重疾连载之(二):通货膨胀导致重疾保额缩水,怎么办?

2020-02-13 20:27:22 1点赞 12收藏 8评论

小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。

创作立场声明:大家好,我是“魔都栗子姐”。

1、保额缩水的困境

36岁的男主小B,女儿8岁,背着200多万房贷,每月还款1万1,加上每月三口之家的吃穿住行、养车和教育费用,每月刚性支出2万多。

重疾连载之(二):通货膨胀导致重疾保额缩水,怎么办?

 作为中层管理者,小B的税前年收入接近60万,但已经碰到职场的天花板。老婆工资不高,以照顾家庭为主。

小B这两年一直在考虑定寿和重疾,担心万一自己有什么风险,家里的贷款会还不上。他觉得重疾太贵,迟迟拿不定主意,想着先买个百万医疗,500来块就能有几百万的医疗额度。

今年底网易“暴力”裁员的热搜来了,小B心里清楚,他所在的公司,员工得了重病,被裁几乎是必然的命运。

他想明白了,医疗险只解决治疗费用;万一得了重病,他的收入可能大幅缩水甚至被裁!那每月1万1的房贷,一家3口的吃喝拉撒,女儿的学费,谁来付呢?

重疾险虽然“贵”,但它对于有高额贷款和支出压力的小B来说,不可或缺。

他唯一想不通的是:通货膨胀。100万的重疾保额,现在看来还是一大笔钱。如果30年后赔100万,还值多少?

重疾连载之(二):通货膨胀导致重疾保额缩水,怎么办?

小B担忧通货膨胀带来重疾保额的缩水,是非常普遍的客户问题。

  2、通货膨胀率是多少

关于通货膨胀,我们都有切身体会。

就说吃吧,90年代一碗牛肉面1-2块,现在至少卖20块。小时候吃羊肉串是5毛钱一串,现在是5块钱一串。将近30年过去,童年美食的价格翻了至少10倍。

图片来自于网络图片来自于网络

关于通货膨胀,国家统计局有一个相关的指标CPI,“消费者物价指数”,反映居民所购买的消费品和服务,价格水平与上一年相比上涨或下跌的情况。

比如2018年的CPI指数是2.1。指的是18年消费物价水平,比17年上涨了2.1%。

物价指数,可不光只受猪肉和房价影响,它包括200多种商品和服务,分为8个类别。

简单来说,就是老百姓都关心的吃穿住行、教育、医疗、文化娱乐等等。CPI的价格指数,反映的是这些商品和服务的加权平均价格。

按照国家统计局的数据,物价指数从1995年到2017年,22年合计涨幅1.88倍。平均下来,过去22年,中国每年的物价上涨幅度为2.9%。这个数据和我们的日常感觉,差异还是挺大的。

但目前国家权威的数据口径就是如此,我们可以把3%作为计算整体通货膨胀的参考值。

另一个和医疗通货膨胀直接相关的数据来自美世的《2018年全球医疗趋势报告》,注明2017年中国的医疗通胀率为9.5%,2018年中国的预期医疗通胀率约为10.3%。

图片来自网络图片来自网络

美世Mercer是世界最大的人力资源管理咨询机构,也为世界各地的企业提供团体员工保障计划。为了完成这份报告,美世向62个国家的225家保险公司收集了当年医疗费用的数据,包括中国。

暂且把10%作为医疗费用通货膨胀参考值。

 3、通货膨胀后的保额

回到小B的问题,他担忧的是,20年或者30年后,这100万的重疾保额还能值多少。

 介绍一个公式:

100*(1-x)^n

其中100指初始值100万,x指年化通货膨胀率;n就是经过的年份数;

 

如果通货膨胀率按3%来计算,

10年后,100*(1-3%)^10次方=74万

20年后,结果是54万

30年后,结果是40万

 

如果按10%的医疗通货膨胀率计算,

10年后,100*(1-10%)^10次方=35万

20年后,结果是12万

30年后,结果是4万

 

100万重疾保额在10年,20年,30年后的价值,大概率在以上两套数字之间。

 

觉得公式太复杂,可以用72法则速算。

72除以通货膨胀率,可以快速算出,本金缩减一半的时间。

 按10%的通货膨胀率来速算,72/10=7.2年,就是说,每过7.2年,保额缩减一半。

20年约等于3个7.2年周期,100万连续3次除以2,等于12.5万,和公式基本一致。

 多么惨痛的结果,面临这样的保额缩水,我们究竟该怎么办呢?

 

4、如何正确应对保额缩水?

面对重疾保额的缩水,大家的第一个反应是,我还买它干啥。

其实不然,面临高额房贷和消费支出的中产家庭,在30-50岁的还贷和教育支出高峰期,重疾险的作用是必不可少的。

 如果家庭的顶梁柱在此期间倒下,没有重疾险的后果,可能是借遍亲友、网络“乞讨”或者卖房了。

 

重疾连载之(二):通货膨胀导致重疾保额缩水,怎么办?

重疾险之父巴纳德医生曾举例,加拿大和美国有30%的房屋产权回收是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的重疾。

好消息是,虽然通货膨胀造成保额贬值,但是我们每年交的保费同样在贬值。

 回顾过去几十年,牛肉面涨了至少10倍,但大家的工资也跟着涨了。还记得小时候爸妈工资才百来块,而2019年上海最低工资标准已是2480元。

重疾险的保费是均衡保费,说人话就是每年交的保费都一样。随着工资上涨,每年保费占年度收入的占比会不断下降。

现在每年拿出8%的年收入买重疾感觉要咬咬牙,如果持续通胀,交费也会越来越轻松。想想房贷怎么还的就知道了。

重疾连载之(二):通货膨胀导致重疾保额缩水,怎么办?

虽然交费轻松了,但保额还是不够用怎么办?

一、 重疾险和医疗险搭配:

重疾险解决收入损失或房贷缺口,医疗险解决治疗费用。

 重疾险最好能覆盖房贷余额,或者至少3-5年的家庭基本支出。这项对标基本通货膨胀率就够了,比如3%-7%。

 医疗险来直面10%甚至更高增长的医疗费用,和日新月异的治疗手段。虽然国家正努力把必须药物纳入社保范畴,且努力控制单价。但是最好的医疗手段永远是昂贵的。

 二、 重疾险考虑定期加保:

身体状况不错的客户,可以随着通货膨胀,比如每5年做重疾险的加投,家庭总保费控制在年收入的5%-8%左右就可以。

 如果身体不好或有家族史,担心加保被保险公司拒之门外,可以在初次投保时,按10%或以上做顶格配置,并且拉长交费期限,尽量做高杠杆。和买房还贷的原理类似,后面的还款会越来越轻松。

  本篇小结

背负房贷的中产阶级,靠身体和时间来赚钱,重疾险必不可少。如果担心通货膨胀造成的重疾保额缩水,可以通过定期加保来动态调整,并且搭配医疗险。

如果想了解如何让重疾险的保费更便宜,请查看连载(一)

图片来自电视剧《小欢喜》


   

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