定期寿险怎么选?2020年定期寿险产品全面测评

2020-08-18 19:07:31 2点赞 10收藏 2评论

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定期寿险,核心保障是身故或全残。确保成年人在家庭重大责任期,“站是一台印钞机,倒下是一堆人民币”。

是最能体现保险本质的险种,也是家庭顶梁柱必备保障。

定期寿险怎么选?2020年定期寿险产品全面测评

01. 定期寿险产品怎么选?

定期寿险产品的选择,主要从保险责任、免责条款、健康告知等方面入手。

(1) 保险责任

大白话就是,这个保险能保什么,要看条款怎么写。

优质定期寿险的核心保险责任——意外&非意外所致身故或全残。

很多朋友问,猝死保不保?无疾而终保不保?……答案是,只要在保障期内,都保。

目前一般定期寿险,可以理解为,只有两种情况不保:一个是等待期内因疾病出险,一个是属于免责条款。

疾病等待期一般是90天或180天,只有极其个别案例可能有影响。重点看免责条款。

(2) 免责条款

免责条款是约定保险公司不承担保险责任的情形。

保障期限内,只要符合免责情形,都不赔。一般可以理解为,对定期寿险而言,免责越少,保的越多,也就越友好。

(3)保费价格

定期寿险这种责任简单的保险,保费价格是容易比较的。同等条件下,当然是保费越低有吸引力。

(4)投保告知

投保告知包括健康问询、既往投保史、职业要求及财务告知等,是一款产品的投保门槛。

数据显示,90%以上的理赔纠纷都是投保告知带来的。

如果不符合投保告知,闭着眼睛买,后续很可能会出现理赔纠纷。

目前很多产品都有智能核保或人工核保,如果不符合告知要求,可以尝试提交核保。

定期寿险怎么选?2020年定期寿险产品全面测评

02. 2020年定期寿险哪个好?

2020年市场在售定期寿险有20多款,瑞泰瑞和2020、定海柱2号、大麦2020、擎天柱2020、定海柱1号、阳光麦满分2020等,表现较为突出。

综合运营规则及保险条款,咚妈梳理关键产品信息如下:

定期寿险怎么选?2020年定期寿险产品全面测评

先说结论:

(1)如果健康告知没问题,追求极致性价比,首选定海柱2号。费率打破市场底价,缺点仅在于免责条款3条,实际包含4种情形。

(2)如果因职业或既往症,投保困难,首选瑞泰瑞和2020。免责条款最少、健康告知最宽松、职业不限,而且保费价格与其他产品相差不大。

(3)如果是男性投保,追求极致保障,阳光麦满分2020、华贵人寿大麦2020及瑞泰瑞和2020,免责都是只有3条。

(4)如果关注大品牌,阳光麦满分2020,免责条款少、告知相对宽松、保费价格较低,由阳光人寿出品,分支机构多。

定期寿险怎么选?2020年定期寿险产品全面测评

03. 定期寿险具体产品解读

接下来,我们详细了解以上各定期寿险产品:

(1)定海柱2号

目前市场上的定期寿险,定海柱2号是价格底线。同时,需要注意,免责条款较多,健康告知较严。

①定海柱2号,免责条款虽然是3条,实际包含4种:3种基本免责条款+1违规驾驶。

  • (1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

  • (2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

  • (3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外

  • (4)后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车

如果出行方式以自驾车、电动车为主,要注意这一项免责。

②健康告知问询项包含:

既往1年投保身故保额是否超过300万、是否有不明原因淋巴结肿大、肺结节、心脏检查异常、慢性萎缩性胃炎、肝炎、乙肝大三阳、丙肝等等。

适合人群:如果追求极致性价比,符合健康告知,不介意酒驾等免责条款,定海柱2号是最佳选择。

(2)瑞泰瑞和2020

免责条款最少(仅3条)、健康高告知最宽松、不限职业的定期寿险。

相信不少朋友在体检中,曾出现甲状腺结节、肺结节、高血脂、肝炎等等问题,成为投保困难户。

瑞泰瑞和2020健康告知非常宽松,比如结节、肝炎等情况都未问询。甚至有些轻微残疾,也有机会通过核保。可以这么说,如果瑞泰瑞和2020不能买,其他定期寿险也不用看了,买不了。

同时,瑞泰瑞和2020保费价格并不高,女性费率甚至与市场底价相差无几。

适合人群:职业或告知原因投保受限群体;女性费率很有优势,而且,即便是孕期也不影响投保;瑞和老客户加保(或买新后退旧),免等待期。

(3)华贵大麦2020/阳光麦满分2020

这两款产品免责条款都是3条,健康告知相对宽松,而且都能提供额外权益:

  • 大麦2020提供减保全、终身寿转换权、定期寿险新品转换权

  • 阳光麦满分2020提供免健告加保权、保障期限延长权投保大麦2020,如果未来华贵人寿推出性价比更高的新品,符合条件可直接升级。

如果未来担心健康告知出现问题影响加保,投保阳光麦满分,可以免健告增加保额。

两款价格相差无几,保障各有特色,可以根据需要投保。另外,如果在保证性价比的同时,又想选择大品牌,阳光人寿分支机构几乎覆盖全国,是一个不错的选择。

不过也需要注意,阳光麦满分2020,健康告知相对严格,对2年内住院史、息肉、女性孕期、身高体重等都有涉及。

(4)定海柱1号/擎天柱2020

在定海柱2号产品上线前,这两款产品都是不错的性价比之选,但是也都存在免责条款较多的问题。

定海柱2号上线后,性价比之王易主。在此不赘述。

定期寿险怎么选?2020年定期寿险产品全面测评

04. 温馨提示

建议有房贷要养娃的工薪家庭顶梁柱都要配备定期寿险。

具体投保定期寿险时,请务必符合健康告知,同时,要注意:

  • 保额最少覆盖家庭债务,或者直接投保个人年收入的5倍以上

  • 保障期限要保到60岁左右,或子女经济独立

  • 交费期限尽量选择长一些

  • 指定受益人

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