住房公积金怎么提取、查询、贷款，一文教你住房公积金如何使用

“五险一金”中，锦鲤保前面文章已经介绍完了五险，

本文锦鲤保再带大家学习“五险一金”另外一个非常重要的部分：一金，即住房公积金。

现在很多人在参加工作后，公司会为我们缴纳住房公积金

但不少没有买房需求的人，认为自己缴纳的公积金没有什么用处，

如果大家这样想的话，那就大错特错了，公积金的作用是很大的。

只要符合条件，住房公积金是完全可以提取出来自用的，另外还可以享受低于商业贷款的银行利息。

下面锦鲤保就为大家详细介绍住房公积金是怎么提取、查询、贷款等相关的内容。

1、住房公积金的基本定义

首先，我们简单来了解下住房公积金的基本定义。

住房公积金指的是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储蓄金。

住房公积金的定义包含以下五个方面的定义：

• 1）住房公积金仅在城镇建立，农村没有住房公积金制度。

• 2）只有在职职工才能建立住房公积金，无业人员、离退休职工都不能建立住房公积金。

• 3）住房公积金由两部分组成，一部分由所在工作单位缴存，另一部分是由职工个人缴存，其中，个人缴存部分由公司统一从工资中代为扣除，和公司缴存部分一并存入个人账户。

• 4）住房公积金制度一旦建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，不得中止、中断。

• 5）住房公积金建立后，是作为专项用于住房消费支出的个人住房储金，不可另作他用。

2、住房公积金的主要特点

住房公积金有以下4个主要特点：

• 1）普遍性：一切城镇户口在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入如何、是否已有住房，都必须按规定缴存住房公积金。

• 2）强制性：对于不办理住房公积金缴存登记、或是不为本单位职工办理住房公积金账户的单位，公积金管理中心有权责令办理，或是采取处罚措施。

• 3）福利性：除了个人缴存部分外，单位也需要为职工缴存一部分住房公积金；同时，住房公积金的贷款利率低于商业性贷款。

• 4）返还性：职工离休、退休、终止劳动关系时，缴存的住房公积金将返还给职工个人。

3、住房公积金缴存办法

关于住房公积金的缴存比例，

我国规定，职工和单位住房公积金的缴存比例，均不得低于职工上一年度月平均工资的5%。

举个例子：A女士去年共收入24万元，每个月的平均工资为2万元，折合5%的比例也就是1000元，即：单位为A女士缴存的住房公积金不得低于1000元，同时A女士个人每月工资中被扣除的住房公积金也不得低于1000元。

有条件的城市，可以适当提高缴存的比例，具体每个地方的缴存比例由管理委员会规定。

关于个体工商户、自由职业者的住房公积金，则遵从月缴存基数原则，这个基数由缴存人上一年度月平均纳税收入计算。

纳税收入指的是计入纳税部分的收入，

目前我国不同地区的计税点不同，因此没有固定的指数，

相关内容可以查询各地的公积金管理办法。

4、住房公积金如何使用

顾名思义，住房公积金是用来为我们购买住房的花费做储备作用的。

当下国内市场的房价是非常高的，购房开支也堪称一个人一生中最大的开支。

为了购买住房，大部分家庭都会选择贷款，

这时候如果我们缴存了住房公积金，就可以通过公积金进行贷款。

目前，公积金贷款主要有两种方式：

• 1）个人住房公积金贷款：公积金管理中心利用我们缴存的住房公积金，委托商业银行向存款人发放的优惠贷款。

• 2）个人住房公积金组合贷款：当住房公积金贷款额度不足以支付我们的购房金额时，我们可以在申请公积金贷款的同时继续申请银行商业性贷款。

除了这两种贷款方式外，我们还需要注意我们购买的是新房还是二手房，

因为，不同的房源所需的贷款手续也不同。

购入新房所需贷款材料：

• 1）借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；

• 2）婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明)；

• 3）合法的商品房购房合同或协议；

• 4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；

• 5）借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据；

• 6）有效的担保证明；

• 7）办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

购入二手房所需贷款材料：

二手房办理是以所购住房做抵押担保，除了以上材料，还需要须补充以下材料：

• 1）卖方身份证、户口簿复印件;

• 2）房产证原件和复印件;

• 3）由公积金管理认可的评估机构出具的评估报告;

• 4）由公积金管理认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;

• 5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

为了方便对比商业贷款和公积金贷款的区别，锦鲤保制作表格如下：

从表中可以看出，同样是贷款50万的情况下，公积金贷款的总利息显著低于商业贷款，

而且，每个月的月供也低了将近五百元。

（等额本金和等额本息是两种不同的还款方式，等额本金指的是本金保持相同，利息每月递减，因此月还款数也会递减，但是前期还款压力较大，适合还款能力强的人选择；等额本息指的是本金逐月递增，而利息逐月递减，月还款数额整体不变。）

5、公积金贷款额度的计算

公积金贷款额度是根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定的，根据这四个数值算出的所有数值中，最小值就是借款人最高可贷数额。

还贷能力：贷款额度={（借款人月工资总额+所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）

其中，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）

房价成数：贷款额度=房屋价格×贷款成数

贷款成数是由房屋的不同类型和房贷套数决定的，根据不同的房屋确定贷款成数。

账户余额：贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，

住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

最高限额：使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

以上，就是关于住房公积金的基本定义及其主要特点，还有住房公积金缴存办法和可以使用到的用途