「寿险」到底是定期的好?还是终身的好?

2020-02-27 23:30:41 1点赞 4收藏 0评论

中国人向来讳谈生死之事,这也是早期保险难以渗透人们生活的原因。

而其中“受创”最重的无疑是寿险,没有之一。 时至今日,作为金融三驾马车之一的保险,随着互联网保险信息的披露,早期被无良推销员败坏的风评渐渐回暖。

而作为保险中延续爱与责任的标杆,寿险因为其不可替代的地位,也越来越被人所关注。 寿险全称人寿保险,是人身保险的一种,保障责任相比其他保险较为简单。

它以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的身故为给付条件的人身保险(也有额外保障全残的寿险)。 根据其保障期限的不同,又分为定期寿险和终身寿险。

先看张图:


「寿险」到底是定期的好?还是终身的好?


保爷这里给大家详细解释下表中的几点:

1、保障期限

定期寿险提供一个确定时期的保障,保障期限一般为10年、20年、30年,或者保至60岁、70岁等约定年龄。

通常来说,如果被保险人在约定时限内身故(或全残),保险公司就要向受益人给付寿险保险金。

但如果被保险人在约定的保障期限后仍然生存,保险公司就不用给付保险金了。 终身寿险是终身提供保障的保险,被保险人因为遭遇意外或者疾病而身故或高度残疾的,都可以直接获得全额寿险保险金。

根据不同终身寿险规定,也有超出保险金额度的给付,如120%或160%给付。

2、适用群体

定期寿险适用于收入中下但家庭责任较高(家庭经济来源)的人群,大多数工薪一族都在此列。

定期寿险可以让大家在家庭责任最重的一段时期内,获得一份安心的保障,如身负孩子教育、房车贷款等压力。

因此定期寿险购买一大要点自然是性价比越高越好。 对于终身寿险而言,打个不恰当的比方就是“至死方休”。

一般适用于个人或家庭收入较高或者有遗产规划需求的高净值人群。

而且不同于定寿,终身寿险买的就是保额和服务,保额越高越好。

在域外,终身寿险甚至可以用来避债避税。

如2004年,台湾首富蔡万霖去世,按台湾法律,他的子女需要缴纳700多亿新台币的遗产税,最终却只交了5亿。

原因就是蔡万霖去世前通过寿险等方式,将财富安全合法地转移给了下一代。

3、保险费率

就所有终身寿险来说,在保障内容相似的前提下,它的费率是一定比定期寿险高出不少的。

但原因却不仅仅是大家想的那样(如比定寿保障期限长),事关险种本质,这点保爷后面再说。

定期寿险费率比终身寿险要低的多,对于想维持家庭责任的人来说,可以以小博大,有着相当不错的杠杆作用。

此外,因为定期寿险只保障一段期限,若在保障期限后继续购买,可能会因年龄等情况的变化被拒保或提高费率等。

所以在购买定寿时,最好覆盖到自己家庭责任最重的那段时期。

4、险种差异

虽然同属于寿险,但定寿和终身寿险完全可以看作两种类型的保险。

这也是前面保爷说的终寿比定寿贵不仅仅是保障期限长的缘由。

定期寿险属于消费型险种,保险公司只承担合同规定的一定期限内的保险责任。

如果被保险人在约定时限内身故(或全残)时,保险公司就要向受益人给付寿险保险金。

但若没有发生上述情况,在保障期限到期后合同就会终止,保险公司就不用给付保险金了,且保费也不会退还。

与定期寿险不同,终身寿险实则属于储蓄型险种。

因为这笔保险金是受益人必得的,可以理解为一种财富传承。

他不会像定寿那样保障期满就没了,从这方面说又有点类似理财险。

比如前面说的,台湾蔡万霖去世,他的子女需要缴纳700多亿新台币的遗产税,最终却只交了5亿,就是寿险的功劳了。

上面说了这么多,对于标题的“寿险到底是定期好还是终身好”,大家心中有答案了吗?

写在最后 

其实保爷想表达的是,作为两款本质上有差异的保险,是不适合放一起争个高下的。

摸清自己的需求点才是买保险最优解,定寿有定寿的优点,终寿有终寿的妙处,不能以偏概全、一概而论。

保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”。

展开 收起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
4
扫一下,分享更方便,购买更轻松