十步说险 篇三十七:银保监会一出手,就灭了一大波短期健康险...

2020-01-13 19:49:11 1点赞 10收藏 0评论

银保监会一出手,就灭了一大波短期健康险...

2016年百万医疗险出现,填补了中端医疗险市场的空白,并且迅速火遍互联网保险圈,众多保险公司纷纷加入了这场“战斗”,这两年战况也是愈演愈烈。

2017年,很多保险公司都推出过百万医疗险,但匆匆下线的不在少数。前期展开价格战,拉拢一批用户后,发现风控不到位,又迅速退场。可怜很多消费者被割了韭菜,权益受损。

对此,银保监会最近终于有了一个大动作:

下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》。

虽然还是“征求意见稿”阶段,不一定会完全执行,但仍然充分暗示了今后的行业动向。

信息量有些大,一石激起千层浪…还是有必要好好分析一波…

……


首先要给《通知》里的对象“短期健康险”划定一个范围,“指保险期间一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康险产品”,主要包括一年期医疗险和一年期重疾险

像某些有保证续保条款的长期医疗险,比如好医保、乐享一生等,不受此规定的影响。

下面来看看保监会在《通知》里提到了哪些重要信息?

全文共十三条,字数较长,十步就挑几条个人认为比较重要的来讲一下。

银保监会一出手,就灭了一大波短期健康险...


1. 保险公司不得在短期健康险的宣传材料与保险条款中采用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”等易于长期健康险混淆的产品


银保监会一出手,就灭了一大波短期健康险...


保证续保意味着不管产品是否下架、停售,其费率不变,保险责任和责任免除范围都不变,并要继续保证给有需求投保人续保,这和“连续续保”“承诺续保”等表述都不同。

而很多产品的条款都不合规,保险公司的业务员也经常采用类似迷惑性字眼,给消费者造成一种我买的是“终身保证续保”的产品。

因此这一条款的设定是为了避免消费者被误导销售,是非常棒的举措。


2.  对保险公司的停售行为加以规范


银保监会一出手,就灭了一大波短期健康险...


首先不能随意停售在售的短期健康险产品——保险公司不能想干啥就干啥

其次必须停售的产品,应当至少在停售前15日披露相关信息—— 留给消费者反应时间

停售前应将具体原因、具体时间,以及后续服务措施等通过公司官网、销售渠道等披露告知消费者—— 妄想偷偷摸摸进行的一律不允许

并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务,在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务——绝不能拍拍屁股走人


3. 不得强制捆绑销售


银保监会一出手,就灭了一大波短期健康险...


在服务客户的过程中,我发现很多都有一个误区,就是认为百万医疗险不可以单独购买,必须捆绑一份重疾险或者寿险作为主险。

代理人会让你觉得,想买一个几百块钱的医疗险,必须附加几千块钱的重疾险或寿险。实际上完全没有必要,百万医疗险是可以单独购买的。

今后保监会将会严格规范这种情况。

此外,《通知》还对理赔、退保现价、处罚方面都进行了规范和调整,在此不过多赘述。


银保监会一出手,就灭了一大波短期健康险...

目前是征求意见稿,假设《通知》一经施行,对普通消费者会有哪些影响?

1. 即将有一大批短期健康险产品停售。

《通知》中讲到,本通知自印发之日起执行。本通知印发前已经备案销售的短期健康保险产品,应于2020年6月1日前停止销售。

所以十步预测即将有一大批一年期百万医疗险、一年期重疾险、一年期防癌医疗险要整改,或是停售。

比如众安尊享e生、平安e生保2020、泰康微医保等等,这些市场上目前热销的产品,非常有可能不一定哪天就来了“下架”提醒。

当然十步这里也不是危言耸听,只是一个合理猜测,并不像一些保险代理人,打着停售的幌子,让你们赶紧去投保的意思。

毕竟,等正式通知下发再采取措施也并不迟,只不过大家要做好心理准备。

2. 今后医疗险的费率会上涨。

银保监会下发的此次意见稿,一方面是为了维护消费者的利益,整治行业乱象,减少销售误导。当然另一方面,其实也是考虑到了保险公司的偿付能力问题。

我是这么判断的:

目前大大小小的寿险、财险公司,都热衷于开发百万医疗险。而部分公司实际缺乏健康险方面的赔付经验和医疗资源,最终导致公司在赔付成本控制和理赔服务上都面临一定的风险。

我们看2019年各大保险公司的理赔年报就可以发现,绝大部分公司理赔率最高的就是医疗险,重疾险次之。理赔金额上,医疗险和重疾险由于公司的发展策略和重心不同,所以占比会有所差异。

但毋庸置疑的是,银保监此举实际是在“逼迫”保险公司必须考虑长期保障风险和后续的理赔问题。

以前有退路所以没得怕,下线停售就完事了。现在保险公司不敢轻易搞停售这一套,产品定价必然也会更加谨慎,相比现在会有所涨幅。

……

最后,关于此意见稿,大家还是不用太过担心,静观其变就好。

还未投保的人群,则可以优先考虑可保证续保的产品。

如有后续政策发布,十步也会及时通知大家!

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