买保险容易遇到的坑：隐瞒健康告知

平时在帮助客户整理已有保单的时候，经常发现一些神奇的现象，明明投保前已经有了一些健康异常，投保前的健康告知里却是一片“全否”。

仔细询问过后，往往是这样的回答：

“业务员跟我说没事，填全否就直接承保了。”

“业务员说过了两年不可抗辩期，就算保险公司查出来了也要赔付。”

这些有瑕疵的保单，给未来的理赔埋下了隐患。你说能赔，结果不赔，保险可不就是骗人的了？

一.什么是健康告知？

在投保健康保障类保险时，保险公司会有一份关于被保人健康情况的问卷，需要如实填写，这个过程称作【健康告知】

保险公司收到投保申请后，会审核这份健康告知，然后给出一个审核结果：

• 有可能正常承保；

• 有可能增加条件后承保（增加保费、排除某些疾病）；

• 也有可能拒保；

这个过程称作【核保】

对于不同的核保结果，可以参考我在这篇文章里的分析：

【保险公司为什么不卖给你保险？】

二.投保时的如实告知义务

“业务员跟我说没事，填全否就承保了。”

这个保险推销员肯定没读过保险法，根据保险法第十六条：

保险公司就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

要是真听了保险推销员的话，健康告知里全填否，确实可以直接承保，但存在严重瑕疵。

他推销出去一份保单，你拿到一份有瑕疵的保单，最后保险公司依法拒赔···

找谁说理？

三.正确理解 两年不可抗辩条款

保险推销员还有一种很经典的说法：

“过了两年不可抗辩期，就算保险公司查出来了也要赔付。”

这个两年不可抗辩条款，也是援引自保险法第十六条

保单成立2年后，保险公司确实不能解除合同，但仍然可以依法拒赔。

举个例子：

某人投保前已经有甲状腺结节，投保保险公司的重疾险，该款重疾险的健康告知中明确询问了“是否有甲状腺结节？”，投被保人填否。

两年之后被保人确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司依法拒赔，但根据两年不可抗辩条款不能解除合同。

不解除合同跟拒赔并不冲突！

这份重疾险合同没有解除，其中对于身故和其他疾病的保障（与甲状腺结节无关的疾病）依旧有效。

如果隐瞒告知的是高血压、糖尿病这些并发症很多的疾病，会有更多潜在疾病会被拒赔。