定期寿险怎么选？2020年定期寿险产品全面测评

定期寿险，核心保障是身故或全残。确保成年人在家庭重大责任期，“站是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。

是最能体现保险本质的险种，也是家庭顶梁柱必备保障。

01. 定期寿险产品怎么选？

定期寿险产品的选择，主要从保险责任、免责条款、健康告知等方面入手。

（1） 保险责任

大白话就是，这个保险能保什么，要看条款怎么写。

优质定期寿险的核心保险责任——意外&非意外所致身故或全残。

很多朋友问，猝死保不保？无疾而终保不保？……答案是，只要在保障期内，都保。

目前一般定期寿险，可以理解为，只有两种情况不保：一个是等待期内因疾病出险，一个是属于免责条款。

疾病等待期一般是90天或180天，只有极其个别案例可能有影响。重点看免责条款。

（2） 免责条款

免责条款是约定保险公司不承担保险责任的情形。

保障期限内，只要符合免责情形，都不赔。一般可以理解为，对定期寿险而言，免责越少，保的越多，也就越友好。

（3）保费价格

定期寿险这种责任简单的保险，保费价格是容易比较的。同等条件下，当然是保费越低有吸引力。

（4）投保告知

投保告知包括健康问询、既往投保史、职业要求及财务告知等，是一款产品的投保门槛。

数据显示，90%以上的理赔纠纷都是投保告知带来的。

如果不符合投保告知，闭着眼睛买，后续很可能会出现理赔纠纷。

目前很多产品都有智能核保或人工核保，如果不符合告知要求，可以尝试提交核保。

02. 2020年定期寿险哪个好？

2020年市场在售定期寿险有20多款，瑞泰瑞和2020、定海柱2号、大麦2020、擎天柱2020、定海柱1号、阳光麦满分2020等，表现较为突出。

综合运营规则及保险条款，咚妈梳理关键产品信息如下：

先说结论：

（1）如果健康告知没问题，追求极致性价比，首选定海柱2号。费率打破市场底价，缺点仅在于免责条款3条，实际包含4种情形。

（2）如果因职业或既往症，投保困难，首选瑞泰瑞和2020。免责条款最少、健康告知最宽松、职业不限，而且保费价格与其他产品相差不大。

（3）如果是男性投保，追求极致保障，阳光麦满分2020、华贵人寿大麦2020及瑞泰瑞和2020，免责都是只有3条。

（4）如果关注大品牌，阳光麦满分2020，免责条款少、告知相对宽松、保费价格较低，由阳光人寿出品，分支机构多。

03. 定期寿险具体产品解读

接下来，我们详细了解以上各定期寿险产品：

（1）定海柱2号

目前市场上的定期寿险，定海柱2号是价格底线。同时，需要注意，免责条款较多，健康告知较严。

①定海柱2号，免责条款虽然是3条，实际包含4种：3种基本免责条款+1违规驾驶。

• （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

• （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

• （3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外

• （4）酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车

如果出行方式以自驾车、电动车为主，要注意这一项免责。

②健康告知问询项包含：

既往1年投保身故保额是否超过300万、是否有不明原因淋巴结肿大、肺结节、心脏检查异常、慢性萎缩性胃炎、肝炎、乙肝大三阳、丙肝等等。

适合人群：如果追求极致性价比，符合健康告知，不介意酒驾等免责条款，定海柱2号是最佳选择。

（2）瑞泰瑞和2020

免责条款最少（仅3条）、健康高告知最宽松、不限职业的定期寿险。

相信不少朋友在体检中，曾出现甲状腺结节、肺结节、高血脂、肝炎等等问题，成为投保困难户。

瑞泰瑞和2020健康告知非常宽松，比如结节、肝炎等情况都未问询。甚至有些轻微残疾，也有机会通过核保。可以这么说，如果瑞泰瑞和2020不能买，其他定期寿险也不用看了，买不了。

同时，瑞泰瑞和2020保费价格并不高，女性费率甚至与市场底价相差无几。

适合人群：职业或告知原因投保受限群体；女性费率很有优势，而且，即便是孕期也不影响投保；瑞和老客户加保（或买新后退旧），免等待期。

（3）华贵大麦2020/阳光麦满分2020

这两款产品免责条款都是3条，健康告知相对宽松，而且都能提供额外权益：

• 大麦2020提供减保全、终身寿转换权、定期寿险新品转换权

• 阳光麦满分2020提供免健告加保权、保障期限延长权投保大麦2020，如果未来华贵人寿推出性价比更高的新品，符合条件可直接升级。

如果未来担心健康告知出现问题影响加保，投保阳光麦满分，可以免健告增加保额。

两款价格相差无几，保障各有特色，可以根据需要投保。另外，如果在保证性价比的同时，又想选择大品牌，阳光人寿分支机构几乎覆盖全国，是一个不错的选择。

不过也需要注意，阳光麦满分2020，健康告知相对严格，对2年内住院史、息肉、女性孕期、身高体重等都有涉及。

（4）定海柱1号/擎天柱2020

在定海柱2号产品上线前，这两款产品都是不错的性价比之选，但是也都存在免责条款较多的问题。

定海柱2号上线后，性价比之王易主。在此不赘述。

04. 温馨提示

建议有房贷要养娃的工薪家庭顶梁柱都要配备定期寿险。

具体投保定期寿险时，请务必符合健康告知，同时，要注意：

• 保额最少覆盖家庭债务，或者直接投保个人年收入的5倍以上

• 保障期限要保到60岁左右，或子女经济独立

• 交费期限尽量选择长一些

• 指定受益人