重疾连载之（二）：通货膨胀导致重疾保额缩水，怎么办？

创作立场声明：大家好，我是“魔都栗子姐”。

1、保额缩水的困境

36岁的男主小B，女儿8岁，背着200多万房贷，每月还款1万1，加上每月三口之家的吃穿住行、养车和教育费用，每月刚性支出2万多。

作为中层管理者，小B的税前年收入接近60万，但已经碰到职场的天花板。老婆工资不高，以照顾家庭为主。

小B这两年一直在考虑定寿和重疾，担心万一自己有什么风险，家里的贷款会还不上。他觉得重疾太贵，迟迟拿不定主意，想着先买个百万医疗，500来块就能有几百万的医疗额度。

今年底网易“暴力”裁员的热搜来了，小B心里清楚，他所在的公司，员工得了重病，被裁几乎是必然的命运。

他想明白了，医疗险只解决治疗费用；万一得了重病，他的收入可能大幅缩水甚至被裁！那每月1万1的房贷，一家3口的吃喝拉撒，女儿的学费，谁来付呢？

重疾险虽然“贵”，但它对于有高额贷款和支出压力的小B来说，不可或缺。

他唯一想不通的是：通货膨胀。100万的重疾保额，现在看来还是一大笔钱。如果30年后赔100万，还值多少？

小B担忧通货膨胀带来重疾保额的缩水，是非常普遍的客户问题。

2、通货膨胀率是多少

关于通货膨胀，我们都有切身体会。

就说吃吧，90年代一碗牛肉面1-2块，现在至少卖20块。小时候吃羊肉串是5毛钱一串，现在是5块钱一串。将近30年过去，童年美食的价格翻了至少10倍。

图片来自于网络

关于通货膨胀，国家统计局有一个相关的指标CPI，“消费者物价指数”，反映居民所购买的消费品和服务，价格水平与上一年相比上涨或下跌的情况。

比如2018年的CPI指数是2.1。指的是18年消费物价水平，比17年上涨了2.1%。

物价指数，可不光只受猪肉和房价影响，它包括200多种商品和服务，分为8个类别。

简单来说，就是老百姓都关心的吃穿住行、教育、医疗、文化娱乐等等。CPI的价格指数，反映的是这些商品和服务的加权平均价格。

按照国家统计局的数据，物价指数从1995年到2017年，22年合计涨幅1.88倍。平均下来，过去22年，中国每年的物价上涨幅度为2.9%。这个数据和我们的日常感觉，差异还是挺大的。

但目前国家权威的数据口径就是如此，我们可以把3%作为计算整体通货膨胀的参考值。

另一个和医疗通货膨胀直接相关的数据来自美世的《2018年全球医疗趋势报告》，注明2017年中国的医疗通胀率为9.5%，2018年中国的预期医疗通胀率约为10.3%。

图片来自网络

美世Mercer是世界最大的人力资源管理咨询机构,也为世界各地的企业提供团体员工保障计划。为了完成这份报告，美世向62个国家的225家保险公司收集了当年医疗费用的数据，包括中国。

暂且把10%作为医疗费用通货膨胀参考值。

3、通货膨胀后的保额

回到小B的问题，他担忧的是，20年或者30年后，这100万的重疾保额还能值多少。

介绍一个公式：

100*（1-x）^n

其中100指初始值100万，x指年化通货膨胀率；n就是经过的年份数；

如果通货膨胀率按3%来计算，

10年后，100*（1-3%）^10次方=74万

20年后，结果是54万

30年后，结果是40万

如果按10%的医疗通货膨胀率计算，

10年后，100*（1-10%）^10次方=35万

20年后，结果是12万

30年后，结果是4万

100万重疾保额在10年，20年，30年后的价值，大概率在以上两套数字之间。

觉得公式太复杂，可以用72法则速算。

72除以通货膨胀率，可以快速算出，本金缩减一半的时间。

按10%的通货膨胀率来速算，72/10=7.2年，就是说，每过7.2年，保额缩减一半。

20年约等于3个7.2年周期，100万连续3次除以2，等于12.5万，和公式基本一致。

多么惨痛的结果，面临这样的保额缩水，我们究竟该怎么办呢？

4、如何正确应对保额缩水？

面对重疾保额的缩水，大家的第一个反应是，我还买它干啥。

其实不然，面临高额房贷和消费支出的中产家庭，在30-50岁的还贷和教育支出高峰期，重疾险的作用是必不可少的。

如果家庭的顶梁柱在此期间倒下，没有重疾险的后果，可能是借遍亲友、网络“乞讨”或者卖房了。

重疾险之父巴纳德医生曾举例，加拿大和美国有30%的房屋产权回收是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的重疾。

好消息是，虽然通货膨胀造成保额贬值，但是我们每年交的保费同样在贬值。

回顾过去几十年，牛肉面涨了至少10倍，但大家的工资也跟着涨了。还记得小时候爸妈工资才百来块，而2019年上海最低工资标准已是2480元。

重疾险的保费是均衡保费，说人话就是每年交的保费都一样。随着工资上涨，每年保费占年度收入的占比会不断下降。

现在每年拿出8%的年收入买重疾感觉要咬咬牙，如果持续通胀，交费也会越来越轻松。想想房贷怎么还的就知道了。

虽然交费轻松了，但保额还是不够用怎么办？

一、 重疾险和医疗险搭配：

重疾险解决收入损失或房贷缺口，医疗险解决治疗费用。

重疾险最好能覆盖房贷余额，或者至少3-5年的家庭基本支出。这项对标基本通货膨胀率就够了，比如3%-7%。

医疗险来直面10%甚至更高增长的医疗费用，和日新月异的治疗手段。虽然国家正努力把必须药物纳入社保范畴，且努力控制单价。但是最好的医疗手段永远是昂贵的。

二、 重疾险考虑定期加保：

身体状况不错的客户，可以随着通货膨胀，比如每5年做重疾险的加投，家庭总保费控制在年收入的5%-8%左右就可以。

如果身体不好或有家族史，担心加保被保险公司拒之门外，可以在初次投保时，按10%或以上做顶格配置，并且拉长交费期限，尽量做高杠杆。和买房还贷的原理类似，后面的还款会越来越轻松。

本篇小结

背负房贷的中产阶级，靠身体和时间来赚钱，重疾险必不可少。如果担心通货膨胀造成的重疾保额缩水，可以通过定期加保来动态调整，并且搭配医疗险。

如果想了解如何让重疾险的保费更便宜，请查看连载（一）

图片来自电视剧《小欢喜》