K计划暑期集训集中答疑（1）

K计划的暑期集训

第一节讲信用卡的理论基础

下面针对大家的疑问进行答疑

欢迎指正

寂寞***：信用卡的消费功能很强大和实用，但是需要额度来支撑，信用卡额度到底该如何快速提升呢？

答：K计划的思路是额度尽可能在办卡前多下功夫，一步到位。菜卡提额是玄学，运气的成分多一些。提不起的销掉，不舍得销就忍着。

姚*：银行有没有黑名单或者灰名单？就是那种无论你哪种刷卡姿势或者冷冻都不能提额的。另外到底有没有销卡别都销了，留火种这一说法？

答：有；留什么火种，你又不是奥运火炬手。

HE***：既然信用卡是以卡组织来划分，是否意味着到美国去旅游就用运通卡，到日本旅游用jcb，这样可以权益（利益）最大化？

答：不是，涉及到信用卡的币种和货币的汇率，以及各行的返现优惠活动，综合考量。

尛**：1、银行发行了信用卡从哪几个方面可以获得收益，比如直接能看到的就有，刷卡、分期、备用金利息、违约金等，还有没有其他的？2、银行发行信用卡里面的额度是虚拟的钱，那这个钱是不是全部是银行里面的钱？还是说会按照一定的比例向央行去缴纳保证金？（比如缴纳1元保证金就可以给出10元额度这种）

答：1.比如向商户收取佣金，了解持卡人的消费偏好，建立稳固的客户关系等2.这里涉及到存贷比的概念，即贷款总额/存款总额，目前规定商业银行的最高存贷比是75%。银行当然希望存贷比尽量高，因为贷款收利息，存款要给利息，所以要把钱尽量以贷款的形式放出去，信用卡也是一种贷款了。

金****：信用卡是柄双刃剑，在平常的撸卡过程中，如何来平衡这把剑的角度，能够最大化改善自己的生活，而不会增加自己的负债，陷入一个以卡还卡的恶性循环？

答：没有自制力别玩卡。在自己的经济实力范围内消费，额度都用来买银行理财，最稳妥。

斩***：在我看来，信用卡是建立信用社会的基础，几年前的中国还是个只有银行才有信用的地方，这几年，企业政府慢慢开始发展信用体系，打造信用社会，在当今的社会下，信用卡也有新的变化，譬如各种温暖升级，我想以后发展的趋势应该是信用越好的人得到更多实惠，所以我觉得问题应该是怎么样让自己信用越来越好。

答：提升自己，别碰小贷，别逾期。

Te***：银行自己发行的信用贷款有人用了又嫌弃，是因为信贷和信用卡是两个对立竞争的部门吗？

答：贷款针对资金需求，信用卡针对消费需求。你都表现出你的资金需求了，我还去一个劲儿刺激你的消费需求，我有病吗。

H***：信用卡是个预支产品使用时容易因各种原因导致逾期，逾期发生时应积极配合银行处理吗？

答：应该。详见知识星球的逾期处理案例。

孙*****：对于信用卡小白只喜好额度的人来说，是否没有必要办乱七八糟的联名卡，就办标准卡就可以了呢？

答：喜好额度，就重点办高端卡和*级卡。

郑**：内地卡在香港港币取现手续费是怎么收取的，好像收费非常高，比如我取了4000港币，这个月账单手续费竟然440

答：见各银行细则，一般取现都有手续费。招行young卡和浦发青春卡每月首笔免手续费，尽快还上避免收利息。

悟**：1.申请一家行的卡被拒后多久可再申？2.下月可以换一家行申请吗？

答：关于碰运气这件事，怎么开心怎么来

fr***：中行的visa单标卡也是美元、人民币两个账户，这个算不算是全币种卡？

答：只要有人民币账户，就按照当地币种-美元-人民币，或美元-人民币，最终以人民币形式入账。

信***：首卡申请有年费(刚性年费)有权益(权益不一定用的到，以备不时之需)，还是免年费的卡好？

答：看你的偏好。额度偏好-年费，权益偏好-权益。免年费低端卡不如不办。

撒**：jcb， mastercard单币卡。权益在国内是否也可以使用？还是说单币仅影响结算通道？海淘用单币卡是否更有利于提升对持卡人的评定？是否存在很多足不出户， 美元日元的路子？参与这种是好事还是坏事？

答：权益在国内可以使用，参考卡种介绍和银行细则；海淘用单币卡更好；存在，线上买卡，保证安全的前提下加分。

覃**：浦发万用金，个人消费贷款，哪种比较影响下卡率？

答：消费贷。

大**：哪些银行信用卡对于资产（搬砖和固定资产）比较看重？

答：有理财渠道进件的高端卡一般都看重资产，适用于大部分银行；民生爱房产，你要给他看。

张**：现在带孩子出国玩的话（周边国家），基本上都能刷银联卡吗？还是办理招商、平安等这些银行的全币种卡比较好，办理的话用visa还是master比较好？（优惠及费用方面）因为出去比较少一年最多2次，所以相对于投资来说就放弃了，使用来说是不是其他刷卡渠道就不用再办理了（比如JCB、美国运通等）。顺带问一句是不是都能刷支付宝。我现在基本上都是日常消费支付宝，信用卡都是计算器（信用卡对于我现在来说只是一种投资渠道）。

答：境外旅游的思路是首先看去哪个国家，然后看近期的活动，然后评估活动再考虑是否有必要办特定银行的VISA和MASTER卡。JCB不建议特意办理，运通卡主要用他的权益。境外用银联+visa+支付宝一般可以搞定了。

梅**：对于那些不爱提额的卡，冷冻起来是否会好很多？额度低，还要去折腾，很浪费时间和精力成本

答：额度低就销了吧，不销就佛系对待。

小**：多币种卡境外刷卡以人民币结算还是以去的国家的外币结算比较受银行青睐呢？

答：除了工行多币种卡之外和中行的JCB，境内发行的信用卡均以美元或人民币入账，只要没有手续费就行。如果用工行多币种卡或平安的美元卡，需要购汇还款，看记账日和还款日的汇率，可能有汇兑损失。

旋转**：羊毛党境外线上支付返现活动需要输入有效期安全码手机号验证码卡号，是否有被盗刷的风险

答：不明不白的商户肯定有风险。

W**：名下无大额资产，下卡都是网申，下卡与否和额度都是靠运气，后续如何改善？

答：用实力代替运气。

kill**：大家好，目前是对于刚才妞总的材料有些小问题提出与大家共同探讨哈。1.信用卡必须要注意是申请下来立马扣年费还是开卡才扣年费，2.在中国境内我通过支付宝绑定过建行的visa单标卡，也是可以正常支付的。3.在遇到某些商家让我刷卡的时候一定要让我先在卡背面签名，才能让我刷卡。

答：1.每家银行不一样，看细则，问客服2.去年已经停止了支付宝绑卡，但依然有特殊渠道存在3.应该的，没毛病。

ﺭ并抱******：对于双币卡信用卡，优势在什么地方，例如我去香港消费，总支付宝扫码，信用卡付款，支付宝自动计算当天汇率，那我办双币卡和普通不就没区别了，还是就是要卡的特殊权益？

答：双币卡均为人民币入账。优势是权益和活动。双币优势在于有些地区并不支持刷银联 以及走非银联卡组织有返现，有时候也有活动，如万事达之前的刷卡送话费 （耀）

王***：听说多在国外刷卡能提升信用卡资质，对提额有帮助，是否是真的？

答：只能算是加分项。

表**：信用卡在银行的业务当中占比量是多少？分量重吗？当一个人信用卡的账户数过多对自身有哪些影响呢？

答：账户过多有DLB嫌疑。

ke**：中国大陆发行的外币卡和国外的外币卡有什么区别？是不是外币卡还是国外的好？

答：没有什么好不好，小孩子才做选择，成年人全都要。双币优势在于有些地区并不支持刷银联 以及走非银联卡组织有返现，有时候也有活动，如万事达之前的刷卡送话费 。（耀）

卢**：对于提额而言，单行0账单是针对本行信用卡有效还是所有行0账单才会有效果？

答：0账单是给别的银行看的，本行知道你的消费情况。单行0账单没有意义。

张**：申请每家银行的时候，一般配置的都是双标卡（银联+Visa）或者（（银联+Master），个人出国计划很少，每个银行都办理visa、master、jcb，占用个人信用卡账户数，账户数多对后续申卡是否有影响？还是每次申请的时候只办理银联的单标卡，规避账户数多的问题？

答：能精简信报最好，没用的销掉。玩卡重在精简，一家银行1-2张卡足矣，跟单标双标没关系，自己取舍。

l**：针对年费xy卡，存砖免年费和直接缴纳年费两种方式优劣。砖存理财里也可以产生收益，如果这些收益跟年费金额持平，那么哪种方式好呢？

答：按你说的，一样好，但是砖可能会为额度加分。

合***：想了解一下信用卡发展历史中，为什么卡种卡样会出现这么多分支?感觉信用卡的发展方向，偏重于一点就是为了避免信用卡权益集中，分割客户的收益，但是一个客户同一个银行又可以办理多张卡种，还可以共享额度，银行那么麻烦图的什么？一张卡可以涵盖多种功能不行吗，这里的猫腻到底是什么？

答：群里已经集中讨论过了，to B和to C。为了占领市场，适应不同客户的需求。

新**：信用卡分类里，万事达与v撒等卡种经常权益各有不同，在这些权益里选择自己需要的，对于我这种小白来说有点蒙圈。还有就是经常旅游或者其他地方可以用白金卡当做财力证明，那些小白金卡或者伪白金是否能作为财力证明

答：在知识星球兵器谱的范围里面选卡，省时省事；最好用高额卡作为财力证明，同等条件下首选四大行，招行。

胖**：各卡组织的权益是否有倾向性或者说专属领域？

答：有的，你看知识星球表格就能总结出来。

赵**：每张卡都有有效期，有效期内如果没提额的话，是不是进这家银行的黑名单。是有效期到续卡还是销卡重申呢？

答：到期续卡就行，别那么多内心戏。

刘**：1.浦发和中信进灰名单了，如何出柜？

2.忘记还款逾期上征信了有没有办法消除？

答：1.看运气。2.有，见知识星球。

饮***：作业2：卡部跟个贷审批应该是两个部门，那么当在个贷审批有了预审批额度，意味着卡部也能看到相关授信资料，对批卡额度也会多少有点影响吧。

答：少数银行会有关联，比如工行，大部分银行的审核标准不同。

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