「寿险」到底是定期的好？还是终身的好？

中国人向来讳谈生死之事，这也是早期保险难以渗透人们生活的原因。

而其中“受创”最重的无疑是寿险，没有之一。 时至今日，作为金融三驾马车之一的保险，随着互联网保险信息的披露，早期被无良推销员败坏的风评渐渐回暖。

而作为保险中延续爱与责任的标杆，寿险因为其不可替代的地位，也越来越被人所关注。 寿险全称人寿保险，是人身保险的一种，保障责任相比其他保险较为简单。

它以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的身故为给付条件的人身保险（也有额外保障全残的寿险）。 根据其保障期限的不同，又分为定期寿险和终身寿险。

先看张图：

保爷这里给大家详细解释下表中的几点：

1、保障期限

定期寿险提供一个确定时期的保障，保障期限一般为10年、20年、30年，或者保至60岁、70岁等约定年龄。

通常来说，如果被保险人在约定时限内身故（或全残），保险公司就要向受益人给付寿险保险金。

但如果被保险人在约定的保障期限后仍然生存，保险公司就不用给付保险金了。 终身寿险是终身提供保障的保险，被保险人因为遭遇意外或者疾病而身故或高度残疾的，都可以直接获得全额寿险保险金。

根据不同终身寿险规定，也有超出保险金额度的给付，如120%或160%给付。

2、适用群体

定期寿险适用于收入中下但家庭责任较高（家庭经济来源）的人群，大多数工薪一族都在此列。

定期寿险可以让大家在家庭责任最重的一段时期内，获得一份安心的保障，如身负孩子教育、房车贷款等压力。

因此定期寿险购买一大要点自然是性价比越高越好。 对于终身寿险而言，打个不恰当的比方就是“至死方休”。

一般适用于个人或家庭收入较高或者有遗产规划需求的高净值人群。

而且不同于定寿，终身寿险买的就是保额和服务，保额越高越好。

在域外，终身寿险甚至可以用来避债避税。

如2004年，台湾首富蔡万霖去世，按台湾法律，他的子女需要缴纳700多亿新台币的遗产税，最终却只交了5亿。

原因就是蔡万霖去世前通过寿险等方式，将财富安全合法地转移给了下一代。

3、保险费率

就所有终身寿险来说，在保障内容相似的前提下，它的费率是一定比定期寿险高出不少的。

但原因却不仅仅是大家想的那样（如比定寿保障期限长），事关险种本质，这点保爷后面再说。

定期寿险费率比终身寿险要低的多，对于想维持家庭责任的人来说，可以以小博大，有着相当不错的杠杆作用。

此外，因为定期寿险只保障一段期限，若在保障期限后继续购买，可能会因年龄等情况的变化被拒保或提高费率等。

所以在购买定寿时，最好覆盖到自己家庭责任最重的那段时期。

4、险种差异

虽然同属于寿险，但定寿和终身寿险完全可以看作两种类型的保险。

这也是前面保爷说的终寿比定寿贵不仅仅是保障期限长的缘由。

定期寿险属于消费型险种，保险公司只承担合同规定的一定期限内的保险责任。

如果被保险人在约定时限内身故（或全残）时，保险公司就要向受益人给付寿险保险金。

但若没有发生上述情况，在保障期限到期后合同就会终止，保险公司就不用给付保险金了，且保费也不会退还。

与定期寿险不同，终身寿险实则属于储蓄型险种。

因为这笔保险金是受益人必得的，可以理解为一种财富传承。

他不会像定寿那样保障期满就没了，从这方面说又有点类似理财险。

比如前面说的，台湾蔡万霖去世，他的子女需要缴纳700多亿新台币的遗产税，最终却只交了5亿，就是寿险的功劳了。

上面说了这么多，对于标题的“寿险到底是定期好还是终身好”，大家心中有答案了吗？

写在最后

其实保爷想表达的是，作为两款本质上有差异的保险，是不适合放一起争个高下的。

摸清自己的需求点才是买保险最优解，定寿有定寿的优点，终寿有终寿的妙处，不能以偏概全、一概而论。

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