7类常见疾病核保，看完99%的人都能顺利上车

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

大家好，我是钱多多。

由于这段时间是新旧重疾险的过渡期，旧定义重疾险将会在明年1月31号之前全部下架，所以很多人都赶着这个时间点，在给自己或家人规划一份重疾保障。

但是，从顾问老师接待咨询的情况来看，很多人现在虽开始了行动，但由于身体状况等原因，给投保之路增添不少麻烦。

这其实没什么好意外的。根据《中国人健康大数据报告》显示，在中国，高血压人口有2.7亿人，血脂异常的有1.6亿人，超重或者肥胖症约2亿人，脂肪肝患者约1.2亿人。

平均10秒就有一个人罹患癌症，平均30秒就有一个人罹患糖尿病。更可怕的是，疾病正在呈年轻化的趋势发展。

很多人总感觉自我良好，身体健康，但其实，不管现在健康与否，健康保障意识我们在任何时候都不能忽视。

为此，多多整理了这段时间大家在投保时，遇到频率最多的疾病问题，如患有甲状腺结节、肺结节、高血脂等，应该如何顺利投保，到底买哪款产品最合适。

废话不多说，先上一张图，大家看下

大家可能也看不明白

多多一个一个来介绍

甲状腺结节

通常较好结论：半年内超声TI-RADS 1-2级，标准体承保。

半年内报告明确分级：

（1）1-2级标体概率大；

（2）0级、3级除责概率大；

（3）4级及以上，拒保概率大；

（4）伴有淋巴结肿大，拒保概率大；

（5）术后仍有结节，拒保概率大；

（6）术后复查正常，标体、除外均有可能；

半年以上报告未分级：根据具体情况除外或拒保均有可能。

建议最好明确好分级，争取标体承保。

核保宽松的产品：

上图所列产品中，可以看出国富嘉和保，和谐福乐保，海保芯爱2号，昆仑的两款产品，1-2级均可标准体承保。

其中，芯爱2号最为宽松，无需告知结节大小；其次为昆仑的产品，1-2级结节，在2厘米以下可标准体承保，另外两款则要求在1.5厘米以下。

当然，如果已经做过手术，且术后良好，那么能够标体承保的产品就比较多了，这个时候挑选最合适的产品就可以了。

乳腺结节

通常较好结论：半年内超声TI-RADS 1-2级，标准体承保。

核保宽松的产品：

乳腺结节的标准体承保条件比甲状腺结节要稍显宽松，一般不会要求告知结节大小。

国富嘉和保，和谐福乐保，海保芯爱2号以及昆仑的两款产品，1-2级均可标准体承保。

肺部结节

相比甲状腺结节和乳腺结节，肺部结节的承保情况就比较严格了，很多产品都无法通过智能核保，也就是无法直接进行线上投保。

不过，依然有些产品可以进行有条件的承保，给有肺部结节的小伙伴提供了承保的机会。

核保宽松的产品：

横琴无忧人生2020plus，这款产品现在有宽松的核保政策，对于肺部结节，如果满足以下条件，不仅可以承保，还能标准体承保。

1）小于35岁，非吸烟者，无肺癌家族史；

2）孤立性结节（仅有一个，小于4mm），无其他不适；

昆仑健康保2.0和昆仑健康保（多倍版）/MAX，对于肺部结节，如果已手术切除，且病理检查为良性结节，那么也是可以标准体承保。

复星联合六六六，这款产品对肺部结节也相对宽松，如果已手术切除，且病理检查为良性结节，可以标准体承保。如果没有经过手术切除，那么符合相应条件后，可以进行除外承保。

因此，对于肺部结节，如果已经手术切除，且病理检查为良性，那么可以选择昆仑的产品或者复星联合的产品，如果没有手术，情况比较好的话，横琴的产品最为友好。

高血脂

高血脂是指血脂水平过高，可直接引起一些直接危害人体健康的疾病，如动脉粥样硬化、冠心病等。

这些由高血脂引起的疾病，都有一类总称：心血管疾病。

根据《中国心血管病报告2018》显示：中国心血管病患病率和死亡率仍处于上升阶段。

男性由于无雌性激素保护、工作压力大、不重视健康问题等原因，成为心脑血管疾病的高发人群。但是现今体检时常会出现血脂偏高的情况发生，那么对此情况购买重疾也就需要额外留意了。

核保宽松的产品：

针对高血脂的核保操作，各家产品差异性比较大，但主要就是针对两个指标进行审核，即总胆固醇和甘油三酯。

国富嘉和保以及和谐福乐保：对于40岁以上的人群，如果总胆固醇指数偏高，这两款对40岁以上人群的胆固醇指数要求比较宽松。

昆仑健康保2.0和昆仑健康保（多倍版）/MAX：这两款产品对胆固醇和甘油三酯是分别来审核的，而且不限年龄。所以如果已超过40岁，总胆固醇也达到了7左右，那么可尝试昆仑的两款产品。

光大达尔文（易核版）：这款产品对高血脂的情况也比较友好，胆固醇在7.2以下，符合相应的条件后，也是有机会标体承保的。不过这款产品的问询事项会相对多一些。

当然，如果总胆固醇和甘油三酯的指标不是很高，那么可选择的产品就相对多一些，除以上产品外，想海保芯爱2号，百年康惠保2.0和三峡钢铁战士1号都可以进行选择。

如果实在不行，弘康的哆啦A保旗舰版可以尝试，有机会加费承保。

高血糖

和高血脂以及稍后要说的高血压一样，都是容易引起动脉粥样硬化、狭窄等情况的因素。

如果一旦引起这些情况，严重时会发生血管堵塞，临床表现为急性心梗、脑卒中，具有发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多的特点。所以，出现这些指标异常的小伙伴，在购买保险产品时也是要多加留意了。

核保宽松的产品：

出现高血糖的情况，一般都是要求空腹血糖在7.1mmol/L以下，同时要求近三个月糖化血红蛋白检查结果正常，且口服葡萄糖耐量试验结果正常。

符合条件且要求较少的产品有国富嘉和保、和谐福乐保、海保芯爱2号、百年康惠保2.0和三峡钢铁战士1号。

横琴的无忧人生2020系列是要求空腹血糖在7mmol/L以下，要求稍微高一点点，不过也可以作为选择之一。

高血压

跟前述的高血脂和高血糖一样，也是容易引起动脉粥样硬化、狭窄等情况的因素，需要多加留意。

核保宽松的产品：

针对高血压的核保描述各家产品差异也是比较多的，我们整理后得出如下产品相对宽松。

和谐福乐保

横琴无忧人生2020plus

海保芯爱2号

三峡钢铁战士1号

以上产品符合高压在160mmHg以下，低压在100mmHg以下，可以直接标体承保，如果超过这个标准，信泰的几款产品可以尝试人工核保。

脂肪肝

一般情况下，重疾险对脂肪肝的要求比较宽松，如果是轻度脂肪肝，只要满足一定条件，可以正常承保几率比较大。

不过酒精性脂肪肝和重度脂肪肝一般就不行了。

患有轻度脂肪肝的小伙伴在产品选择上就比较多了，所列的产品基本都有标体承保的机会。

不过，一般情况下如果肝功检测值超过正常值1.5倍的话，信泰的几款产品可以选择人工核保，弘康哆啦A保旗舰版在2倍以下可以加费承保。

光大达尔文（易核版）则给了患有中度脂肪肝的小伙伴标体承保的机会。

钱多多有话说

以上就是多多关于一些常见问题的产品核保解读。

核保是个技术活儿，每个人的身体素质都不一样，各种体征也有差异，千人千面。

投保时如果不注意健康告知，很容易留下理赔隐患，所以在投保时最好有专业人员指导，这样不仅可以买到最合适自己的产品，还能避免因为健康告知的一些细节问题，导致后期出险不理赔、扯皮等麻烦事儿。

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