深扒重疾险市场100款产品，11月重疾险大盘点，教你优中选优！

这几个月，重疾产品更新换代快，所以大白今天来带大家好好梳理一番，本次测评把目前网上在售的保险产品进行了收集，希望能帮助大家从让人眼花缭乱的重疾险产品中选到合适的产品，避免买重疾险时踩了坑！

这篇文章主要包括两个大部分，前半部分的挑选心得科普，后半部分是产品测评。因为重疾险保费贵，保障责任复杂，种类多，品牌也多，担心一不注意就买错踩了坑，所以今天咱们系统的说说。

本文主要内容包括：

1、什么是重疾险？重疾险是怎么赔的？

2、重疾险的产品形态有哪些？

3、我们该如何去挑选一款重疾险？

4、上百款重疾险大测评，教你优中选优！

好了，开始今天的内容。

1、什么是重疾险？重疾险是怎么赔的？

• 什么是重疾险？

重疾险，简单说，就是以特定重大疾病为保障项目，保的是重大疾病，在被保险人确诊了保单范围内的重疾种类后，那么保险公司会一次性进行赔付。

保监会统一了重疾险产品中最常见的25种疾病的定义，前6种一般可以占到发生率的80%以上：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病

发展至今，现在市场上的重大疾病保险都包含了《规范》中的25种重大疾病，甚至有些重疾保障的种类超过了100多种（不排除有些产品的险种数目是“滥竽充数”）。

很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？

但其实，重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。

一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

现实生活中，很多大病患者，很难再继续工作，经济来源就成为大问题，而重疾险赔付的保险金能解决这个问题。比如重疾险保额80万，实际治疗花费50万，那剩下的30万，就可用作生活费和康健费。

• 重疾险是怎么赔的？

重疾险的赔付条件，大体分为3类：

• 确诊即赔付、

• 达到约定状态才赔付、

• 实施约定手术才赔付。

所以大家在购买重疾险的时候，不要被确诊即赔给冲昏了脑袋。

保险公司毕竟是商业机构，产品精算上一定会考虑赔付率、预期利润等因素，保险代理人也会把一些繁琐、不利的地方隐藏起来，尽量把亮点展示给客户看。

这点大家一定要注意。

2、重疾险的产品形态有哪些？

买保险是让人纠结很久的还有一个，就是保障责任。

很多朋友买保险的时候都会去问，身故要不要加？癌症多次赔要不要加？这里我们做个整理。

重疾险的保障责任咱们按照轻重缓急可以这么来划分。

• 重疾险基础责任：重疾保障+轻症保障
  

• 重疾险次要责任：轻症+中症+重疾

• 重疾险个性化可选责任：轻症+中症+重疾+癌症多次赔/身故赔保额/重疾多次赔

尽管是同一款产品，但是选择了不同的保障责任，价格却会截然不同这就是主要原因。

这里给大家解释一下：

因为十几年前制定的重疾标准，部分已经无法适应医学的发展和消费者的需要。

于是保险公司纷纷给重疾险升级换代，轻症也就应运而生。

• 轻症，指轻度重疾，是重疾的早期或轻度的情况。如果疾病没有严重到重疾的赔付标准，可以通过轻症赔付。

• 轻症豁免，即罹患轻症，豁免后续保费，重疾保障依然有效。

重疾+轻症+轻症豁免，就是我们常说的纯重疾保障，其中康惠保就是为人熟知的典型代表。

• 中症：中症介于重疾和轻症之间，赔付比例在50%-60%之间，在一定程度提高了获赔概率。

后来保险公司又在此基础上，衍生出了保障更全的重疾险，会加上癌症二次赔、身故赔保额、重疾多次赔（重疾分组/重疾不分组）的保障；

以此来满足更多个性化的需求。

3、我们该如何去挑选一款重疾险？

介绍了基本情况后，再来说说怎么去挑一款重疾险。大白整理了一张图，强烈建议大家收藏。

重疾险投保优先级对比图

对一款重疾险来说，最重要的是什么？

★★★★★保额

“重疾”是癌症、脑中风、心脏病这些严重大病，花费多，治疗时间长。即使治愈，后面还有2-3年的恢复期。

保额就一定得买够。

30万，保底，50万，基础。

如果在一线城市，或收入高，买到百万保额也无妨。

常见重大疾病治疗费用治疗图

但很多朋友预算有限，在不牺牲保额的情况下，承受不起高保额对应的高保费，那大白建议你在其它因素上，适当妥协。

★★★★★保障期限

一步到位保终身当然最好。

钱不够，可以先保定期。

比如到退休，正是大家责任最重、收入最多，反之，也是生大病损失最大的一段时间……之后收入上来，再补充终身的不迟。

★★★★轻症、中症

在疾病还没恶化为重疾时，先赔你一笔钱，让你治好，将风险扼杀在重疾早期，轻症、中症的意义就在这。能带，就带上。

预算紧，可以只保重疾先做过渡。

重疾以外的疾病怎么办？买一款不限疾病报销的百万医疗险转移掉。

★★★★豁免

豁免有两种：

• 一种是被保人豁免。

• 一种是投保人豁免。

对于被保人豁免，大白建议，能选就选上。

这样，一旦缴费期内，比如投保第1年，就发生了能豁免保费的情况。

投保人豁免，大家下意识肯定也想带上。以防止投保人丧失经济能力，交不起保费，导致他给家人买的保单失效。

像电视剧“父母伤亡”的桥段，要是父母生前给孩子买了带投保人豁免的保险，至少孩子的保障还在。

这是感情的角度。

如果从经济的角度去看，投保人豁免值不值得买，也能讨论。

剩下的保障责任就是“锦上添花”般的存在，怎么选还是根据个人情况来！

看累了看看漂亮姑娘

★★身故责任

带身故、赔保额，好处是，保终身的情况下，怎么都赔得到，不会亏。

不过，保费也上去了。

差钱，就用便宜的定期寿险替代。

★★赔付次数

买单次赔还是多次赔，还是预算问题。

紧张，买单次；

经济宽松，就多次。

多次，优先考虑癌症多次赔的，实用；

想保障更全面，就重疾多次赔。

……

以上是挑选技巧，下面大白给更具体的购买建议，方便大家对号入座。

1）最省预算

30万/50万单次，纯重疾，保到70岁——基础方案

2）大众方案

30万/50万单次，重疾+轻症，或重疾+轻症+中症——保险公司已经将其做成重疾险的标准配置了，够用，适合大部分人。

3）强化版方案

身故赔保额的重疾险，或“重疾险+定期寿险”——强化身故保障，保费中上；

50万多次赔付重疾险——优化赔付次数；

50万单次赔保到70岁+50万多次赔保到终身——优化了首次患重疾的保额

……

有没有发现，重疾险因为变量多，是能变化出多种投保方案的。

我们要做的，就是在预算hold住的情况下，挑到最好的。

4、上百款重疾险大测评，教你优中选优！

上面已经把挑选重疾险的技巧说给大家了，现在咱们来测评一下具体的产品。

首先咱们对市面上热卖的保险产品做一个统计：

由于线上在卖的百余款保险产品确实不少，就不截取全图了，以防影响文章内容展现。

咱们就从今年新出的重疾险中，挑几个能打的产品，给大家好好分析一波。

（1）康惠保2020，重疾险新届网红！

康惠保2020这款产品，优点突出：

1、重疾保额给的足：前10年确诊重疾额外赔付50%保额，第11-15年额外赔付35%，如果先理赔中症或轻症，重疾保额还能增加25%，保障非常充足

2、疾病赔付比例高：中症赔付高达60%，轻症赔付比例依次递增最高可赔45%，对比市面多数产品赔付较高

3、保障灵活：可选保至70岁或终身，还可自由附加身故赔付保费或赔保额

但正是因为保障灵活，很多人搞不清楚，这些特色保障该怎么选择。

于是大白针对每种情况进行了测算，发现最划算的情况是：

1、只保“轻症+中症+重疾”的情况下，和性价比极高的“健康保2.0”进行对比，可以发现：

看价格，健康保2.0便宜一点。

但是康惠保2020重疾、轻症、中症赔的都更多。买康惠保2020更划算。

2、选“轻症+中症+重疾+癌症二次赔”。

如果你想保“轻症+中症+重疾+身故赔保额”，

或者是“轻症+中症+重疾+身故赔保额+癌症二次赔”，

前行无忧都比康惠保2020要合适。

考虑前行无忧“送保额”，条件更宽松，大白依然建议前行无忧。

（2）健康保2.0，追求极致性价比的选择！

健康保2.0除了包含重疾、中症、轻症保障，它最具特色之处在于附加责任，不仅选项多，而且还有所创新。

主要包括：重疾医疗津贴、癌症二次赔付、少儿特定疾病、成人特定疾病等四项。

这款产品在价格上全面超越了之前的标杆康惠保旗舰版，重疾医疗津贴也很实用，不附加特定保障情况下，在消费型重疾险里价格优势非常大。

核保够宽松，小三阳、乙肝病毒携带、乳腺结节、甲状腺结节也有机会标体承保；

但要注意的是：今年10月开始取消保至70岁的保障计划

如果你想买“重疾+中症+轻症“保障的话，买这款是十分合适的；

但是要是附加特定保障的话，这款并不是性价比最高的选择。

（3）超级玛丽2020，以”良性肿瘤“保障打入市场

这款产品不但性价比高，而且来头不小，保险公司背后的股东之一，是腾讯。

这款产品，以良性肿瘤责任打入市场，乳腺纤维瘤这种几千块就能搞定的小手术，最高也能直接赔5万。

0-40岁投保，40岁以下，且在保单前15年重疾，赔付150%保额；轻症保额递增，最高赔付55%，中症最高赔付60%，在同类产品中比例较高；

但是有几点要注意：

• 仅承保1-4类职业，一些高危职业不能承保；

• 其次，良性肿瘤限特定14种器官，若为左右两部分构成的器官，也视为同一器官；
  

那什么情况下买这款最划算呢？

大白来给大家总结一下：

保轻症+中症+重疾：

• 保到70岁，推荐超级玛丽2020；

• 保终身，建议康惠保2020。

保轻症+中症+重疾+癌症二次赔：

• 保终身，含身故，前行无忧；不含身故，就康惠保2020

• 保到70岁，就超级玛丽2020（只有它保70岁）

保轻症+中症+重疾+身故赔保额：

前行无忧（身故赔保额，不用想，建议直接保终身，这样，重疾、身故总会赔一个）。

（4）前行无忧，重疾险里的又一匹黑马！

刚在对比产品的时候，多次有提到前行无忧。

尽管上市这么久了，但是还是一直被拿来比较，也算是重疾险里的标杆产品了。

最大的亮点是60岁前确诊重疾，可赔付150%保额，加强保障，中症含中度脑中风、中度急性心梗，提高了这两类高发疾病的赔付比例。

如果预算充足，可以选择身故赔保额、癌症二次赔付，保障更全面，价格优势也比较明显。

而且经过计算，身故赔保额，带癌症二次赔，目前保费最低

如前面介绍的，癌次二次赔和身故赔保额，在实用性上较高，要带上这两项责任，目前最建议的是这款嘉乐保。

不知不觉这篇文章已经写到了4000多字，匆匆结个尾吧！

目前重疾险的竞争已经不再是价格上那么简单了，更多的走向了“个性化保障”的竞争，所以每一款产品的存在都有其意义。

不得不说，互联网保险降价，快到头了，对于重疾险，这种低频高价的产品，即使在不停迭代，可主核心没有变，只是细节优化3%-5%，也不用太纠结，看看到合适的，趁着年龄小、身体好，保费便宜，可以大范围选择的时候，就下手吧！

要是还有其他问题，评论区问，大白保证每个都会回答。

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