在张大妈好多年了，从天天蹲着点薅羊毛到张大妈上市，中间也就发了一篇小文，还欠着一篇众测报告，着实的懒癌晚期 ，今天突然被一篇记录家庭开支的文章吸引住了，因为楼主跟我的情况太相似了，本来是准备留言感叹，结果一发不可收拾，居然随随便便就超过1000字，系统限制发出。这感觉你们懂的，就是夜间运动快到那个啥的时刻，堵住不让你SHe ，你说难受不难受？既让如此，索性就玩大点，真真切切地对我这7年来家庭开支做个自我总结。

首先安利一下吸引我注意的这篇：

一个记录家庭开支2974天的人，告诉你工资去哪儿了~小编注：此篇文章来自#原创新人#活动，成功参与活动将获得额外100金币奖励。详细活动规则，请猛戳此链接！追加修改(2019-08-2315:12:02):————————————————————————————8月23日，周五下午，7小时后北京站出发回老家哈尔滨，探亲+跑马拉松。所以今天下午自己给自 赞868 评论614 收藏2k查看详情

最近刚刚接受一波管理课程洗脑，做啥都要问自己Why、What、How，所以我打算从这几个方面来说一说家庭开支计账的来龙去脉。

Why

我2012年开始计账，起初是因为办了张浦发的信用卡，刷起来没感觉，当时工资也不高，一不小心就还不起信用卡了，加之孩子降生，各种开支大大高于家庭收入，最窘迫的年份，把住房公积金都提取出来花了。所以看到这儿，家庭盈余高的同学们可以散开了，有这个时间您可能挣到的钱远远大于省下来的钱。

伪球迷的我觉得人生好比一场球赛，计账节省是一种防守，努力挣钱是一种进攻，进攻好了，防守差点问题不大，别让人偷袭快攻就行了。然而进攻防守都差不多的时候，我们两者都要兼顾。个别年份，比如最近几年，进攻力量也就是赚钱的手段好像没法提高了，咱们就老老实实拼防守，待到经济上行周期，有了好底子，不怕人生这场球，咱们赢不下来。也请各位看官手下留情，说得对或不对都是我一家之言，适合我的不一定适合所有人，并且我有时自己都在自省，是不是记得太细了？是不是把精力多投入到挣钱中去会更好点。仁者见仁智者见智，权当我信口胡诌。

What

计账了7年，我都干了些啥呢？跟前述文章情况很相似，那位楼主在北京，我坐标深圳，年收入主要靠我自己，老婆从今年开始回归家庭，折腾到奔四了也就年入50W。计账从12年开始，没用任何软件、APP，因为自己是财务，一开始随便自制了一张EXCEL表格，就很草率的开始了。起先频率不高，12-13年就汇总成了一张表，也是从大项开始记录，很粗的归类。

后期经过多次修改，到16年大类基本固定，格式也扩展为预算、实际、收入三大类：

现有的计账方式，因为99%的家庭开支都在线上，计账范围扩大到了10、20元零星开支，这在微信、支付宝取代现金的前几年是做不到的，另外是因为老婆、老人都发了亲情卡，全家人的支出都从我这一个口出，现金支出基本没有，99%的支出归集到几张信用卡上，实在不支持信用卡支付的1%通过借记卡支出，也都是通过微信、支付宝付出去，没有羊毛的花呗、白条基本不用。

How

接下来说说近两年我是怎么记录的。目前的计账模式是经过多次改良的，主要分明细表跟汇总表两大部分组成：

1、明细表

格式如下表，大概一周更新一次，主要是把信用卡、微信、支付宝的明细账单手工敲到表格里，匹配上日期、支付渠道、类别，以便在汇总表进行分析。

从上面截图可以看出，我记得很细，几块钱的深圳通花费也记上了，比较费事，其实想来没有必要，最后分析的结果不会产生大的偏差。记上everything一是因为我金牛座的强迫症，二是因为信用卡、微信、支付宝账单里都有。其次我会给每条记录标记日期、支付渠道、类别，特别是类别，对后续的支出分析至关重要。经过几年的摸索、分析结合我家的情况，我整理了以下几个大类：

2、汇总表

明细表记录数据，分析表负责汇总、分析数据，当财务的习惯这么干，也就在这里应用了。大致分三个部分，这里贴几张2018年我家的汇总表方便说明，数据就不打格格了，大家不要人肉我哦 ：

第一部分：实际发生汇总表

图片最上面的月份那个单元格，我做了一个下拉菜单，这里埋个伏笔，在后面第三部分当月分析表中有用到。

第二部分：当年预算指标表

当你计账几年后，要对下一年做个预算这个念头，是下意识随之而生的。跟做企业一样，家庭开支也是可以预计的，比如某些项目花了多少，在家庭成员不变的情况下，基本上就是上年的翻版，例如超市家用、保险、水电物管等等。剩下的需要根据计划来进行调节，例如孩子的开销、私车交通费、大件购置、娱乐休闲等等。我在做预算时，将开支大类又划分为投资类、生活类、消费类、增值类、固定资产类五大类型：

在45岁以前，我做预算会偏向投资类、增值类，同时限制消费类。 比如孩子的教育、供楼属于投资类（分期还贷留现金用作别处投资的概念），保险、敬老、学习充电属于增值类（健康增值、孝心增值、能力增值），这些可以多花点，等年纪大了以后不后悔，至于旅游、开好车、穿名牌衣服等消费类就尽量少点，生活类、固定资产类则可以根据收入逐年提升，说白了就是有多少布裁多大衣，这样分类后，预算就有的放矢了。

以上我贴出来的2018年预算表，实际上已经是经过不断修正后年末的版本，年初做的时候可不是这样，当时是按照各个大类平均分配到每个月份，除了个别确定支出月份的大额支出：像保险、孩子定期要交的补习费什么的。为什么到了年终会变成这个样子呢？实际上还是借用了财务管理上滚动预算的概念，有的月份比预算花多了，我就会适当调高这个月份的预算，降低后续月份的预算，但总额保持不变。这样做有两个好处：1、当月预算完成情况不超标了，好看！ 这个在第三部分细讲；2、总预算要完成，必须减少后续月份的开支，强迫后面月份少花些。

第三部分：当月预算完成情况表

以上贴图是去年11月份当月的情况，上文有提到第一部分有个月份的下拉菜单，可以选择月份，其作用就在这里：当我选择哪个月份，这个“当月预算完成情况表”就展示哪个月份的数据。是的，这是一张动态数据展示表，用了一点点函数在里面，算是里面技术含量最高的表格了。 以上几大部分，基本无须手动，都是从明细表中自动取数，透视表格式、动态数据获取公式都是设置好的，只须选择月份，就能看到当月、当年实际花费情况、预算完成情况。通常我在每周录入明细数据后，就会到汇总表这里看一看，哪一项花多了，当月就适当控制一下，或者在后续月份控制一下。

除了上述三大部分以外，还有些辅助表格，例如当年预测收入表、历年费用横向对比表、大件购置明细表等等等等，这里就不一一展开说了。说说今年的情况：到现在为止一共用了18万，这个是含房贷2万多的，最大头是家里千金的教育支出4万，其次是家用2万多，第三是保险2万（在未来的十年估计都会雷打不动），私家车和高铁、飞机票放一块用了1.5万，私家车开得少，两家老人从老家往返占了大头，另外花了1.5万孝敬老人，这个支出还应该逐年增加，毕竟父母陪我们的日子越来越少了，能抢着花点赶紧吧。剩下娱乐休闲旅游花了1万多，这已经算是相当克制了，前年全家出去邮轮一趟就是3万，今年就省点。买衣服啥的花了7000多，很克制，所以也很没感觉，衣服没买多少啊，钱怎么就没了。外面吃饭的支出我跟交友客情放一块了，到现在花了1万多，为什么放一块呢？因为可以合并进行调剂，请别人吃饭花的多了，自己去外面搓一顿的钱就少了，此消彼长一年预计花12000，当然我宁愿全花在交友客情上，人情社会嘛，这也是一项投资。

总结

最后总结一下，多年坚持计账，好处当然是能有目的的省钱。前几年收入不好时，也能每年存个10万左右，在需要大笔用钱时这个习惯帮了大忙。另外不得不感谢老婆，原来她可是大手大脚花钱惯了的，现在也被我这个小家子气的给硬掰过来了，没有她的支持，这个帐记了也白记。有弊端的方面当然也很明显，最大问题是明细数据必须从各个APP手动搬运到excel表格中，我统计了一下明细数量：16年532笔、17年1078笔、18年2237笔，逐年上升而且每年翻倍，记录时间成本越来越高，最后可能得不偿失。真心期待有一款APP能汇集数据，但是隐私问题、银行数据不互通问题目前是个阻碍。所以如果你在不耽误工作、挣钱之外还有时间，如果你喜欢记录且乐此不疲，如果你发现收入很高但钱都不知道花哪了，可以参考我的方式，记录一段时间看看，也许会对你家庭的收支情况有个新的认识。但还是那句话：进攻是最好的防守，要想赢下人生这场球，让我们努力搬砖吧。