震惊？！意外身故要180天内才赔付？合理吗？

人生处处有惊喜，处处有意外，大家虽然都不喜欢意外，但是人生在世，总得有个防范措施。

最近大令姐接到一个用户的提问：大令姐，为什么保险公司规定意外险180天内身故理赔呢？这样设置合理吗？保险公司为什么设置这样一个期限呢？

想必不少读者心里都有这个疑问，今天大令姐就和大家来说说：

1.为什么要有180天的理赔时间点？合理吗？

2.这180天的设置会出现哪些问题？

No.1 为什么设置180天的理赔时间点？

意外险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。为什么会设置180天的理赔约定时间点呢？究其原因，是为了保障保险公司和用户双方。很多人看到这里可能会不明白，保障保险公司还能理解？这180天的时间节点，哪里就保障用户自身了呢？

大令姐给大家举个例子，方便大家更好理解。

客户A在保期的最后一天晚上11点55分发生车祸，抢救半小时后死亡，赔钱么？肯定不赔！因为死亡已经超过了保障期间了！但是因为有了180天的规定，属于意外险的理赔范畴，所以这样的案例就必须赔付了。

同理，保险公司也需要保护,客户A十年前发生车祸，十年后死了，受益人来找保险公司说，他死是因为十年前的车祸，换你开保险公司你也不愿意赔付吧？而这个时候，180天这个大家都公认的时间节点就可以保障双方的利益。因此，意外险180天的理赔约定是为了减少理赔纠纷，规范理赔标准而设定的，是合理的。

至于为什么是180天，不是其他的天数。这是保险公司行业内达成的行业共识，有98%的意外险产品设定为180天，也有个别的产品设定365天或是其他天数。

No.2 180天的设置会出现哪些问题？

虽然保险公司在合同里会写明180天的设定，但是在实际理赔中，还是容易产生许多问题，从而引起理赔纠纷。今天，大令姐就带大家来逐一了解一下。

1.180天从什么时候开始算？

想必很多用户心里面都会疑惑，那么这180天从什么时候开始算起呢？

大家需要明确的是，是从事故发生后的180天，不是治疗结束后的180天。

保险公司在进行责任认定时，是以事故发生的时间点开始往后算的。因此，被保险人一旦发生意外，在条件允许的情况下应第一时间向保险公司告知情况，方便让保险公司及时备案。

大令姐给大家举个比较极端的例子：

A先生的意外险是2019年10月26日0:00到期，但是A先生在2019年10月25日23:40分发生了意外，如果在这二十分钟之内，A先生的家人第一时间拨打了120救助电话和拨打了保险公司的电话报案，保险公司认定意外在保障期间内发生的话，就会按照手续正常理赔。

若是你第二天才记得拨打保险公司电话，如果没有出示足够合理的证据，那么很可能引起纠纷。

所以大令姐在这里提醒大家，保险公司报案，越早越好。

2.意外发生后，治疗时间超出保单有效期，怎么赔？

意外医疗：可以不受保险期间限制，就是说只要是保单有效期内出险，保险公司就会按约定报销180天的医疗费用，而且多次意外可以多次赔付，180天分开计算不叠加。

部分产品规定意外医疗责任的保障范围为意外事故发生起90天内的医疗费用，要根据具体的保险条款而定。

大令姐再给大家举个例子，相信大家就明白了，比如说小明在保险期间意外摔伤住院了，在住院期间，一不小心又烫伤了，只要是在保险期内，烫伤费用和摔伤费用都可以进行理赔，时间按照各自事故发生的时间算起，不过需要注意的是，累计报销费用不得超过意外医疗的保额上限。

另外关于伤残认定，如果用户180天之后治疗仍未结束，伤残程度的鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时情况进行伤残鉴定，给付保险金。

3.意外导致身故，但身故时间在协议约定时间外

只要事故发生时间点在合同有效期内，即是有效的。接下来就要看，身故的时间点是否在意外发生后的180天内，若是，则保险公司需要赔付。

No.3 大令姐有话说

关于意外险的身故责任，今天大令姐就讲到这里了，若是大家还有什么不理解的地方，都可以咨询大令姐，人生中意外经常发生，希望大家都在意外发生前给自己购买一份保障哦～

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<