通货膨胀，利率下行，普通人如何解决理财和养老危机？

今天保爷跟大家聊个看似比较长远的问题——养老。

为什么这么说？养老问题看似长远，其实在我们年轻的时候就需要开始准备。

一、养老问题显现

大家都有交社保，社保里面有一项是养老保险。

就是我们每个月交一笔钱给国家，等我们到了退休的年龄后，开始领取养老金。

不知大家是否看过我国养老金缺口的新闻：

根据中保协发布的报告称：我国未来5-10年，会有8-10万亿的养老金缺口，并且这个缺口还会随着时间的推移进一步扩大。

也就是说，我们国家的养老金不够用了。

所以，国家近段时间开始推动“延迟退休”计划。

一方面是因为人均寿命增加，另一方面也是因为国家的养老金不够用了，所以能推迟一点就推迟一点。

未来的养老问题是越来越严峻，我们得提前为自己的老年生活做好储备。

通货膨胀大家都知道，所以存钱养老肯定不划算，钱越来越不值钱、贬值！

有理财意识的人会把自己的钱拿去投资理财，但是现在时代已经变了！

理财也没有那么简单。

二、我们应该怎么去理财？

关于理财，有很多种方式，最常见的就是：余额宝

余额宝从几年前6%，7%，一路下滑，前段时间甚至一度跌破1.5%，如今也只是在2.1%左右徘徊。

除了余额宝，就连银行的基准利率也是一降再降。

保爷整理了一份低风险储蓄理财产品的现状，大家可以看下：

六年间，一年期定期存款利率下降41.6%；

余额宝年化收益率下降77.6%，

储蓄型保险的最高预定利率还算坚挺的，但是也呈下降趋势。

低风险理财除了上面说的之外，还有大额存单、国债、住房、黄金等。

像股票，股票型基金，投资连结保险，期货这些呢，就是完全不稳定博收益的高风险投资方式，可能收益很高，但也可能亏的血本无归。

有些人不懂这些，会胡乱的配置。

所以保爷做了个家庭资产配置图：

我们可以把家庭财富分为5份：

• 日常消费要用的钱；

• 备用应急的钱；

• 保命增值的钱；

• 闲余博弈的钱；

• 保“险”的钱（配置4大保障型保险的钱，重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险）。

把钱分到不同的岗位上，然后产生相应的作用。

简单来说理财是花钱让钱干活。

我们需要让钱干哪些活，就是我们的需求。活干的好不好，就是我们的理财能力。

这5份钱具体分多少比例，要根据自己的消费习惯和所处的人生阶段来分，不能一概而论。

这张图，知识点很多，具体回头我专门写文章给大家看。

今天，我们主要讲的是：“保命增值的钱”，也可以理解为“养老的钱”。

保命增值的重点在于，必须保本，必须增值。

短期来说，赶紧去找找年化利率在3-4%左右的保本稳定收益的理财产品，目前还不难。

长期来看，在整体利率普遍下行的大趋势下，投资一些能长期锁定利率，并且可以复利增长的理财产品更加明智。

除了锁定利率，还要复利增值。

复利的威力可能我们自己都不敢想象，举个例子，本金100万，按4%复利增长滚动的情况下▼：

本金100万经过10年，变成148万，相当于单利4.8%；经过20年，变成219万，相当于单利6%；经过30年，变成324万，相当于单利7.5%；经过40年，变成480万，相当于单利9.5%。

如果有一个理财产品，能保证本金的安全，并且还是锁定的长期复利，也没有风险，还能灵活取用。

这就是我们理想的储蓄理财产品，也符合我们大多数人的长期理财和养老需求。

这样的产品，还真的有，它就是——增额终身寿险。

三、什么是“增额终身寿险”？

它是一个寿险产品，也是一个储蓄理财型产品：

1. 作为寿险，保额持续增长，越到后期翻倍越多，用于资产传承性价比很高。

绿色线是增额终身寿险的保额走势，我们明显能看到：虽然前期保额较低，但中后期涨的很快，最后能超过已交保费的很多倍。

通常来说，越到后期死亡概率越大，所以用于资产传承比普通的定额终身寿险要更优秀。

2. 作为理财险，一直花，一直有，需要用钱就取出来用，像活期账户；暂时不需要用钱就留着继续复利增值，不用担心越老越没钱。

紫色线就是增额终身寿险的现金价值走势图，理财功能主要就是通过这个现金价值账户的加保和减保来实现的。

加保减保其实就是类似存钱和取钱的意思。

所以，我们可以把它当作一个保险公司的升级版 “余额宝”。

存钱进去，保单根据合同锁定一个终身利率，然后长期复利滚动增值，期间还能随取随用，并且这些都是写进合同里的，有法律的保障。

四、热销的“增额终身寿险”哪个更值得买？

先看下挑选增额终身寿险应该注意哪些点：

• 现金价值：代表我们的保险值多少钱（即保单具有的价值），想要做好储蓄理财，肯定是现金价值越高越好，现金价值=我们能拿的钱；

• 实际收益率（IRR）：IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；

• 资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。

说完挑选原则，我们开始产品测评。

评测了近百款增额终身寿险后，保爷挑选出了最好的6款。 看下对比▼：

直接说结论：

1、从投保门槛来看：

增多多、守护神都是1000元/年起投，增多多甚至支持月投，200元/月起投，对于预算较少的朋友，比较友好，而传世壹号和如意尊2.0是1万元起投；

2、从投保职业来看：

增多多、守护神、如意尊2.0和鑫越人生都是支持1-6类职业投保，而传世壹号和光明至尊仅支持1-4类职业投保；

3、从缴费期限来看：

增多多、守护神、传世壹号和光明至尊缴费期限可选性最高，最高能支持20年缴费。

不过对于储蓄型产品来说，缴费期不是越长越好，大概选择5/10年交费是最好的；

4、从“加减保”灵活性来看：

这几款产品中，增多多、传世壹号和如意尊2.0支持加保和减保，而其他产品仅支持减保。

增多多、守护神等产品减保直接在线上操作即可，而鑫越人生则需要去柜台办理减保。

5、从现金价值和实际收益率来看：

以30岁女性，每年投2万元，交费10年，总共交20万为例▼：

绿色底框为6款产品的回本时间。

传世壹号、如意尊2.0和鑫越人生的回本速度最快，在保单第8个年度，现金价值就已经超过了已交保费， 光明至尊和增多多则是在保单第9、第10个年度回本，而守护神回本会稍慢，在缴费结束后的第二年回本。

标红的数字代表这款产品的现金价值是6款产品中最高的，标红为优秀。

图中标红最多的是增多多，47岁之后，增多多的现金价值一直都是领先。

不过，49岁之后，守护神和传世壹号与增多多的现金价值也都相差不大。

再具体算算实际收益率（IRR），看下图▼：

增多多的各项数据都是领先，其次是守护神、传世壹号和如意尊2.0，相差也不是太大，都属于第一档次。

而光明至尊和鑫越人生相对差一些。

从长远收益来看，目前的第一推荐是增多多，长久收益会更高一些，但守护神和传世壹号也都不差，只比增多多收益低一点点。

如果在意回本时间的，可以投保传世壹号和如意尊2.0。

五、以“增多多”为例，看下作用规划

30岁女性选择增多多，年交2万，交10年，总投入20万的情况下▼：

在10年交费期结束后，她40岁，总投入了20万。

55岁时，现金价值翻到本金两倍，涨到了40.4万，收益20.4万；

75岁时，现金价值翻到本金四倍，涨到了80.4万，收益60.4万。

这个收益说实话，其实很可观的，尤其是在利率持续下行的环境来看。。

当然这只是说它的收益，我们来看下它到底可以怎么用：

1、当作自己的养老金

李女士已经30岁，看到新闻上总有不孝子女不赡养老人，所以特别担心自己的养老问题，
于是投保了一份增多多，每年交5万，连续交10年，共交50万。

在她60岁时，每年减保6万元当做自己的养老金，一直持续到85岁，还能留下35.8万当做遗产给孩子。

这期间她共投入了50万，到85岁累计取出了156万，最后还留下35.8万，总收益为（156+35.8）-50=141.8万。

这样李女士就不用担心自己的养老问题，去世后还能给孩子留一笔钱。

2、规划孩子教育和自己养老

李女士，既担心养老问题，又担心孩子的教育问题，于是在30岁时（宝宝0岁）给自己投保了增多多，每年交5万，连续交10年，共交50万。

• 孩子18-24岁时：每年减保5万，作为给孩子大学和研究生生活费，7年共取出35万；

• 等李女士自己60岁时，每年减保5万，作为自己的养老金，直到78岁，最后还剩2.4万，14年共取出72.4万。

在这期间李女士一共投入50万，最后取出107.4万，总收益为107.4-50=57.4万。

李女士只需在孩子出世后给自己投保一份增多多，未来孩子的教育金和自己的养老生活都有了很好的保障。

3、给孩子留笔钱

比如男宝0岁时，给孩子投保一份增多多增额终身寿险，每年投2万，连投10年，共投入20万。

• 孩子上大学时，18岁到21岁这4年间，每年取2万，共取8万用于大学花费。

• 孩子婚嫁时，30岁左右，一次性取出20万作为结婚费用。

• 孩子以后老了到了60岁，能每年领2万块的养老金，一直到85岁；

• 然后85岁退保，还能一次性领取27.6万。

这笔钱贯穿了孩子的一生，而且还是随时取用。

如果一直不领取，直到孩子85岁时，累计的现金价值高达319万。

4、当婚前财产增值

月月是个城市白领，最近准备结婚，但是担心婚后不幸福，于是把多年存下来的20万，一次性投保增多多。

• 如果婚后幸福美满，不缺钱花，可以长期持有，复利增值。

• 如果婚后缺钱，可以减保一部分应急或作为零花钱。

• 如果离婚了，这也是月月的婚前财产，全部属于自己所有。

所以，总的来看，增额终身寿险不管是作为养老金，教育金、婚前财产还是资产传承都是可以的。

它的作用十分灵活，并且收益很高，最重要的是能够安稳的持续增值，随取随用。

当然它还有其他的规划方式，大家可以根据自己的需求去做不同的用处，比如创业资金，旅游资金等等。

写在最后

增额终身寿险，是保爷真心觉得为数不多的优秀储蓄理财型保险。

可以保障自己的养老生活，也可以给孩子当作教育金用。

以后保爷也会多多更新关于养老以及家庭资产配置的内容。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷””