保险常识篇二十五：投保病情不用说，熬过两年，就一定能赔？

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相信很多打算买保险的朋友听过这样的说法：“身体有病也不用告诉保险公司，熬过两年保险公司一定会赔的”，那么事实果真如此吗？

探险君今天围绕保险法的相关条文和法院的判例来谈一谈传说中的“不可抗辩条款”。

不可抗辩条款

不可抗辩条款指的是保险合同生效一段时间后，保险公司解除保险合同的权利被限制，不得随意解除保险合同，这个时间通常是两年，又称为“两年不可抗辩期”。

具体见保险法第十六条：

如上法律条文，表达了以下几个含义：

1、投保人对于保险公司提出的询问应该如实告知，也就是我们经常讲到的在投保时要做到如实告知。
2、投保人未如实告知的情形影响到了保险公司的承保决定，则保险公司有权利解除合同。
3、保险合同成立超过两年，保险公司不得解除合同，发生保险事故，保险公司应该承担赔偿或者给付保险金。

第3点就是我们讲的不可抗辩条款，保险合同超过两年，保险公司的合同解除权被限制。

为什么要设立这个条款呢？

这个还要从不可抗辩条款的起源说起。

不可抗辩条款起源于英国。

18世纪末19世纪初的英国寿险市场，乱象丛生，很多已经生效几十年的保险合同，就因为投保人在投保前存在未如实告知的情形，导致保险公司拒赔，合同纠纷层出不穷，直接影响到了保险行业的信誉和长期的生存发展。

1848年，英国的伦敦寿险公司首次应用了不可抗辩条款，在一定时间后，保险公司不得以投保人误告、漏告为理由拒绝赔付。

1930年，美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法中加以规定，要求寿险保险必须包含此条款，保护保单持有人的利益，保护保险业的健康发展。

这一条款，可以说极大的改善了保险公司与消费者的关系，各大寿险公司纷纷跟进，为整个保险行业赢得了信任。

2009年，我国新修订的《保险法》中首次引入“不可抗辩条款”。

从历史起源来看，不可抗辩条款设立的根本目的防止保险公司滥用合同解除权，保护消费者的合法权益保护，维护保险行业的信誉。

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那么，是不是只要保险合同成立超过了两年，无论是否带病投保，保险公司一定会赔呢？

这个肯定不是的。

首先，要看带病投保是否主观恶意。

大部分的国家和地区，在不可抗辩条款之外都会有额外情形，比如故意欺诈行为，也就是对于故意欺骗投保不受这一条款的限制。

在港险的相关条款中有更加清晰的表述：

相比较我国的保险法，因为缺少了欺诈条款，导致了很多人对于条款的歪曲误读，认为只要隐瞒投保，过了两年，就一定能够理赔。

也并不排除国内未来会修改保险法或者补充相关司法解释，仿照香港法律，加入防欺诈条款。

其次，发生保险事故的时间是在投保前或者投保后两年内，即使申请理赔的时间超过2年，也不适用“不可抗辩条款”

关于这一点，我们来看一个具体案例。

2012年5月5日，李某与平安人寿签订人身保险合同，合同为平安鑫胜终身寿险附加鑫胜重疾险，保额为8万元。
2013年4月5日，李某被海安县人民医院确诊为慢性肾功能不全（尿毒症期），并一直进行有规律肾透析治疗。
2015年5月26日，李某向平安人寿申请保险理赔。
2015年6月24日，平安人寿下达拒赔通知书，拒赔理由如下：李某在投保前2012年3月27日，已患有慢性肾功能不全、高血压病，在投保时故意未如实告知，严重影响到平安人寿做出是否承保或者提高保险费率的决定，其违反了保险合同及保险法中的如实告知义务，因此作出不予理赔、不退保费及解除双方保险合同的决定。

李某随之将平安人寿诉之海安县人民法院，其诉称：依据保险法第十六条，平安人寿不应在保险合同成立2年后解除合同，请求判令平安人寿给付保险金80508.56元。

本案经过海安县人民法院一审、南通市中级人民法院终审，均以李某败诉告终。

我们来看一下终审法院的审判阐述，还是相当精彩的。