别以为LPR后就是晴天！1995年房贷利率是15.3%！附个人实操指导

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LPR即“贷款基准利率”

老LPR：由18家银行自主报出本行贷款基础利率，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率即贷款基准利率

新LPR：基准利率+基点

书接上文，上一篇文章里面提到了这波操作我们到底该如何进行选择，是坚持固定利率下去还是选LPR，这次我们是找了很多数据之后给大家放点干货。上图。

20年房贷利率

97年香港回归，那时候本人还在上小学，基本上对于金钱毫无概念。只是记得一毛钱两毛钱能买到很多特别实在的东西。1块特别好闻的橡皮才1毛钱，一支铅笔5分钱，很多小零食一毛钱两毛钱也都解决了。

同时向自己的母亲大人求证当时的物价和收入是什么样的？母亲大人说当时国企双职工，手里面也是没有什么钱的。国企当时困境重重，国企的员工和国企都一样都是艰难生活，企业和个人手里都没钱，也确实记得当时的存款利率比较高，只是因为手中没有钱无法进行储蓄。国企普通工人一个月两到三百元的工资，一般管理干部，600~800元的工资。这叫工资标准，可没说每个月一定发，最长拖欠工资半年（半年不发工资谁还能生存下面请举手）。这可是大型国企呀！并且给了一个最真实的例子，当时大型国企内部员工进行集资，给到年化10%的收益。所以我们分析最高15.3%这个利率是很有可能的，同样也是真实的。当时大型国有企业是国家产业的核心，普通员工基本都是福利分房，很少有商品房买卖行为。只是住房商品化之后才带动了信贷消费，之前老百姓根本就不了解房贷是个什么东西。

那个时候是什么样？

大概在99年到04年之间，国企进行了改制，下岗减员增效才让部分人收入提高，据说当时中层管理干部工资在2000元左右。并且当时我们家也买了首套商品房，贷款3万元，开始撬动了金融杠杆。并且当时老百姓的消费心理是想尽一切办法尽快还款的，我家只要有钱就提前还款。

随着市场经济的快速发展和金融市场的快速发展，最粗暴的办法就是通过房地产来拉动经济，所以才拉低了房地产贷款的利率来刺激发展。不要忘了09年个人住房贷款还有7折优惠这个事，基本上算赶上了一波浪潮。

这么来看未来的贷款利率走向如何？

这是和国家对经济发展态度密切相关的，如果你认为中国经济依然需要房地产拉动，那么你就选择浮动利率吧！如果你认为中国经济会脱离房地产，走出自己独特的道路，你可以选其他方式。

如何选择？

换：跟随基准利率相互浮动（时间：2020年3月1日~2020年8月31日前）

不换：按照固定利率走=4.9%*折扣（可小于1亦可大于1或贷款合同约定，跟历史比起来也不算高）

建议换：如果利率走高选择固定利率合适，如果利率走低选择浮动利率合适；那么为什么建议换呢，从历史走势来看长期基准利率一定是往下走的，并且当前我国利率远高于发达国家利率，未来接轨国际势必靠近发达国家利率，继续走低。虽然口号喊得响，但是暂时未看到国家彻底放弃房地产的决心和动作。所以…自己决定。

原贷款是5年以上：参考5年期以上LPR；

原贷款是5年及以下：参考1年期LPR。

如何办理？

最简单的是打开手机银行。直接打开APP按照相关提示就可以直接操作。

本人住房贷款还款的是存折，无网银、无手机银行，只能柜台进行现场操作。因为疫情管控，经过复杂的登记手续，在自动业务办理系统上操作，个人信贷、贷款查询、信息如下：

可以看到个人住房贷款相关信息，还款账户、贷款金额、贷款期限、还款剩余期数、每个月月供、利率、还款方式、还款日期。

从上图可以看出本人的个人住房贷款还有9期还完，也就意味着年底我就没有贷款啦！此处应该庆祝下。无债一身轻，感觉不要太好！跑题了回言归正传，由于年底前付清全部贷款，所以lpr与我个人不相关，哪怕签订7折浮动利率也与我没有任何关系，让我省下了后面很多操作。

也是个人经验给大家分享一下，首先买房要趁早，只要有需求，越早买，越能享受到房子带给你的福利。第二，买房要看国家对于政策的支持度，给的7折利率就是明确释放信号，让你买房。不停的增加折扣不言而喻。第三，有能力下一定要提前还款。第四，疫情等不确定因素会导致还款的不稳定，所以一定要有存款，特别是有负债的人。