保险知识 篇一百零五：官方数据！百万医疗险拒赔的7大原因

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近百万医疗险的网红鼻祖众安保险，公布了上一年度尊享e生系列医疗险的6大拒赔原因。

说实话与我心中的预想排名有所不同，很多原以为不会出现的问题排名非常靠前……（一定是没有看过我的文章）

一起来看看，这拒赔原因Top6都有哪些？

Top1：不再保障范围内

我是万万没想到，这个原因会排在拒赔原因的第一名！

只要看过一些吐逗保文章的朋友，肯定就会知道百万医疗险的作用就是报销大额医疗费用。

这其中的大额医疗费用除了包括“常规住院”外，对于“三种限定门诊”产生的医疗费用也可以报销：

• 特殊门诊（放化疗、肾透析、术后检查）

• 住院前后门诊（一般为前7后30）

• 门诊手术

可以看到就算百万医疗险可以报销门诊，但本质也是对大额医疗服务的补完。

所以平时发烧感冒去医院门诊挂盐水，想要找百万医疗险报销肯定是会被拒保的。

这不禁让我想起之前的一位朋友，拿着自己的终身寿险来咨询吐槽君，是否可以报销住院的花费……

大家在购买保险的时候，一定要充分的了解产品的具体保障内容。

比没有保险更惨的，就是我以为我有保险！

Top2：既往症

既往症：是指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的「既往症」。

所有的医疗险对于既往症都会写在条款中，明确说明会拒绝理赔。

其实这个逻辑很容易想明白：

保险是用少量的保费为代价，将风险转嫁给保险公司，保的是概率。

而既往症是已经知晓罹患疾病，想把保险当成医疗优惠券来用，保险公司当然不会同意……

通常既往症包含三个种类：

• 已经确诊但没治疗——各种囊肿、结节

• 已经治疗但会反复发作——各种慢性病

• 虽没确诊但已出现症状——阑尾炎已经开始腹痛

这里着重要提醒的是，如果之前罹患的疾病已经彻底治愈，那么就不属于既往症，是可以正常报销的！

比如小时候得过肺炎，长大之后又因为肺炎住院了，那么这个肺炎就不属于既往症，完全可以正常报销~

PS：更详细的既往症知识，可以参考逗逗酱之前的文章《理赔的拦路虎除了健康告知，还有个既往症》。

Top3：等待期出险

等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

百万医疗险的等待期通常为30天。

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得理赔的行为，也就是传说中的逆选择。

是保险公司为了防止骗保而保护自己的一种手段。

和既往症一样，如果没有等待期，保险就不是保险，而是优惠券了。

看病之前买一份，看病更便宜。

当然，既然只是针对逆选择骗保的手段，那么意外这种不可预测的情况，就没必要“误伤”了。

所以绝大多数保险只对疾病设有等待期，而意外导致的事故，即使在等待期内，也是可以正常理赔的。

PS：1年期保险如果第二年续保的话，通常是没有等待期的。

PPS：更多关于等待期的理赔知识，可以参考《等待期内检查出疾病怎么办？关于等待期的小知识》。

Top4：隐瞒健康告知

这个占据重疾险拒赔榜NO.1的问题，竟然只排在医疗险的第4名，确实令我非常的意外。

购买保险就是要100%的确定，在出险的时候能顺利拿到理赔。

而如实的做好健康告知，就是非常重要的一个环节。

当然也不必矫枉过正，如实告知不等于全部告知。

正确健康告知的技巧可以参考《如何正确健康告知？》，说多了你们又要嫌我唠叨了（捂嘴笑）~

Top5：超出合同保障期

因为医疗险大多是交一年保一年，就会导致有很多人忘记续保，结果在理赔的时候才发现保险已经到期了。（当时的心情得有多爆炸啊…）

关于保单管理的方法，逗逗酱已经在《保单太多忘记缴费和理赔？手把手教你如何管理保单》中帮大家整理好了；

并附带了保单管理工具的使用方法，有需要的朋友可以参考一下~

Top6：触犯免责条款

和其他险种一样，每款医疗险也有属于自己的免责条款，触犯免责条款保险公司同样是不会理赔的。

常见的免责条款有：

• 医美整形（隆胸、植发等）

• 违法行为（酒驾、毒驾等）

• 高危行为（滑雪、跳伞等）

• 生育相关（分娩、产检等）

• 先天缺陷（染色体疾病等）

可以看到所有能增加逆选择成本，也就是可能导致理赔概率高于普通人的行为，都被保险公司列到黑名单里了。

就跟所有来钱快的方法，都写在《刑法》里，是一样一样的~

Top7：医疗条件

除了以上众安保险公布的6大原因之外，根据吐槽君这么多年的理赔经验来看，百万医疗险还有一种比较常见的拒赔原因——医疗条件不符合。

通常百万医疗险规定的医疗条件大多为：二级以上公立医院普通住院部。

所以如果在私立医院或者特需部住院，保险公司也会拒赔的。

对医疗条件要求较高，想体验特需部贵宾级待遇的朋友，可以考虑一下复星联合超越保这类可保障特需部的中高端百万医疗险。

写在最后

可能很多朋友看完这篇文章之后会觉得，百万医疗险这不是毫无作用么，这7个拒赔的理由，比这也不赔那也不赔还多了5个不赔……

但其实不用担心这件事情，在《2019年理赔年报出炉！哪家保险公司理赔最好？》中，已经跟大家科普过，97%的获赔率已经是行业的下限了。

所以说只有3%这么极小的一部分人，才会因为各种原因被拒保。

要问如何才能不被拒保？

当然多看我的文章了解保险产品和知识啦！

我是吐槽君，爱你们！

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了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

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