深扒重疾险市场100款产品,11月重疾险大盘点,教你优中选优!

2019-11-20 19:10:47 9点赞 50收藏 9评论

这几个月,重疾产品更新换代快,所以大白今天来带大家好好梳理一番,本次测评把目前网上在售的保险产品进行了收集,希望能帮助大家从让人眼花缭乱的重疾险产品中选到合适的产品,避免买重疾险时踩了坑!

这篇文章主要包括两个大部分,前半部分的挑选心得科普,后半部分是产品测评。因为重疾险保费贵,保障责任复杂,种类多,品牌也多,担心一不注意就买错踩了坑,所以今天咱们系统的说说。

本文主要内容包括:

1、什么是重疾险?重疾险是怎么赔的?

2、重疾险的产品形态有哪些?

3、我们该如何去挑选一款重疾险?

4、上百款重疾险大测评,教你优中选优!

好了,开始今天的内容。


1、什么是重疾险?重疾险是怎么赔的?

  • 什么是重疾险?

重疾险,简单说,就是以特定重大疾病为保障项目保的是重大疾病,在被保险人确诊了保单范围内的重疾种类后,那么保险公司会一次性进行赔付。

保监会统一了重疾险产品中最常见的25种疾病的定义,前6种一般可以占到发生率的80%以上:

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病

发展至今,现在市场上的重大疾病保险都包含了《规范》中的25种重大疾病,甚至有些重疾保障的种类超过了100多种(不排除有些产品的险种数目是“滥竽充数”)。

很多人不理解重疾险,感觉得了病社保和医疗险会报销,要重疾险何用?


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但其实,重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。

一场大病下来,加上康复期总要两三年,在这其中,没有收入来源不说,生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。

而重疾险确诊即赔,会在得病之初给患者一笔钱,既缓解了患者的资金压力,也有助于患者康复。

现实生活中,很多大病患者,很难再继续工作,经济来源就成为大问题,而重疾险赔付的保险金能解决这个问题。比如重疾险保额80万,实际治疗花费50万,那剩下的30万,就可用作生活费和康健费。

  • 重疾险是怎么赔的?

重疾险的赔付条件,大体分为3类:

  • 确诊即赔付、

  • 达到约定状态才赔付、

  • 实施约定手术才赔付。

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所以大家在购买重疾险的时候,不要被确诊即赔给冲昏了脑袋。

保险公司毕竟是商业机构,产品精算上一定会考虑赔付率、预期利润等因素,保险代理人也会把一些繁琐、不利的地方隐藏起来,尽量把亮点展示给客户看。

这点大家一定要注意。

2、重疾险的产品形态有哪些?

买保险是让人纠结很久的还有一个,就是保障责任。

很多朋友买保险的时候都会去问,身故要不要加?癌症多次赔要不要加?这里我们做个整理。

重疾险的保障责任咱们按照轻重缓急可以这么来划分。

  • 重疾险基础责任:重疾保障+轻症保障

  • 重疾险次要责任:轻症+中症+重疾

  • 重疾险个性化可选责任:轻症+中症+重疾+癌症多次赔/身故赔保额/重疾多次赔

尽管是同一款产品,但是选择了不同的保障责任,价格却会截然不同这就是主要原因。

这里给大家解释一下:

因为十几年前制定的重疾标准,部分已经无法适应医学的发展和消费者的需要。

于是保险公司纷纷给重疾险升级换代,轻症也就应运而生。

  • 轻症,指轻度重疾,是重疾的早期或轻度的情况。如果疾病没有严重到重疾的赔付标准,可以通过轻症赔付。

  • 轻症豁免,即罹患轻症,豁免后续保费,重疾保障依然有效。

重疾+轻症+轻症豁免,就是我们常说的纯重疾保障,其中康惠保就是为人熟知的典型代表。

  • 中症:中症介于重疾和轻症之间,赔付比例在50%-60%之间,在一定程度提高了获赔概率。

后来保险公司又在此基础上,衍生出了保障更全的重疾险,会加上癌症二次赔、身故赔保额、重疾多次赔(重疾分组/重疾不分组)的保障;

以此来满足更多个性化的需求。

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3、我们该如何去挑选一款重疾险?

介绍了基本情况后,再来说说怎么去挑一款重疾险。大白整理了一张图,强烈建议大家收藏。

重疾险投保优先级对比图重疾险投保优先级对比图


对一款重疾险来说,最重要的是什么?

★★★★★保额

“重疾”是癌症、脑中风、心脏病这些严重大病,花费多,治疗时间长。即使治愈,后面还有2-3年的恢复期。

保额就一定得买够。

30万,保底,50万,基础。

如果在一线城市,或收入高,买到百万保额也无妨。

常见重大疾病治疗费用治疗图常见重大疾病治疗费用治疗图

但很多朋友预算有限,在不牺牲保额的情况下,承受不起高保额对应的高保费,那大白建议你在其它因素上,适当妥协。

★★★★★保障期限

一步到位保终身当然最好。

钱不够,可以先保定期。

比如到退休,正是大家责任最重、收入最多,反之,也是生大病损失最大的一段时间……之后收入上来,再补充终身的不迟。

★★★★轻症、中症

在疾病还没恶化为重疾时,先赔你一笔钱,让你治好,将风险扼杀在重疾早期,轻症、中症的意义就在这。能带,就带上。

预算紧,可以只保重疾先做过渡。

重疾以外的疾病怎么办?买一款不限疾病报销的百万医疗险转移掉。

★★★★豁免

豁免有两种:

  • 一种是被保人豁免。

  • 一种是投保人豁免。

对于被保人豁免,大白建议,能选就选上。

这样,一旦缴费期内,比如投保第1年,就发生了能豁免保费的情况。

投保人豁免,大家下意识肯定也想带上。以防止投保人丧失经济能力,交不起保费,导致他给家人买的保单失效。

电视剧“父母伤亡”的桥段,要是父母生前给孩子买了带投保人豁免的保险,至少孩子的保障还在。

这是感情的角度。

如果从经济的角度去看,投保人豁免值不值得买,也能讨论。

剩下的保障责任就是“锦上添花”般的存在,怎么选还是根据个人情况来!


看累了看看漂亮姑娘看累了看看漂亮姑娘

★★身故责任

带身故、赔保额,好处是,保终身的情况下,怎么都赔得到,不会亏。

不过,保费也上去了。

差钱,就用便宜的定期寿险替代。

★★赔付次数

买单次赔还是多次赔,还是预算问题。

紧张,买单次;

经济宽松,就多次。

多次,优先考虑癌症多次赔的,实用;

想保障更全面,就重疾多次赔。

……

以上是挑选技巧,下面大白给更具体的购买建议,方便大家对号入座。

1)最省预算

30万/50万单次,纯重疾,保到70岁——基础方案

2)大众方案

30万/50万单次,重疾+轻症,或重疾+轻症+中症——保险公司已经将其做成重疾险的标准配置了,够用,适合大部分人。

3)强化版方案

身故赔保额的重疾险,或“重疾险+定期寿险”——强化身故保障,保费中上;

50万多次赔付重疾险——优化赔付次数;

50万单次赔保到70岁+50万多次赔保到终身——优化了首次患重疾的保额

……

有没有发现,重疾险因为变量多,是能变化出多种投保方案的。

我们要做的,就是在预算hold住的情况下,挑到最好的。


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4、上百款重疾险大测评,教你优中选优!

上面已经把挑选重疾险的技巧说给大家了,现在咱们来测评一下具体的产品。

首先咱们对市面上热卖的保险产品做一个统计:

深扒重疾险市场100款产品,11月重疾险大盘点,教你优中选优!

由于线上在卖的百余款保险产品确实不少,就不截取全图了,以防影响文章内容展现。

咱们就从今年新出的重疾险中,挑几个能打的产品,给大家好好分析一波。

(1)康惠保2020,重疾险新届网红!

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康惠保2020这款产品,优点突出:

1、重疾保额给的足:前10年确诊重疾额外赔付50%保额,第11-15年额外赔付35%,如果先理赔中症或轻症,重疾保额还能增加25%,保障非常充足

2、疾病赔付比例高:中症赔付高达60%,轻症赔付比例依次递增最高可赔45%,对比市面多数产品赔付较高

3、保障灵活:可选保至70岁或终身,还可自由附加身故赔付保费或赔保额

但正是因为保障灵活,很多人搞不清楚,这些特色保障该怎么选择。

于是大白针对每种情况进行了测算,发现最划算的情况是:

1、只保“轻症+中症+重疾”的情况下,和性价比极高的“健康保2.0”进行对比,可以发现

看价格,健康保2.0便宜一点。

但是康惠保2020重疾、轻症、中症赔的都更多。买康惠保2020更划算。

2、选“轻症+中症+重疾+癌症二次赔”。

如果你想保“轻症+中症+重疾+身故赔保额”,

或者是“轻症+中症+重疾+身故赔保额+癌症二次赔”,

前行无忧都比康惠保2020要合适。

考虑前行无忧“送保额”,条件更宽松,大白依然建议前行无忧。


(2)健康保2.0,追求极致性价比的选择!

健康保2.0除了包含重疾、中症、轻症保障,它最具特色之处在于附加责任,不仅选项多,而且还有所创新。

主要包括:重疾医疗津贴、癌症二次赔付、少儿特定疾病、成人特定疾病等四项。


深扒重疾险市场100款产品,11月重疾险大盘点,教你优中选优!

这款产品在价格上全面超越了之前的标杆康惠保旗舰版,重疾医疗津贴也很实用,不附加特定保障情况下,在消费型重疾险里价格优势非常大。

核保够宽松,小三阳、乙肝病毒携带、乳腺结节、甲状腺结节也有机会标体承保;

但要注意的是:今年10月开始取消保至70岁的保障计划

如果你想买“重疾+中症+轻症“保障的话,买这款是十分合适的;

但是要是附加特定保障的话,这款并不是性价比最高的选择。



(3)超级玛丽2020,以”良性肿瘤“保障打入市场


这款产品不但性价比高,而且来头不小,保险公司背后的股东之一,是腾讯。

这款产品,以良性肿瘤责任打入市场,乳腺纤维瘤这种几千块就能搞定的小手术,最高也能直接赔5万。

深扒重疾险市场100款产品,11月重疾险大盘点,教你优中选优!

0-40岁投保,40岁以下,且在保单前15年重疾,赔付150%保额;轻症保额递增,最高赔付55%,中症最高赔付60%,在同类产品中比例较高;

但是有几点要注意:

  • 仅承保1-4类职业,一些高危职业不能承保;

  • 其次,良性肿瘤限特定14种器官,若为左右两部分构成的器官,也视为同一器官;

那什么情况下买这款最划算呢?

大白来给大家总结一下:


保轻症+中症+重疾:

  • 保到70岁,推荐超级玛丽2020;

  • 保终身,建议康惠保2020。

保轻症+中症+重疾+癌症二次赔:

  • 保终身,含身故,前行无忧;不含身故,就康惠保2020

  • 保到70岁,就超级玛丽2020(只有它保70岁)

保轻症+中症+重疾+身故赔保额:

前行无忧(身故赔保额,不用想,建议直接保终身,这样,重疾、身故总会赔一个)。



(4)前行无忧,重疾险里的又一匹黑马!

刚在对比产品的时候,多次有提到前行无忧。

尽管上市这么久了,但是还是一直被拿来比较,也算是重疾险里的标杆产品了。

最大的亮点是60岁前确诊重疾,可赔付150%保额,加强保障,中症含中度脑中风、中度急性心梗,提高了这两类高发疾病的赔付比例。

深扒重疾险市场100款产品,11月重疾险大盘点,教你优中选优!

如果预算充足,可以选择身故赔保额、癌症二次赔付,保障更全面,价格优势也比较明显。

而且经过计算,身故赔保额,带癌症二次赔,目前保费最低

如前面介绍的,癌次二次赔和身故赔保额,在实用性上较高,要带上这两项责任,目前最建议的是这款嘉乐保。

不知不觉这篇文章已经写到了4000多字,匆匆结个尾吧!

目前重疾险的竞争已经不再是价格上那么简单了,更多的走向了“个性化保障”的竞争,所以每一款产品的存在都有其意义。

不得不说,互联网保险降价,快到头了,对于重疾险,这种低频高价的产品,即使在不停迭代,可主核心没有变,只是细节优化3%-5%,也不用太纠结,看看到合适的,趁着年龄小、身体好,保费便宜,可以大范围选择的时候,就下手吧!

要是还有其他问题,评论区问,大白保证每个都会回答。

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大白注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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