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揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机

2020-01-09 21:05:04 2点赞 9收藏 1评论



揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机


买保险最忌吃着碗里看着锅里。

看着新款产品,总觉得手里的保单处处不如人。

可是一看退保的现金价值,心里就不是滋味。

尤其是一些线下产品,第一年1万保费,退保只有1千块钱,心痛得无法呼吸。想退保,但又不想损失保费,绿油油的韭菜人见人爱。

于是一群打着「全额退保」旗号的中介挥着镰刀赶赴战场:


揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机


司法维权?正规渠道?任意险种?

全额退保?

好大的口气!

今天我们来揭秘聊聊猖獗的退保中介。

下面是文章概览:

  • 为什么退保只能拿现金价值?

  • 「代理退保」的可怕骗局

  • 如何通过正规渠道维权?

一、为什么退保只能拿现金价值?

首先我们要搞懂,保险公司退保拿回现金价值的原理。

现金价值是一个变化的曲线,随着年龄增长先升高后降低。


揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机



具体有关退保与现金价值的文章可以点这里:现金价值,保险公司是在坑我们吗?

投保前几年现金价值都比较低,所以退保能拿回的钱很少。

但是!保险不是银行储蓄,不是把钱原封不动存在保险公司的。

假如我们第一年交了1万保费,保险公司需要从保费里扣除:

  • 保险公司的运营成本

  • 业务人员的佣金

  • 这段时间保险公司提供的保障

扣完之后可能只剩980元了,这笔钱拿去做1年投资可能赚了20元,所以退保共拿回1千元。

从保险公司的经营角度来看,收到的保费要进行长期项目的投资,为了保证风险和收益,项目的流动性都较差。


揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机



如果消费者提前退保,就相当于保险公司从投资项目中提前退出,都是违约行为。如果保险公司把一部分钱拿出来作为退保的预备金,又会影响它的投资收益。

既要保险公司提供高额保障,又想随时全额退保,就是典型的「又要马儿跑,又要马儿不吃草」。

所以前期退保比所交保费要低得多,符合正常的精算原理。

二、「代理退保」的骗局


揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机



为什么明明退保损失这么大,代理退保的中介就可以全额退?

其实也没啥了不起的手段。

就是收集保险公司业务员的违规行为,通过监管单位对保险公司施压,达成协商退保的做法。

如何整个销售过程没有违规现象, 这些代理中介也会想办法捏造一些假材料,或者教客户用一些话术进行「钓取证据」,进而达到退保的目的。

先告诉大家,这些过程本身就很可能违规。

但违规的很可能不是这些中介,而是听信中介教唆的傻白甜客户。

从写投诉信,到向保险公司施压,再到行政复议,基本就是代理中介所谓的「专业、合法、正规援助」的组合拳。

你以为这就能「无后顾之忧地」拿回全额保费?

恐怕没有你想得这么简单。

我们一个个看。

1.代理退保的骗局



揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机



这些不法分子常见的手法如下:

(1)冒充监管部门或保险公司工作人员,或以「保监会退保服务中心」「与银保监局合作」的名义,通过电话、微信、网络等进行虚假宣传。

(2)谎称消费者所购买的保险产品已有多名消费者投诉,保险公司存在欺诈行为;或欺骗消费者若继续持有将会蒙受巨大经济损失,怂恿客户退保。

(3)谎称可以协助消费者「全额退保」,诱导投保人签署代理服务协议或欠款协议,并诱导消费者提供身份证、银行卡、保单、电话号码等个人敏感信息,有的甚至扣留消费者银行卡、手机,从而达到控制客户的目的。

(4)有的代理退保组织与黑恶势力勾结,如消费者想终止协议,则对其实施威胁、恐吓等不法侵害。

(5)阻止消费者与监管部门、保险公司沟通,试图切断消费者正常维权通道,从中骗取客户支付高额费用。

2.即使退保成功,到手所剩无几



揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机



即使真的退保成功,付出的代价也非常大。

这些代理中介收费非常昂贵,一万元的保费,成功退保后要收取30~60%的手续费,最后到手可能就四五千,这就是所谓的「全额」退保?

退来的钱大半进了他们口袋。

换个角度说,如果大家真遇到被违规销售误导购买的产品,通过正规途径维权也一样能达到目的。

为什么把自己的保费分给这些恶意退保的中介?

更重要的是,扣完中介服务费后,也没比正常退保高多少。

拿康惠保旗舰版的退保现价来看,缴费3-5年退保都能拿到5成保费了。

使用这种恶劣的手段,收益不多,后患无穷。


3.退保之后失去保障



揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机




很多人退保都是因为看上了新的产品。

但是投保一款重疾险的等待期短则90天,长则1年。

即使退保后马上投保,也会有一段真空期。

这里要说说学姐听闻的真实案例:

有个代理人的客户看上了一款线上的产品,死活要全额退保换产品,不愿吃亏。

然后请了代理退保中介,又是投诉又是钓鱼,跟保险公司反复沟通争吵,闹得沸沸扬扬,1个月后保险公司妥协了,退回保费3万元,中介拿走了1.5万,这客户还拼命感激人家。

可悲的是刚拿到钱没多久,她就检查出了乳腺癌,又跟保险公司一通大哭大闹,说把退保金还给保险公司,把合同还她。

这次可没有代理「退钱」中介帮忙了,新保险买不了,旧保单失效。

癌症在身,40万保额换来1.5万保费。

亏到爆!

除了上面案例,还有一些更为常见的情况:

投保人几年前购买保险时身体还算健康,被这些恶意退保中介鼓动后脑子一热,完全没考虑自身年龄和健康状况的变化,很可能因健康告知不符合而难以重新投保。

再退一步说,真的钱退回来了,身体也还算健康,就能顺利买到吗?

4.被保险公司拉入黑名单



揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机




近半年来,无论是监管还是保险公司,都在大范围打击这些恶意退保的团伙。

尤其是越来越多保险公司上线了风控系统后,会对投保人进行大数据级别的风控侦查。

跟代理中介这种明令禁止的恶意退保团伙合作,相当于为虎作伥,极为容易进入保险公司黑名单。

即使你身体健康,无不良信用记录,也可能再也买不到保险产品:



揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机



有关保险公司的大数据风控系统,学姐也写过:被风控系统拒保,我们该怎么办?

这种反复退保的行为,保险公司之间会互通高危信息,进行反欺诈识别。

为了一点退保费,断送自己一辈子的保障机会,值得吗?


5.各地银保监会的风险警示



揭秘「全额退保」:智商检测器,韭菜收割机



这个是广东银保监会对于「代理退保」骗局的风险提示:

里面提到千万不要随意告知陌生人身份证、银行卡、保单信息。

保险合同是重要金融单据,包含大量个人信息,转交他人很有可能被非法利用,进而蒙受损失。

甚至有很多骗子就是打着「退保中介」的幌子,干着套取信息的勾当。

学姐也听闻有客户因为隐私泄露,银行莫名其妙被转走了钱。

网络时代,不法分子能利用一个人的身份信息,冒名做犯罪的事情。

尤其涉及到这么重要的个人信息,千万要慎之又慎。

三、通过正规渠道维权

总结以上:

代理退保就是一个骗局

即使退保成功,到手所剩无几

退保后,期间发生的疾病无法赔偿

反复退保,会被保险公司拉入黑名单

看看银保监会的风险警示

代理退保中介完全就是一个恶性营利组织。

即使我们真的对自身的保单有疑问,认为被业务员蒙骗了。

既可以通过保险公司官网、拨打客服电话、亲访客服中心等方式来解决。

也可以咨询市保险行业协会保险纠纷协调处置专业委员会,免费申请调解。

如果发现保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的,可以通过信件、访问、电话(银保监会消费者维权热线12378)进行反映。

千万不要轻信这些所谓的全额退保中介,一旦跟退保中介签订了有暗坑的条约,更可能反噬自身。

遇到黑恶势力的纠缠、威胁,也应该第一时间向公安机关报案。

这种打着维权旗号,做着非法生意的团伙,谁信谁上当。

学姐有话说

恶意退保大量出现,对于保险公司、监管部门、客户是全输的局面。

保险公司出了一笔不应该出的钱,丢了客户,还造成滑坡效应:你保险公司没猫腻为什么全额退款?息事宁人的退款成了口诛笔伐的理由。

监管部门无意中成了恶意投诉退保的「帮凶」,他们的职责是监督保险公司妥善处理投诉,却被恶意退保中介利用,影响自身的公信力和权威。

客户就更惨了,冒着失去保障、被保险公司拉黑、重要信息泄露、被黑恶势力威胁、被代理中介欺骗的风险,拿回退保费的还要被中介吃掉大半。

如果非要说有一个赢家,那就是无本万利的退保中介。

退保成功,他们高额分成。

退保失败,他们没有成本。甚至还能销售其他产品给客户,倒赚一笔。

这种明晃晃的镰刀,却还总是有韭菜冲上去送人头。

学姐服。

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