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保险测评 篇三十三：给娃存钱还是奶爸奶妈的执着呀！
2019-10-30 19:52:52
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大家好，我是一本正经的吐槽君。
昨天逗逗酱少儿保险规划的文章发布之后，原以为大家向我咨询的主要内容会是重疾险或是医疗险。
但没想到大多数宝爸宝妈们咨询的主旋律，竟然是优先级比较靠后的少儿教育金。
吐槽君索性今天就将“教育金”扒开揉碎的好好讲一讲，希望能解决一部分宝爸宝妈们对于育儿资金储备的烦恼。
一、教育金规划
想要购买教育金之前，一定要理清自己的需求，并做好清晰的规划，盲目挑选是非常不可取的。
所以首先要搞清楚这三个问题：
目标：什么时候用钱，用多少？
能力：初始能投入多少资金？
风险：能接受多高的风险？
还是用倒霉熊的家庭作为举例：
倒霉熊希望日后小倒霉熊可以接受大学教育，想要购买一款教育金负担大学学费，目前的经济能力可分3年投入共15万资金，需求在20年后获得30万的资金，并且由于是刚需，所以需要风险非常低。
那么倒霉熊的需求就显而易见：15万投入，20年投资，30万本息，保证收益。
同样，我们在搞清楚自己的需求之后，才可以用需求来挑选产品了。
二、挑选教育金
在挑选教育金之前还要澄清一个误区：并不是所有的理财险都适合作为教育金的。
原因其实很简单，举个栗子：
假设孩子8岁，购买教育金期望在18岁上大学的时候用的上；
而这时候购买一款返本十分漫长，主打长期返还的年金险就非常不合适了；
10年连本都没有回来，估计家长该抓狂了。
鉴于教育金刚需的特有性质，吐槽君建议大家可以选择三类理财险作为孩子教育金储备产品：
保底利率高的万能险
专项的教育金
现金价值高的养老险
1、保底利率高的万能险
万能险应该是近几年市场最火爆的理财险了。
返本快（通常5年左右），返本资金可存入万能账户继续利滚利等特点，使得万能险特别受到广大宝爸宝妈的欢迎。
但由于教育金的刚需属性，所以我们在挑选万能险的时候，主要看重的点应该为“保底利率”，通俗的说就是保险公司可以保证给我们的收益。
用目前市面上非常火的两款产品举个栗子：
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
虽然A、B两款产品的中档收益都可以满足我们的需求，但其实并没有太大的意义，因为中档收益并不是一定能拿到手的。
而作为保证能到手部分的保底利率，A产品明显要优于B产品，也更加适合作为教育金的备选产品。
不过话说回来，由于保底收益最高的一部分万能险，也只是刚刚跑赢通货膨胀；
所以万能险适合的还是那些对保险公司经营有信心，更愿意去博取中高档收益的的宝爸宝妈。
2、专项教育金及养老年金
专项教育金作为年金险的一种，有着其他理财险所没有的，契合教育规划的特点（不然专项教育金是白叫的嘛）：
收益稳定：收益明明白白的写进合同，领取收益的时候一分钱也不会差；
保障期限集中：大多产品保障期限集中在22岁前，围绕“教育”支出，专病专药治。
但其实除了专项教育金之外，吐槽君还有一项秘密推荐，那就是乍一看跟“教育”丝毫不沾边的“养老年金险”。
吐槽君对比了市面上的多款专项教育金，并从中挑选了4款最优秀的产品，加上一款私人“秘密推荐”的养老金，汇成对比表格：
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
可以看到专项教育金中，“渤海人寿大富翁”的收益率非常的优秀，实际收益率差点突破4%大关。
相对于上文介绍的“略显不靠谱”的万能险，这款收益稳定的专项教育金更适合大多数的家长。
另外值得一提的是，“信泰人寿如意享”这款养老年金，作为现金价值超高年金险的代表，作为教育金规划也莫名的优秀。
甚至有着其他专项教育金所没有的优势：灵活！
到期之后，如果需要这笔资金，就办理退保，拿到现金价值去做教育资金；
而如果到期之后，不需要这笔钱了，还可以不退保继续作为孩子的养老保障。
关于“信泰人寿如意享”这款产品的具体测评，大家可以参考☞《呐，最靠谱的年金险都在这里了！》。
另外需要注意的是：
信泰如意享即将在“10月31日后”下线了，无论是作为孩子教育规划也好，作为自己的养老规划也罢，都需要抓紧时间考虑了。
总体来说，专项教育金和养老年金，作为年金险的代表，收益清清楚楚的写进保险合同，更加的使人安心，也更加适合经不起风险的教育规划，当然吐槽君也更加推荐。
三、写在最后
最重要的写在最后。
在购买年金险之前，大家一定要清楚的知道几件事情：
保障类保险重要性远高于理财险，先保障再理财；
年金险和高收益没半毛钱关系，优势在于安全和稳定；
年金险前几年退保会损失惨重，要确定这笔投资短期内不会动用。
如果这些事都清楚明了了，还是想为孩子配置一份教育金的话，照着吐槽君给你的攻略配置即可~
我是中立客观的吐槽君，爱你们！
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