保险基础知识之意外医疗责任

一份常规的意外险中，通常会包含“意外身故”、“意外伤残”、“意外医疗”、“意外住院津贴”责任。今天是课堂的第三课，我们来聊一下“意外医疗责任”。

意外医疗责任，不是根据保额或保额比例“直接给付”的责任，而是在保额范围内，根据合理的实际花销按一定比例“予以报销”的责任，也就是说，意外医疗责任，是用于报销“因发生意外，而产生的医疗费用”的，其理赔款再高也不可能超过实际医疗花销。

与意外伤残责任不同，意外医疗责任看的不是伤的有多重，而是看有没有产生医疗费用，只要产生医疗费用，即便小磕小碰，也可以申请理赔，两者是完全不同的理赔方式。

对于意外医疗责任的理赔前提，有以下几方面：

①、事故性质须是意外。（突发的、外来的、非本意的、非疾病的）

②、须在定点医院治疗。（个别公司支持紧急情况下的非定点医院治疗）

③、须是合理且必要的花销。（比如牙磕掉了，处理治疗费可报，镶牙不报）

④、符合③的花销金额，须大于免赔额。（类似社保起付线，免赔额可以为0）

⑤、事故不属于免责条款。（比如犯罪、酒驾、妊娠等）

⑥、其他约定在先的要求。

意外医疗可以赔多少？

取决于产品约定的报销比例，有的产品报销比例为100%，有的90%，80%不等。

除了报销比例，还需要参考产品责任是否包含社保外用药。如果包含，则可以报销，不包含，则无法报销社保外用药。

由于意外险非常便宜，可以把责任配的更全面一些，比如0免赔，100%比例报销，含社保外用药，这样在总的医疗保额内，基本就是花多少报多少了。

需要提醒注意的是，如果事件紧急，无法第一时间选择定点医院，一定要让接收的医院开具一个证明，大致意思就是客户情况非常紧急，需要第一时间接受治疗，来不及去符合理赔条件的定点医院，一般都会配合的。

以上是保险基础知识学习·意外篇的第三课——意外医疗责任，下一堂，我们将一起分享学习保险基础知识学习·意外篇的第四课——意外津贴责任，下期见。