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辞职后社保怎么处理?社保断缴后果有多严重?

2019-08-14 14:29:46 464点赞 6779收藏 282评论

对于自由职业者,参与社保可以有三种方式:

方式一:如果生活在户籍所在地,可以到当地社保局,申请以灵活就业人员身份缴纳医保和养老保险,退休后的待遇和正常员工一样,这个方法最正规也最靠谱。

方式二:跟普通居民一样,去自己户口所在地的社保局,缴纳居民医疗保险(新农合、城镇居民医保)和居民养老保险。

方式二:通过第三方机构,像普通上班族一样缴纳五险:职工养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。当然,这种方式需要自己承担“个人+单位”的全部缴费。

对于自由职业者来说,失业保险、工伤保险领取不到,生育保险作用小(全职妈妈除外);最重要也最值钱的就是医疗保险养老保险了。

之前我还分析过社保断缴的影响,现在看阅读量还是蛮低,emmmm,有兴趣你可以点这里进去看。

辞职后社保怎么处理?社保断缴后果有多严重?

那么自由职业者,自己缴纳社保和找代理挂靠社保哪个更划算呢?

只需要对比下居民医疗保险和职工医疗保险,居民养老保险和职工养老保险,大概就心中就有数了。

一、医疗保险

先说结论:医保一定要买,再不济买个居民医保,一年就几百块,别心疼这点钱。

职工医保的福利肯定比居民医保好,但是值不值得每年多交这么多钱去换来职工医保的福利,可以自己掂量下。

为什么这么说?接着看下去吧!

每个地方的医保政策都会有所差异,在此以“帝都”北京为例。

从2018年起,北京已经把“新农合”与“城镇居民医保”合并为「城乡居民医保」,所以目前北京医保只有两种,分别是“城乡居民医保”和“城镇职工医保”。

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1、北京职工医保交多少,保多少?

职工医保的保费跟个人工资挂钩,现在北京职工社保的缴费基数为5080-25401元之间。

缴费基数为当地平均工资的60%-300%,实际中,不一定就是我们的具体工资。

举个例子,A先生的医保缴费基数是10000元,那么缴费构成如下:

单位每月缴费:10000 x 10% = 1000 元

个人每月缴费:10000 x 2% + 3 = 203 元

每月合计缴费:1000 + 203 = 1203 元 ,即每年14436元。

在上述缴费中,自己的缴费和单位的部分缴费,会划入职工医保卡的“个人账户”。

以 30 岁的A先生为例:

单位每月划入:10000 x 0.8% = 80 元

个人每月划入:10000 x 2% = 200 元

合计划入:280 元

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北京医保卡的个人账户有一个优点: 里面的钱可以自由提取使用。

再来具体看看北京职工医保有什么福利:

①、北京职工医保,门诊能报多少钱?

我们先来看看,万一A先生感冒发烧去看门诊,可以报销多少钱?

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如图所示,职工医保每年的免赔额是1800元。

举个例子,A 先生今年一共看4次门诊,每次花费600元,合计2400元。那么,在扣除1800元的免赔额后,剩下的600元才可以报销。

而且在不同等级的医院,报销比例也是不一样的。对于门诊小病,医保会鼓励大家在社区医院(即一级医院)治疗,所以报销比例也会相应高一点,最多能报 90%。

②、北京职工医保,住院能报多少钱?

如果身体不适需要住院,又该怎么报销呢?

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与门诊不一样的是,住院报销的免赔额是每次都要计算的,超过了才开始报销。

职工医保的报销会相对复杂一点,不但和医院类型有关,而且是按住院费用来分段计算的。

举个例子,A先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费8万元,报销的计算过程如下:

1300-3万部分:(30000 - 1300) x 85% = 24395 元

3-4万部分:(40000 - 30000) x 90% = 9000 元

4-8万部分:(80000 - 40000) x 95% = 38000 元

总报销金额为:24395 + 9000 + 38000 = 71395 元,占总花费的89%。

2、北京居民医保交多少,报多少?

职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年收费,交一次保一年,具体费用如下:

老人、学生儿童:180元/年

劳动年龄内居民:300元/年

在缴费之后,我们还需要选择3家医院和1家社区卫生服务机构作为本人的定点医院 。之后的就医和报销,一般都需要在定点医院进行。

辞职后社保怎么处理?社保断缴后果有多严重?

辞职后社保怎么处理?工作人员:聪明人一般都这样做

①、北京居民医保,门诊能报多少钱?

北京居民的门诊医保,实行“基层首诊制度”。

简单来说,如果缴纳居民医保的B太太生病了,要先去社区医院看门诊。当医生认为有需要时,再转诊到上级医院。

而对于急诊,或者学生儿童,则没有这项要求。

我们再看看具体的报销规则:

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如图所示,跟职工医保相比,B太太的医保待遇会相对低一点。

例如同样去二级医院看门诊,在扣除免赔额后,B 太太最多只能报销50%,而 A 先生可以报 70%。

②、北京居民医保,住院能报多少钱?

同样,B太太的住院报销福利也会比A先生低一点,具体如下:

辞职后社保怎么处理?社保断缴后果有多严重?

由此为例,我们可以从上表中看出两种医保的差别,居民医保的报销金额会相对低一点。

可以看到,在北京,自由职业者自己去交居民医保,一年最多就300块;

而找第三方交职工医保的话,以10000为缴费基数,自己需要承担全部“个人+单位”费用,一个月就要交1203块,一年就要14436块了。

当然,职工医保的福利好太多了,但是值不值得,需不需要你每年多交这么多钱去换来职工医保的福利,各位朋友可以自己掂量下。

我个人是更建议大家再去配置一份:百万医疗险,毕竟医保很多限制,保而不包。买了医保的人,再买百万医疗险价格会更优惠。

请注意,这里我是以医保条件较好的北京为例,公司缴纳的比例高,全部转移到个人身上的话,自然会交的费用也多。

如果在其他地方,自由职业者自己交居民医保和交职工医保的差距,不一定有那么大。

二、养老保险

算完医保,我们再来计算下养老保险,这次以“鹏城”深圳为例。

1、深圳职工养老交多少,退休领多少?

由于没有单位替我们分担,自由职业者当然要交所有保费。

深圳缴费基数是2200-25044元,按22%的比例缴纳。

其中,8%进入个人账户,退休后使用,剩余14%进社保统筹账户,由国家统一支配。

居民养老是按年交费的,而职工养老按月交费。

同样,我们以40岁的 A 先生为例,他选择10000 元为缴费基数。

每月总交费:10000x22%=2200元

个人账户存入:10000x8%=800元

保费一旦缴纳是不能办理退保的,个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。

万一在退休前不幸身故,只可以退回个人账户的钱,统筹账户的钱就当作给国家做贡献了,希望大家有一个心理预期。

辞职后社保怎么处理?社保断缴后果有多严重?

①、深圳职工养老,每月能领多少钱?

继续看例子,A 先生从40岁开始,按10000元的缴费基数,每个月交 2200 元,持续交20年,60 岁退休时能领多少钱?

职工养老金分为两部分:

  • 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

  • 基础养老金=(社会平均工资+本人指数工资)÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂,上面稍作简化,这里再解释一下:

社会平均工资:指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资:根据你的缴费记录,计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍,例如 1.1 倍

目前,深圳的社会平均工资是8348元,未来的社会平均工资无法准确预测,这里保守假设按5%增长,20年后是21095元。

如果A先生20年都是以10000元为缴费基数,他退休时的指数工资是16454元,个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式,A 先生的退休金计算如下:

个人账户养老金 :19.2万÷139=1381元

基础养老金 :(21095+16454)÷2×20%=3755元

总养老金:1381+3755=5136元/月,即61632元/年

②、深圳居民养老交多少,退休领多少?

如图所示:

辞职后社保怎么处理?社保断缴后果有多严重?

居民养老的投保门槛非常低,最低每年交120元就能参保,而且缴费灵活,保费分为十档,可以根据自己的实际情况来选择。

我们每年交的钱,都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的,退休后会逐月发放。

2、深圳居民养老,能领多少钱?

居民养老的领取比较简单:只要累计缴满15年,到了60岁就可以按月领取养老金。

深圳的居民养老金分为 2 部分:

基础养老金:户籍不满8年的,每月领240元;满8年及以上,每月领360元。这个金额由社保局定期调整;

个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。其中,计发月数由社保局规定,例如 60 岁退休,计发月数是139个月。

举个例子:40 岁的 A 先生,每年按最高档 3600 元交保费,一共交了 15 年。

基础养老金:每月按 360 元领取

个人养老金:3600 × 15 ÷ 139(计发月数)=388 元

那么在60岁退休后,A先生每月能领取:360 + 388 = 748 元,每年合计领取:8976 元。

可以看到,深圳职工养老保险和居民养老保险交的保费、退休后的收益,差距都相当大。

辞职后社保怎么处理?社保断缴后果有多严重?

如果我们是普通上班族,当然是在公司交社保更划算。但如果是自由职业者,想享受职工社保的福利,就需要自己承担属于公司的那部分费用。

孰优孰劣,大家需要根据自己收入、心理预期、当地政策等考虑。

现阶段各地的社保政策都会有所不同,对社保的争议也从来没停过,关于社保划不划算的问题,自然谁也没有可以说服所有人的答案。

站在我的角度来说,可以带病投保、能够保证续保的医疗保险太重要了。职工医疗保险、居民医疗保险,每个人都应该参与其中一个,交个居民医保,一年就几百块,这个钱真别省着。至于养老保险,见仁见智吧。

延伸阅读:

社保断缴一个月,影响居然这么大?

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